來(lái)自百度百科的“馬蔚華”詞條顯示，他今年已經(jīng)65歲，1949年6月出生于遼寧錦州，1982年吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)系本科畢業(yè)，1986 年獲吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，1999年獲西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。曾任招商銀行董事、行長(zhǎng)。2013年5月8日，招行宣布，馬蔚華因年齡原因提出不再擔(dān)任招行主要領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。
　　以下是馬蔚華在中歐商學(xué)院20周年校慶“大師課堂”上的演講，主題為“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融創(chuàng)新”。
　　今天，我和大家討論交流的話題是“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融創(chuàng)新”。
　　談起“創(chuàng)新”一詞，我首先想到的是美國(guó)馬薩諸塞大學(xué)教授塔勒布所著的《黑天鵝》一書。所謂“黑天鵝”，是指那些根本不可能存在的事物，因?yàn)闅W洲人曾堅(jiān)信天鵝都是白色的，但這一信念隨著*9只黑天鵝的出現(xiàn)而崩潰。塔勒布認(rèn)為，現(xiàn)代世界恰恰是由那些極端的、未知的和非常不可能發(fā)生的“黑天鵝”事件所主導(dǎo)的。《黑天鵝》一書揭示了一個(gè)深刻的道理，即不確定性已經(jīng)成為當(dāng)今時(shí)代的基本特征，人類所處的是一個(gè)不確定性的社會(huì)環(huán)境。塔勒布強(qiáng)調(diào)指出，面對(duì)不確定性環(huán)境，人類并不是無(wú)所作為，而是可以進(jìn)行有效的管理，否則，就會(huì)被一只只“黑天鵝”所打倒。
　　那么，如何對(duì)不確定性進(jìn)行有效管理？管理大師德魯克指出，“不確定性中包含確定性，未來(lái)既是不可預(yù)測(cè)的也是可預(yù)測(cè)的。不可預(yù)測(cè)的是未來(lái)的精確圖景，可預(yù)測(cè)的則是未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)。”也就是說(shuō)，面對(duì)不確定性的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，企業(yè)要主動(dòng)求變而不墨守成規(guī)，勇于創(chuàng)新而不消極對(duì)待；但企業(yè)的變革創(chuàng)新不是盲目的、無(wú)序的，必須符合時(shí)代發(fā)展的基本趨勢(shì)，符合事物發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，符合市場(chǎng)客戶的本質(zhì)需求。這就是不確定性背景下企業(yè)的生存發(fā)展之道。
　　對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，所謂的創(chuàng)新就是金融創(chuàng)新。而說(shuō)起金融創(chuàng)新，不能不談到華爾街。華爾街長(zhǎng)期以來(lái)是世人矚目的焦點(diǎn)，人們對(duì)它抱有一種愛恨交加的復(fù)雜情緒。對(duì)于華爾街，我比較贊同幾年前曾熱播的一部央視紀(jì)錄片《華爾街》所宣傳和敘述的主題，即華爾街創(chuàng)造財(cái)富的力量遠(yuǎn)大于其破壞財(cái)富的力量。一方面，由于華爾街貪婪、逐利的本性，不斷引發(fā)金融危機(jī)，對(duì)財(cái)富造成了破壞；另一方面，華爾街是撬動(dòng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的杠桿，從美國(guó)的獨(dú)立戰(zhàn)爭(zhēng)到南北戰(zhàn)爭(zhēng)，從*9次世界大戰(zhàn)到第二次世界大戰(zhàn)，從19世紀(jì)末美國(guó)工業(yè)化進(jìn)程到20世紀(jì)末新經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，華爾街在美國(guó)不同的歷史時(shí)期承擔(dān)了不同的歷史使命，從某種意義上講，華爾街創(chuàng)造了現(xiàn)代美國(guó)。華爾街創(chuàng)造財(cái)富的秘訣就在于不斷創(chuàng)新。
　　一位華爾街的金融高管曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“跟著客戶的需求走，迅速轉(zhuǎn)型，一直是華爾街長(zhǎng)盛不衰的秘密。華爾街永遠(yuǎn)不會(huì)死去。”從資產(chǎn)支持證券到貨幣市場(chǎng)基金，從浮動(dòng)利率債券到遠(yuǎn)期利率協(xié)定，從外匯期貨到貨幣互換，從利率掉期到各式各樣的信用衍生品，可以說(shuō)，正是金融創(chuàng)新促成了華爾街金融財(cái)富的快速增值，并催生了花旗銀行、摩根大通、高盛等金融巨擘。
　　作為我國(guó)銀行金融業(yè)的一份子，招商銀行在成長(zhǎng)發(fā)展的過(guò)程中，始終高度重視發(fā)揮金融創(chuàng)新的原動(dòng)力作用。下面我想從招行的創(chuàng)新實(shí)踐談起，逐步展開今天的話題。
