究竟賺到了多少錢(qián)之后，可以開(kāi)始理財(cái)？
這是最近在知乎上新冒出來(lái)的一個(gè)話題。說(shuō)是新話題，其實(shí)也已經(jīng)是老生常談了。如今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之下，股市、基金、期貨等各類(lèi)“生財(cái)有道”的選擇唾手可得，擺出一副“只要你肯花錢(qián)，就能賺大錢(qián)的”誘人姿態(tài)，引人遐想。
然而又有許多人猶豫不決，“我剛?cè)肼毎肽?，工資不過(guò)3、4千，談何理財(cái)？不月光已經(jīng)是萬(wàn)幸。”一位做財(cái)務(wù)的知友在話題后留言，進(jìn)而引得一眾基層財(cái)務(wù)人和薪水平平的職場(chǎng)人附和。
是不是沒(méi)有高薪，連理財(cái)?shù)馁Y格都沒(méi)有了？
事實(shí)上，不管你是月光族還是積蓄微薄，理財(cái)這件事都可以馬上開(kāi)始。我有一位資深財(cái)務(wù)朋友，如今已經(jīng)是某外資企業(yè)的財(cái)務(wù)部主管了。她的理財(cái)從正式入職半年后開(kāi)始。那時(shí)候她月薪4K，每個(gè)月各項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)包括房租共3K，存款剛過(guò)萬(wàn)。在她看來(lái)，底層財(cái)務(wù)的工資大致也就如此了，要有提升也要等上好幾年才能有明顯的變化。如何在這種低基礎(chǔ)上建立起理財(cái)?shù)牧?xí)慣、找到正確的方向呢？當(dāng)時(shí)她分了這幾步來(lái)進(jìn)行——
*9步：盤(pán)點(diǎn)自己的收入和支出
你在什么城市居住？城市的生活水平如何？是否需要承擔(dān)房租、水電煤等大宗生活成本？自己的收支狀況是如何的？這類(lèi)收入和支出的問(wèn)題羅列和比較對(duì)于財(cái)務(wù)人來(lái)說(shuō)實(shí)在是再簡(jiǎn)單不過(guò)了，在清楚了自己每月的收入和支出的詳細(xì)情況之后，你會(huì)對(duì)自己的消費(fèi)水平和存款有一個(gè)更加清晰全面的了解，進(jìn)而才能做出正確的理財(cái)行為。
第二步：給自己定下一個(gè)目標(biāo)
在了解了自己的收支狀況后，結(jié)合自己所在城市的消費(fèi)水平，給自己定下一個(gè)儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，比如朋友當(dāng)年那樣，每月賺4K，在上海存下1K已經(jīng)是非常了不起的事情。但在那些消費(fèi)水平比較低的城市，也許還應(yīng)該可以存到更多，這還是要看各自的消費(fèi)情況。
如果不夠自律，再多的工資也不夠你揮霍。而若是想讓自己保持自律，不妨為自己的存款目標(biāo)設(shè)下一個(gè)獎(jiǎng)勵(lì)，比如買(mǎi)某樣垂涎已久的商品之類(lèi)，讓自己更有堅(jiān)持的決心。
當(dāng)然目標(biāo)也不要定得太過(guò)苛刻，畢竟理財(cái)不是為了折磨自己而存在的，而是為了實(shí)現(xiàn)更大的愿望和目標(biāo)，控制自己短期的小欲望。
第三步：在大額度的支出前做好預(yù)算
定下目標(biāo)之后，該是對(duì)自己的支出做合理預(yù)算的階段了。畢竟生活不可能只進(jìn)不出。任何以壓制自己生活舒適度的理財(cái)都是錯(cuò)誤的。
預(yù)算二字，對(duì)財(cái)務(wù)人來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直是熟悉得猶如鏡子里的自己。但是又有多少財(cái)務(wù)人知道在自己的生活中要做好預(yù)算呢？往往是想花錢(qián)就花錢(qián)，哪怕是大筆的支出也不過(guò)是思考五分鐘的事情。如此就太埋沒(méi)自己的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)了。
