許權(quán)勝認(rèn)為近期存款偏移度監(jiān)管 不宜“一刀切”

　　網(wǎng)友們，有在這里路過(guò)“業(yè)界評(píng)論”頻道的嗎？那就千萬(wàn)別錯(cuò)過(guò)高頓網(wǎng)校每天更新的新聞哦。下面是11月18日精挑細(xì)選出來(lái)的一篇業(yè)界評(píng)論：許權(quán)勝認(rèn)為近期存款偏移度監(jiān)管 不宜“一刀切”
　　16家上市銀行第三季度財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，存款余額比第二季度環(huán)比下降1.5萬(wàn)億元。這使得存款偏移度監(jiān)管是否存在負(fù)面效應(yīng)受到人們的質(zhì)疑。

　　銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，起因于75%存貸比規(guī)定。存款偏移度監(jiān)管本意是確實(shí)銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)，避免數(shù)據(jù)影響決策，同時(shí)促使銀行把表外資金引向信貸渠道，加大貸款投放。但是，當(dāng)前銀行存款減少，銀行只能用收回貸款的方式來(lái)迎合存款規(guī)模。2013年二季度末，我國(guó)貨幣基金總規(guī)模僅為3042億，但到了今年9月末，貨幣基金總量為1.77萬(wàn)億，增長(zhǎng)了近6倍，這么多的貨幣基金是從哪里來(lái)的？肯定是來(lái)自于銀行。這次公布的銀行存款流失最多的一項(xiàng)是活期存款，因?yàn)榛钇诶蕛H0.7%，它流動(dòng)到年化率5%~6%的“寶寶”里不足為奇。銀行最賺錢(qián)的就是活期存款，而現(xiàn)在恰恰是活期存款在減少，如果持續(xù)下去，銀行盈利能力很快就會(huì)降低。“寶寶”們把從銀行吸去的資金又通過(guò)協(xié)議存款方式回到銀行，變相抬高銀行利率。本來(lái)政府想通過(guò)存款偏移度來(lái)降低市場(chǎng)利率、減少小微企業(yè)貸款難問(wèn)題，只是沒(méi)有想到會(huì)出現(xiàn)這種意外的結(jié)果。

　　拋開(kāi)“寶寶”攪局不說(shuō)，其實(shí)存款偏移度的想法是圍繞著大型商業(yè)銀行而設(shè)計(jì)的，對(duì)農(nóng)村中小銀行并不合適。每年農(nóng)歷年底是外出打工農(nóng)民的回歸期，農(nóng)村銀行每年的存款任務(wù)多在此期間完成大半，如果恰巧臘月底與銀行結(jié)算月底重合，農(nóng)村銀行此時(shí)爆量的存款算不算“沖點(diǎn)”？而在平時(shí)淡季，農(nóng)村銀行存款不但不漲，而且回落，所以存款偏移度用在農(nóng)村銀行身上問(wèn)題很多。除此之外，農(nóng)村銀行還要面臨另外兩項(xiàng)不利因素。

　　一是房地產(chǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的?，F(xiàn)階段很多城市房地產(chǎn)調(diào)控放開(kāi)，農(nóng)村村民進(jìn)城買(mǎi)房只要是全款都在不受限制之列。農(nóng)村銀行的存款因農(nóng)民到城市買(mǎi)房而減少，農(nóng)民買(mǎi)房常常會(huì)向親戚朋友告借，這樣農(nóng)村銀行的存款會(huì)直線下跌，這種勢(shì)不可擋的趨勢(shì)會(huì)使農(nóng)村銀行存貸比結(jié)構(gòu)性失調(diào)加快。但城市商業(yè)銀行不但不會(huì)降低存款，而且還會(huì)因?yàn)榉康禺a(chǎn)吸附作用而增加存款。

　　二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一帶來(lái)的不利。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)依賴的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)無(wú)外乎就是存貸利差，一些理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于它們來(lái)說(shuō)基本是空白，所以拉存款就成為必然，存款渠道狹窄，客戶維護(hù)成本就可能加大，銀行必須用較高的成本來(lái)維護(hù)存款的穩(wěn)定，增加了銀行資金來(lái)源的成本，由于價(jià)高來(lái)的資金肯定要價(jià)高出去，這種出去的貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就自然提高，撥備覆蓋率的占用資金也隨之加大，可運(yùn)用資金就會(huì)減少，隨之利潤(rùn)也減少。在雙重的成本壓力之下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能以提高貸款利率來(lái)維持平衡。另外存款偏移度考核時(shí)點(diǎn)與農(nóng)村那種存款結(jié)構(gòu)不適應(yīng)，存款偏移度的考核方式日均存款余額就變得尤為重要，但農(nóng)村基本上是很難做到這點(diǎn)，由于金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融、各種理財(cái)?shù)扔绊懀由洗婵罾实暮翢o(wú)優(yōu)勢(shì)可言，不要說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)性存款、就是那種農(nóng)村傳統(tǒng)存款也難以把控，這也意味著農(nóng)村銀行的存貸結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性越來(lái)越差。但大型銀行就有一些回旋余地，用理財(cái)回表或調(diào)整理財(cái)?shù)仁侄芜M(jìn)行時(shí)點(diǎn)控制。

　　存款偏移度的設(shè)定對(duì)大型銀行影響并不會(huì)太大，而一些股份制銀行、快速發(fā)展的城商行、農(nóng)商行將面臨較大壓力。所以監(jiān)管層對(duì)銀行考核存款偏移度不宜一刀切，應(yīng)根據(jù)各個(gè)銀行自身的特點(diǎn)，制定出一些相對(duì)應(yīng)的考核措施，以發(fā)揮a1監(jiān)管效果。

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　　來(lái)源：證券時(shí)報(bào)

 

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