　　在招行長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，我的一個(gè)深刻體會(huì)是，創(chuàng)新只有緊跟市場(chǎng)需求，特別是年輕一代的需求，才能獲得成功；而客戶需求不是一成不變的，是隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展變化而變化的，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的變化，往往引致客戶需求的變化。因此，創(chuàng)新具有鮮明的時(shí)代烙印，創(chuàng)新需要與時(shí)俱進(jìn)。就技術(shù)的發(fā)展變化而言，當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能終端的蓬勃發(fā)展，人類正邁入一個(gè)網(wǎng)民24小時(shí)在線、信息全面互聯(lián)互通的互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展與廣泛應(yīng)用，必然帶來(lái)客戶需求的變化，作為銀行金融機(jī)構(gòu)，無(wú)疑需要主動(dòng)適應(yīng)這樣的變化及早采取創(chuàng)新應(yīng)變的舉措。
　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)：現(xiàn)狀及影響
　　管理大師彼得·德魯克在《已經(jīng)發(fā)生的未來(lái)》一書中寫到：“在過(guò)去20年的某個(gè)不經(jīng)意時(shí)刻，我們悄然走出了現(xiàn)代，進(jìn)入了一個(gè)新的無(wú)名時(shí)代，充滿機(jī)遇、危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的新領(lǐng)域?qū)㈦S之出現(xiàn)。”如今我們可以正式為德魯克筆下的“無(wú)名時(shí)代”正式命名了，那就是“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”。
　　邁克爾·塞勒在《移動(dòng)浪潮》一書中從信息技術(shù)發(fā)展的角度把技術(shù)專家創(chuàng)造的第五次信息進(jìn)步比喻成“浪潮”：*9浪是大型計(jì)算機(jī)，第二浪是小型計(jì)算機(jī)，第三浪是桌面電腦，第四浪是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的個(gè)人電腦，第五浪正是如日中天的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大幕已徐徐拉開。據(jù)國(guó)際電信聯(lián)盟數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2014年底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶普及率將達(dá)到40%，全球移動(dòng)寬帶普及率將達(dá)到32%，互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)將接近30億；到2020年，全球網(wǎng)絡(luò)用戶將上升至50億戶。就中國(guó)的情況而言，2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已達(dá)到6.48億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)到4.61億。網(wǎng)民規(guī)模、寬帶網(wǎng)民數(shù)、國(guó)家頂級(jí)域名注冊(cè)量三項(xiàng)指標(biāo)居世界*9，互聯(lián)網(wǎng)普及率穩(wěn)步提升至46%，超過(guò)全球平均水平。
　　如果說(shuō)始于上世紀(jì)70年代IT技術(shù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了人類社會(huì)的局部數(shù)字化進(jìn)程的話，那么互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代或許將完成整個(gè)人類商業(yè)和社會(huì)生活的全面數(shù)字化，并將深刻改變?nèi)祟惖纳罘绞健⑸a(chǎn)方式、社會(huì)組織方式、商業(yè)模式乃至思維模式。
　　*9，改變?nèi)祟惖纳罘绞健?/strong>
　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的迅速成熟，使人類的“數(shù)字化生存”越來(lái)越成為可能。網(wǎng)絡(luò)媒體、門戶網(wǎng)站、搜索引擎、電子郵件、即時(shí)通信、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、微博、網(wǎng)絡(luò)游戲等種類繁多的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，已經(jīng)極大地改變了人們?nèi)粘贤ń煌?、參與社會(huì)活動(dòng)的途徑和方式，將人們帶入了一個(gè)真正意義上可以互聯(lián)互通、自由互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。
　　比如，網(wǎng)絡(luò)媒體憑借即時(shí)性、海量性、全球性、互動(dòng)性和多媒體性等特有優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為人們獲取信息的重要方式，并對(duì)報(bào)紙、廣播、電視這三大傳統(tǒng)媒體形成了明顯的補(bǔ)充和替代。
　　又如，搜索引擎的出現(xiàn)使人們搜尋信息的方式發(fā)生了翻天覆地的變化，面對(duì)浩如煙海的信息，人們只需輕敲鍵盤，就能在瞬間獲取網(wǎng)頁(yè)、文本、音樂、圖片、視頻、地圖等各類資料，盡享網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的不可思議的搜索體驗(yàn)。