只有具有預(yù)見(jiàn)性的人，才能打理好自己的財(cái)務(wù)。在每年年初或者季度初始，規(guī)劃好下一階段的大項(xiàng)支出，比如購(gòu)買(mǎi)家電、更新電子產(chǎn)品、旅游、培訓(xùn)等。做自己的財(cái)務(wù)主管，根據(jù)*9步的收支情況，確定自己的這筆大宗開(kāi)銷(xiāo)是一次性的還是分期的？預(yù)計(jì)的支出時(shí)間是什么時(shí)候？有多長(zhǎng)時(shí)間可以準(zhǔn)備？是否需要抵押或者變現(xiàn)？是否需要盤(pán)活資金？
做完預(yù)算之后，你就會(huì)知道自己什么時(shí)候要注意儲(chǔ)蓄了、花錢(qián)不能大手大腳，以實(shí)現(xiàn)自己的大項(xiàng)目標(biāo)。
第四步：理財(cái)，重在創(chuàng)造財(cái)富
大部分人都會(huì)將理財(cái)直接等同于投資，等同于買(mǎi)各種理財(cái)產(chǎn)品。然而理財(cái)其實(shí)只是一種觀念，而理財(cái)產(chǎn)品也不是理財(cái)?shù)娜?。?duì)于大部分的財(cái)務(wù)人來(lái)說(shuō)，你的錢(qián)主要來(lái)源于自己的工作。如何讓自己在工作中賺到更多的錢(qián)才是根本。
就以我那位資深財(cái)務(wù)人朋友來(lái)說(shuō)，她開(kāi)始了理財(cái)之后，存下來(lái)的錢(qián)并沒(méi)有直接去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或者投入股市，而是取出了其中的一部分，去高頓財(cái)經(jīng)報(bào)了CPA培訓(xùn)班。又舍棄了郊區(qū)低廉的房租，在處于鬧市區(qū)的公司附近重新租了房。
此舉何嘗不是一種理財(cái)投資。一來(lái)CPA證書(shū)對(duì)國(guó)內(nèi)的財(cái)務(wù)人來(lái)說(shuō)是非常重要的存在，可以說(shuō)考出了這張證書(shū)，薪酬、職位都可以上升好幾個(gè)level，自然會(huì)財(cái)源滾滾，前途無(wú)量；而換房這件事，讓朋友更加節(jié)省了上下班路上的時(shí)間，也就有更多精力和時(shí)間投入在部門(mén)工作上，鉆研自己的業(yè)務(wù)，精益求精。
如此雙重作用之下，沒(méi)過(guò)幾年朋友就通過(guò)參與某個(gè)跨部門(mén)的項(xiàng)目取得了不小的成績(jī)，得到了升職的機(jī)會(huì)。
從這個(gè)例子里不難看出，其實(shí)投資理財(cái)，對(duì)于那些薪資不夠高的人來(lái)說(shuō)，除非以后準(zhǔn)備“不務(wù)正業(yè)”，否則還是要從自己的價(jià)值方面下手，若你能創(chuàng)造出足夠的財(cái)富，不就等同于擁有了最賺錢(qián)的股票和基金嗎？而且股票會(huì)跌、基金公司會(huì)跑路，可你自身只要夠堅(jiān)持努力，永遠(yuǎn)都只會(huì)處在升值的狀態(tài)，豈不是一本萬(wàn)利。
事實(shí)上，窮人還是富人，差別不在于現(xiàn)在賺多少，而在于你的思維。理財(cái)只是一種觀念，和收入多少并沒(méi)有什么關(guān)系。任何事情只要開(kāi)始了，就都不算晚，從現(xiàn)在開(kāi)始，走出你的理財(cái)*9步吧。
▎本文作者Esther，來(lái)源公眾號(hào)“財(cái)會(huì)學(xué)堂”。每天學(xué)點(diǎn)財(cái)會(huì)新知識(shí)，讓你的職場(chǎng)up起來(lái)。歡迎訂閱caikuaixuetang