2.1 生命周期與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
　　
　　2.1.1 生命周期理論
　　
　　1. 生命周期概念
　　
　　生命周期理論是由F.莫迪利尼亞與賓夕法尼亞大學(xué)的R. 布倫博格，A.安多共同創(chuàng)造的。該理論指出，一個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的a1配置。
　　
　　在理財(cái)領(lǐng)域，個(gè)人的生命周期與家庭的生命周期緊密相連。家庭的生命周期是指家庭形成期，家庭成長(zhǎng)期，家庭成熟期和家庭衰老期的整個(gè)過(guò)程。
　　
　　2. 家庭生命周期在金融理財(cái)方面的運(yùn)用
　　
　　(1) 金融理財(cái)師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶的保險(xiǎn)，信托，信貸理財(cái)套餐。
　　
　　(2) 金融理財(cái)師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期的流動(dòng)性，收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。
　　
　　2.1.2 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
　　
　　1. 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的范疇
　　
　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)在個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)，針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。
　　
　　2. 個(gè)人生命周圍各階段的理財(cái)活動(dòng)
　　
　　(1) 探索期
　　
　　每個(gè)人未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況從學(xué)生時(shí)代尤其是步入大學(xué)時(shí)就應(yīng)開(kāi)始準(zhǔn)備。
　　
　　(2) 建立期
　　
　　自完成學(xué)業(yè)走入社會(huì)開(kāi)始*9份工作并領(lǐng)取*9份報(bào)酬開(kāi)始，真正意義上的個(gè)人理財(cái)生涯才開(kāi)始。
　　
　　(3) 穩(wěn)定期
　　
　　成家立業(yè)之后，兩人的事業(yè)開(kāi)始進(jìn)入穩(wěn)定的上升階段，這一時(shí)期要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃，以防范疾病、意外、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　(4) 維持期
　　
　　這一時(shí)期是事業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，收入和財(cái)富積累都處于人生的a1時(shí)期，更是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵時(shí)期。這一時(shí)期，財(cái)務(wù)投資尤其是高風(fēng)險(xiǎn)的組合投資成為主要手段。
　　
　　(5) 高原期
　　
　　這個(gè)時(shí)期基本上沒(méi)有什么支出，也沒(méi)有債務(wù)負(fù)擔(dān)，財(cái)務(wù)積累到了高峰期。主要財(cái)務(wù)任務(wù)是妥善管理好積累的財(cái)富，積極調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)投資，多配置資金、債務(wù)、儲(chǔ)蓄、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以穩(wěn)健的方式使資產(chǎn)得以保值增值。
　　
　　(6) 退休期
　　
　　主要的人生目標(biāo)就是安享晚年，這一時(shí)期的主要理財(cái)任務(wù)就是穩(wěn)健投資保住財(cái)產(chǎn)，合理支出積蓄的財(cái)富以保障退休期間的正常支出，*5的一塊就是醫(yī)療保健支出。