　　再如，現(xiàn)代社會(huì)疏離了人與人之間的關(guān)系，卻無(wú)法消減人類對(duì)交流的渴望。電子郵件、即時(shí)通信工具等使人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以低廉的成本和快捷的方式隨時(shí)隨地進(jìn)行溝通，各種形式的信息互動(dòng)極大地變革了人與人之間的交流方式。特別是網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、論壇、微博等基于用戶關(guān)系的信息分享、傳播以及獲取平臺(tái)，為人類提供了新的溝通場(chǎng)所，拓展了社交范圍，以興趣、價(jià)值觀、事業(yè)為紐帶的半熟人之間的弱關(guān)系正在取代熟人之間的強(qiáng)關(guān)系。用戶從單純的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容瀏覽者，轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的貢獻(xiàn)者、傳播者、分享者，并借助其發(fā)布的內(nèi)容潛移默化地形成對(duì)網(wǎng)絡(luò)上其他用戶的影響。
　　總之，人們現(xiàn)在已經(jīng)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，滿足包括購(gòu)物、社交、娛樂、閱讀等在內(nèi)幾乎所有的物質(zhì)和精神需求，尤其對(duì)于“宅”一族、網(wǎng)絡(luò)新生代來(lái)說(shuō)，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴已經(jīng)像空氣、食物和水一樣成為生活必需品。以前我們使用“上網(wǎng)”這樣一個(gè)詞匯，現(xiàn)在我們?cè)絹?lái)越少用它了，而改稱“在線”。以前，把互聯(lián)網(wǎng)世界叫虛擬世界，把我們所生存的世界叫現(xiàn)實(shí)世界，現(xiàn)在也較少這樣劃分了。因?yàn)樘摂M世界已經(jīng)不是脫離我們虛無(wú)縹渺的東西了，而是我們真實(shí)生活的重要部分。我們只有線上和線下生活，而沒有虛擬世界和現(xiàn)實(shí)世界的區(qū)別了。
　　第二，改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)方式。
　　30多年前，著名未來(lái)學(xué)家托夫勒在《第三次浪潮》一書中預(yù)言，“不再有大規(guī)模生產(chǎn)，不再有大眾消費(fèi)，不再有大眾娛樂”，取而代之的是個(gè)性化的生產(chǎn)、創(chuàng)造和消費(fèi)。如今，這個(gè)預(yù)言正在漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得選擇權(quán)更多掌握在消費(fèi)者手中，個(gè)性化生產(chǎn)和消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。“我的消費(fèi)，我做主”，不再是消費(fèi)者嘴邊的口號(hào)，而是消費(fèi)者實(shí)際的行動(dòng)。消費(fèi)者成為世界的中心，她們通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)和物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)連接起來(lái)，正在形成一股巨大的看不見、又看得見的力量。相應(yīng)地，小規(guī)模、定制化的柔性生產(chǎn)模式開始大行其道，輕靈高效的生產(chǎn)供應(yīng)鏈倍受青睞，價(jià)值創(chuàng)造越來(lái)越依賴于對(duì)知識(shí)的利用，過(guò)度倚重固定資產(chǎn)投資的“重公司”遭到拋棄，而蘋果、谷歌等善于挖掘知識(shí)價(jià)值的“輕公司”迅速脫穎而出。一個(gè)鮮明的特點(diǎn)是，網(wǎng)絡(luò)正在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中扮演越來(lái)越重要的角色。
　　以網(wǎng)上店鋪為例，其與傳統(tǒng)實(shí)體店相比具有諸多優(yōu)勢(shì)。一是經(jīng)營(yíng)成本小，籌辦一家網(wǎng)上店鋪的投入很少，無(wú)需租用真實(shí)店面，不用囤積貨品，而且進(jìn)退自如，基本沒有資金包袱；二是網(wǎng)上店鋪實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)不間斷經(jīng)營(yíng)，無(wú)需專人值班看店，營(yíng)業(yè)時(shí)間上的優(yōu)勢(shì)大大提高了交易成功的機(jī)會(huì)；三是銷售規(guī)模不受店面的空間限制，傳統(tǒng)商店生意大小常常受制于店鋪面積，而在虛擬店鋪沒有門面，卻可以經(jīng)營(yíng)成千上萬(wàn)種商品；四是不受地理位置影響，網(wǎng)上店鋪突破了地域限制，能夠面向全國(guó)乃至全球的消費(fèi)者，這是任何實(shí)體店、甚至大型商場(chǎng)都無(wú)法與之相提并論的。因此，企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)可以順利實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的推廣和銷售，從而對(duì)實(shí)體店形成補(bǔ)充，甚至可以不需要實(shí)體店而開展經(jīng)營(yíng)。
　　第三，改變?nèi)祟惖纳虡I(yè)模式。
