近日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布新規(guī)《人身保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），要求保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)要建立單獨(dú)核算制度，單獨(dú)管理萬(wàn)能賬戶；同時(shí)下調(diào)萬(wàn)能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率，并對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求。
保監(jiān)會(huì)指出，《辦法》再次提高人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。在人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中將保險(xiǎn)金額與保費(fèi)或賬戶價(jià)值的最低比例要求由105%提高至120%，此次進(jìn)一步將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險(xiǎn)金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險(xiǎn)保障要求超過(guò)世界主要國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求。
此外，《辦法》還下調(diào)萬(wàn)能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率。根據(jù)市場(chǎng)利率下行情況，將萬(wàn)能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)至3%，高于評(píng)估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批，防范利差損風(fēng)險(xiǎn)，并增強(qiáng)保險(xiǎn)公司未來(lái)履行合同義務(wù)的能力。同時(shí)，為鼓勵(lì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)業(yè)務(wù)，普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估利率維持3.5%不變。
將有效釋放行業(yè)發(fā)展活力
在公司中短存續(xù)期業(yè)務(wù)方面，要求自2019年開(kāi)始中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比不得超過(guò)50%，2020年和2021年進(jìn)一步降至40%和30%，引導(dǎo)部分保險(xiǎn)公司逐步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免形成現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品納入中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)范范圍，要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的80%，對(duì)附加萬(wàn)能保險(xiǎn)和附加投資連結(jié)保險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)評(píng)估，防止保險(xiǎn)公司通過(guò)投資連結(jié)保險(xiǎn)、保單貸款、附加險(xiǎn)等方式規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策。
業(yè)內(nèi)人士指出，《辦法》將有效釋放行業(yè)發(fā)展活力。通過(guò)把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)權(quán)交還給市場(chǎng)，縮短了產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到上市的周期，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自主性，進(jìn)一步解放和發(fā)展人身保險(xiǎn)生產(chǎn)力。此外，將對(duì)接消費(fèi)者真實(shí)需求，推進(jìn)產(chǎn)品差異化發(fā)展。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題。一是產(chǎn)品種類(lèi)多，滿足消費(fèi)者真實(shí)需求的少。二是同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個(gè)性化產(chǎn)品少。三是備案產(chǎn)品數(shù)量多，有產(chǎn)能的產(chǎn)品少。基于此，為強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，規(guī)范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，防范產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)人身保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。
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