　　網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)*5的不同是占主導(dǎo)地位的生產(chǎn)要素不同。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的是有形要素土地、勞動(dòng)力和資本，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是移動(dòng)互聯(lián)經(jīng)濟(jì)中無(wú)形要素取代了有形要素的主導(dǎo)地位。由此，人類才真正地由工業(yè)文明邁進(jìn)了信息文明，由原子經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了比特經(jīng)濟(jì)，之前我們所熟悉的很多經(jīng)濟(jì)規(guī)律和價(jià)值創(chuàng)造規(guī)則被沖擊、被改變了：空間的價(jià)值在逐漸喪失，而時(shí)間的價(jià)值在提升，“快公司”倍受青睞；大規(guī)模市場(chǎng)粉碎為無(wú)數(shù)小市場(chǎng)，長(zhǎng)尾市場(chǎng)、利基市場(chǎng)和碎片化市場(chǎng)愈發(fā)重要；傳統(tǒng)媒體的影響力日益削弱，權(quán)威力量瓦解，用戶體驗(yàn)和口碑越來(lái)越重要，精準(zhǔn)、互動(dòng)、社群營(yíng)銷發(fā)揮著重要作用……移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的開放、聚合、互聯(lián)、智能特征，導(dǎo)致新的商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)。從早期的門戶、搜索、B2C、B2B、C2C、P2P 和SNS（社交網(wǎng)絡(luò)），到方興未艾的團(tuán)購(gòu)、微博和LBS（基于客戶位置信息的服務(wù)）、020（線上線下結(jié)合模式）等，新熱點(diǎn)不斷涌現(xiàn)，各種細(xì)分模式更是令人目不暇接。
　　第四，改變社會(huì)的組織方式。
　　人類社會(huì)長(zhǎng)期以來(lái)是他組織的。按照哈肯的說(shuō)法，“如果系統(tǒng)是在外界的特定干預(yù)下獲得空間的、時(shí)間的或功能的結(jié)構(gòu)，我們便說(shuō)系統(tǒng)是他組織的。”簡(jiǎn)單地說(shuō)，組織力源于內(nèi)部，無(wú)需外部指令而能自發(fā)組織和發(fā)揮功能的，是自組織；組織力源于外部，需要外部指令才能組織起來(lái)發(fā)揮功能的，是他組織。正如市場(chǎng)在配置資源中應(yīng)發(fā)揮基礎(chǔ)性、決定性作用一樣，自組織的作用在社會(huì)生活的大多數(shù)領(lǐng)域應(yīng)被確認(rèn)是基礎(chǔ)性、決定性的?；ヂ?lián)網(wǎng)使社會(huì)的自組織性大大加強(qiáng)。比如《維基百科》，截至今年1月末，維基百科條目數(shù)已達(dá)到415萬(wàn)個(gè)，而全球所有282種語(yǔ)言的獨(dú)立運(yùn)作版本共突破2100萬(wàn)個(gè)條目，總登記用戶也超越3200萬(wàn)人，而總編輯次數(shù)更是超越12億次，其涵蓋的知識(shí)囊括了整個(gè)人類文明。但是，它也就是在這么短短的幾年時(shí)間里形成的，有誰(shuí)組織這個(gè)事情?實(shí)際上只有幾個(gè)，從某種意義上來(lái)講，還不能算是專職的人員在做。
　　第五，改變?nèi)祟惖乃季S模式。
　　由于之前我們所熟悉的很多經(jīng)濟(jì)規(guī)律和價(jià)值創(chuàng)造規(guī)則被重新改寫，人類的思維模式也迫切需要重啟或重置。具體而言：移動(dòng)互聯(lián)使得大數(shù)據(jù)的收集、分析及共享成為可能，相關(guān)性分析將日益替代因果關(guān)系分析；開放包容的理念將滲入到社會(huì)各個(gè)方面，去組織化、去結(jié)構(gòu)化、去中間化的思潮將興起；企業(yè)為了更好地滿足消費(fèi)者需求，迫切要求擁抱“開放、平等、互動(dòng)、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神和“極致體驗(yàn)、迭代創(chuàng)新、跨界平臺(tái)、簡(jiǎn)約高效、普惠共享”的互聯(lián)網(wǎng)思維。
　　總之，互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是一種新技術(shù)、新工具，而是一個(gè)全新的跑道，是未來(lái)所有行業(yè)、所有企業(yè)、所有組織的新運(yùn)行平臺(tái)及操作系統(tǒng)?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)改變了這個(gè)時(shí)代，由工業(yè)革命所締造并維系了上百年的現(xiàn)代文明和市場(chǎng)秩序，正在被互聯(lián)革命所解構(gòu)與重塑。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響不只停留在市場(chǎng)份額與業(yè)務(wù)發(fā)展層面，更深層次、更實(shí)質(zhì)性的挑戰(zhàn)，則體現(xiàn)在商業(yè)模式與思維方式上。
　　1.商業(yè)模式的挑戰(zhàn)。
　　這主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
　　一是如何充分利用大數(shù)據(jù)？
　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，信息不對(duì)稱性的逐漸彌合，已經(jīng)動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存基礎(chǔ)，依靠信息不對(duì)稱來(lái)賺取中介費(fèi)用的商業(yè)模式正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。未來(lái)商業(yè)銀行若想生存發(fā)展，必須主動(dòng)擁抱信息時(shí)代的浪潮，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度融合，在數(shù)據(jù)信息積累與挖掘方面下更多的苦功夫。
　　比如，要能通過(guò)對(duì)客戶身份信息、社會(huì)關(guān)系信息、交易信息、生活信息和行為信息等各類數(shù)據(jù)的深入分析，還原出一個(gè)個(gè)活生生的客戶，準(zhǔn)確洞察他們的需求、偏好及其變動(dòng)趨勢(shì)，從而針對(duì)性地提供個(gè)性化、差異化的服務(wù)，進(jìn)而獲取持續(xù)、穩(wěn)定的超額利潤(rùn)；
　　又如，要能利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效破解介入長(zhǎng)尾市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益匹配難的問(wèn)題，開展一對(duì)多的、制導(dǎo)式的精準(zhǔn)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾市場(chǎng)的批量獲客；
　　再如，要能通過(guò)打造集中、統(tǒng)一、實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，將用戶行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，憑借海量數(shù)據(jù)，對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行全程、動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)地觀察和監(jiān)測(cè)，在*9時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)行為并做出反應(yīng)。
　　二是如何發(fā)揮平臺(tái)與流量的作用？
　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種典型的平臺(tái)型商業(yè)模式，其精髓在于通過(guò)打造一個(gè)完善的、成長(zhǎng)潛力大的開放型、包容性的生態(tài)圈，讓更多的利益相關(guān)參與進(jìn)來(lái)產(chǎn)生流量，然后平臺(tái)企業(yè)將流量變現(xiàn)創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值。對(duì)銀行而言，客戶流量意味著數(shù)據(jù)積累和市場(chǎng)機(jī)會(huì)，如果沒有足夠的客戶流量，銀行的客群增長(zhǎng)和價(jià)值創(chuàng)造也就無(wú)從談起。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在平臺(tái)與流量方面的強(qiáng)有力沖擊，銀行必須學(xué)會(huì)基于客戶細(xì)分領(lǐng)域的強(qiáng)需求、硬需求，著力打造多層次的平臺(tái)，哪里有集中的交易流，就跟哪里對(duì)接，不僅與線上電商合作，也與線下商圈合作，不僅重視自身業(yè)務(wù)平臺(tái)的打造，也積極地合縱連橫，開展跨業(yè)、異業(yè)的合作，逐步建設(shè)成為交易流的樞紐平臺(tái)，在大流量數(shù)據(jù)中尋找客戶、批量獲客、發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、嵌入服務(wù)。
　　三是如何注重做到線上線下的有機(jī)結(jié)合？
　　互聯(lián)網(wǎng)金融很重要的一點(diǎn)就是把看似無(wú)關(guān)的金融應(yīng)用與具體的生活場(chǎng)景連接在一起，實(shí)現(xiàn)了線上金融服務(wù)與線下客戶需求的有機(jī)結(jié)合，即做到了線上線下一體化，也被稱為應(yīng)用場(chǎng)景化。應(yīng)用場(chǎng)景化的威力，已經(jīng)在年初的“微信支付馬年紅包”活動(dòng)中得到了很好展示。據(jù)統(tǒng)計(jì)，微信紅包僅用兩天時(shí)間就綁定了2億張銀行卡；從2013年除夕開始至大年初一下午四點(diǎn)，參與微信搶紅包的用戶超過(guò)500萬(wàn)，總計(jì)搶紅包7500萬(wàn)次以上，領(lǐng)取到的紅包總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)個(gè)，平均每分鐘領(lǐng)取的紅包超過(guò)9400個(gè)。這些數(shù)字的背后，實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)場(chǎng)景化的應(yīng)用，成功實(shí)現(xiàn)了在支付業(yè)務(wù)前端對(duì)銀行支付職能的替代。
　　更為關(guān)鍵的是，如果銀行一旦淪為虛擬賬號(hào)間資金流通的管道，就失去了與客戶的直接聯(lián)系；而銀行若沒有足夠的客戶信息，就不能及時(shí)掌握客戶需求的變化，其產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、交叉銷售都將成為無(wú)源之水，最終喪失對(duì)市場(chǎng)的敏感以及滲透其他行業(yè)的機(jī)會(huì)。如何避免這種厄運(yùn)？關(guān)鍵是要主動(dòng)貼近客戶，將金融服務(wù)融入到百姓的日常生活中。具體而言，一方面要將現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)按照應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行整合與分類，然后通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)的融合與打包，推送給用戶；另一方面要加快物理網(wǎng)點(diǎn)由支付結(jié)算為主向營(yíng)銷服務(wù)為主、由業(yè)務(wù)處理為主向應(yīng)用體驗(yàn)為主的轉(zhuǎn)型，同時(shí)通過(guò)線上與客戶的實(shí)時(shí)交互，引導(dǎo)客戶到線下體驗(yàn)更好的服務(wù)。
　　2.商業(yè)思維的挑戰(zhàn)。
　　如果說(shuō)來(lái)自商業(yè)模式的沖擊是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力本源的拷問(wèn)，那么來(lái)自思維方式的沖擊則是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)靈魂的洗禮。“互聯(lián)網(wǎng)思維”是一筆真正的財(cái)富，不在于它打造了多么精妙的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，而是它就如歐洲16世紀(jì)的“文藝復(fù)興”一樣，雖然開始只是少數(shù)藝術(shù)家與匠人對(duì)文學(xué)、藝術(shù)、建筑一種“人文主義”的思辨，但是這種思維的核心最終被擴(kuò)散開去，影響了經(jīng)濟(jì)、宗教、政治乃至人類社會(huì)的生產(chǎn)方式，最終顛覆了整個(gè)時(shí)代。對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，只有加快用互聯(lián)網(wǎng)的思維武裝自己、改造自己，才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代立于不敗之地。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維？盡管社會(huì)各方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的理解不盡相同，但以下三個(gè)核心支柱已被廣泛認(rèn)同：
　　一是客戶體驗(yàn)至上。
　　為什么銀行線上支付的支配權(quán)會(huì)旁落？原因就在于第三方支付的所有創(chuàng)新無(wú)一不是為了更加方便地為服務(wù)客戶，而相比之下，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。盡管銀行其實(shí)一直在努力改進(jìn)客戶服務(wù)，但與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，仍有較大的差距。究其根本，主要是兩者在經(jīng)營(yíng)邏輯上存在差異，銀行講究的是通過(guò)規(guī)范的制度流程和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制，*5化地提高投入產(chǎn)出效率，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則通過(guò)提升客戶體驗(yàn)盡可能地為客戶創(chuàng)造價(jià)值，財(cái)務(wù)目標(biāo)是水到渠成的結(jié)果。因此，對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，想要真正做到客戶體驗(yàn)至上并不是一件簡(jiǎn)單的事情，它需要從經(jīng)營(yíng)邏輯層面出發(fā)，對(duì)既有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念、客戶服務(wù)理念、品牌價(jià)值理念等進(jìn)行全方位的變革。
　　二是開放包容。
　　比如微信在推出后1年內(nèi)迭代開發(fā)44次，小米手機(jī)每周都要修改四五十個(gè)系統(tǒng)漏洞，正是這種獨(dú)特的“快速迭代，隨做隨發(fā)”的模式，保證微信和小米每天以幾萬(wàn)的規(guī)模實(shí)現(xiàn)用戶增長(zhǎng)，而且90%都是活躍用戶。相比之下，傳統(tǒng)銀行更多是封閉的思維方式，如體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新中，就是采用分工明確、高度協(xié)同、相互牽制的模式，通過(guò)機(jī)械式的運(yùn)動(dòng)研制產(chǎn)品，這已經(jīng)很難滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新要求。如何具備開放的思維？首先，要在多維度整合客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，建立開放的服務(wù)平臺(tái)，聯(lián)合所有可以合作的機(jī)構(gòu)組織，實(shí)現(xiàn)跨業(yè)跨界、線上線下、近場(chǎng)遠(yuǎn)場(chǎng)服務(wù)的融合，構(gòu)建多方共贏的商業(yè)生態(tài)環(huán)境。其次，要利用互聯(lián)網(wǎng)充分發(fā)揮眾包、眾籌以及眾創(chuàng)的力量。
　　三是平等普惠。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種更為民主、更為普惠，而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融服務(wù)模式，因此更容易得到社會(huì)大眾的擁戴。比如碎片理財(cái)，傳統(tǒng)銀行出于成本的考慮，不會(huì)研發(fā)設(shè)計(jì)門檻1元錢的理財(cái)產(chǎn)品。因此，看待互聯(lián)網(wǎng)金融，并不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為其是把金融產(chǎn)品平移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，其*5意義在于用先進(jìn)的技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，改進(jìn)服務(wù)效率，提高金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、小微企業(yè)和低社會(huì)收入人群能夠獲得價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，使得人人都有平等的享受金融服務(wù)的權(quán)利。事實(shí)上，金融作為一種服務(wù)業(yè)本身并不直接創(chuàng)造價(jià)值，實(shí)體經(jīng)濟(jì)才是國(guó)民財(cái)富增長(zhǎng)的源泉。因此，傳統(tǒng)金融必須始終堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一基本原則，并積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠思維，廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)，盡可能地提升自身的服務(wù)半徑與水平。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生共榮
　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互相成
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：
　　一是服務(wù)半徑更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿足一直被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率。
　　二是服務(wù)成本更低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可大幅降低業(yè)務(wù)成本。早在2000年時(shí)，歐洲銀行業(yè)測(cè)算其單筆業(yè)務(wù)的成本，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)則只需0.1美元；一般而言，銀行業(yè)通過(guò)在線虛擬支付的成本是通過(guò)物理分支機(jī)構(gòu)支付的1/16到1/6。
　　三是客戶體驗(yàn)更優(yōu)。好的用戶體驗(yàn)首先需要對(duì)客戶本身個(gè)性化特征的深入了解，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，企業(yè)聚焦于每個(gè)參與主體的個(gè)性化需求特征，客戶需求因此得到了充分關(guān)注與滿足。與此同時(shí)，客戶在享受資源的同時(shí)也留下了供他人分享的信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠更有針對(duì)性地提供與改進(jìn)自身服務(wù)。
　　四是信息處理能力更強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易辨別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式。互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)多側(cè)面來(lái)搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來(lái)，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。又如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息處理方式。社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，搜索引擎組織和結(jié)構(gòu)化信息，云計(jì)算建模和分析信息，通過(guò)上述方式保障金融交易具有充分的信息基礎(chǔ)，而這些信息是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與主體迫切需要但遠(yuǎn)不能及的。
　　五是資源配置效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在無(wú)金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等供需對(duì)接問(wèn)題。同時(shí)，在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅提升資金效率，并帶來(lái)社會(huì)福利*5化。
　　另一方面，商業(yè)銀行在經(jīng)歷了400余年的發(fā)展歷程后，也形成了很多難以替代的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在：一是客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，二是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，三是資金供給優(yōu)勢(shì)，四是風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)，五是產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實(shí)間的距離，能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問(wèn)題，有效的信息、人性化的渠道和現(xiàn)實(shí)的信任，正是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最需要的。銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認(rèn)可的信賴感，還有相當(dāng)完善的物理和電子渠道。憑借這些資源，銀行作為信用、支付和渠道媒介的功能將進(jìn)一步強(qiáng)化。正是從這個(gè)意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相輔相成。
　　（二）商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間具有廣闊的合作空間
　　首先是經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的合作。
　　在融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)具有巨大的合作空間。這是因?yàn)殡p方目標(biāo)市場(chǎng)和客戶定位存在較大差異，彼此競(jìng)爭(zhēng)的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互補(bǔ)的程度。比如，阿里小貸和P2P面對(duì)的分別是微型客戶和小微客戶，單筆授信額度在10萬(wàn)元和2萬(wàn)元左右，而商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶則是貸款金額在100萬(wàn)元以上的個(gè)人或小微企業(yè)，二者分別服務(wù)于不同的市場(chǎng)。網(wǎng)貸平臺(tái)客戶數(shù)量龐大，但自有資金有限，又無(wú)法通過(guò)吸收存款補(bǔ)充資金；商業(yè)銀行資金充足，但受成本限制觸角難以延伸至貸款金額較低的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，因此雙方完全可以通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)雙贏。
　　在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)與商業(yè)銀行各具優(yōu)勢(shì)，銀行在線下支付占據(jù)壟斷地位，擁有龐大的用戶基礎(chǔ)和很強(qiáng)的公信力；第三方支付企業(yè)則在線上支付占據(jù)優(yōu)勢(shì)，資金結(jié)算周期短、支付接口兼容性好、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)、客戶體驗(yàn)好。目前，無(wú)論是網(wǎng)上第三方支付還是手機(jī)支付，暫時(shí)都還無(wú)法離開銀行而獨(dú)立存在，都要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發(fā)揮作用，一定程度上相當(dāng)于助力銀行支付媒介職能從現(xiàn)實(shí)世界延伸到了網(wǎng)絡(luò)世界的很多角落，對(duì)此銀行應(yīng)以積極的態(tài)度互助并進(jìn)。目前已有85家銀行及金融機(jī)構(gòu)與支付寶合作，52 家銀行與財(cái)付通合作。商業(yè)銀行可以加大與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的簽約合作，共同拓展支付結(jié)算的覆蓋領(lǐng)域。
　　同樣，在財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行可以擴(kuò)大與第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的支付合作，賺取交易手續(xù)費(fèi)收入；同時(shí)，銀行自有的理財(cái)產(chǎn)品亦可以放到第三方理財(cái)銷售平臺(tái)銷售。
　　其次是管理領(lǐng)域的合作。
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)的管理日益呈現(xiàn)出扁平化、柔性化、精細(xì)化的趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的管理特征恰恰與這樣的管理趨勢(shì)不謀而合。因此，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)管理方面的合作，以提升管理的扁平化、柔性化和精細(xì)化水平。比如，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理采取自上而下，一般先研究國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，再研究行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，從而確定國(guó)別、行別的風(fēng)險(xiǎn)限額，在這個(gè)限額范圍內(nèi)選擇符合條件的客戶，授予相應(yīng)的信貸額度。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理可以向互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)學(xué)習(xí)，采取自下而上的方式，在浩如煙海的交易數(shù)據(jù)中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，還原出一個(gè)活生生的客戶，掌握他們的行為方式，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。又如，在流程管理方面，銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以客戶為中心”設(shè)計(jì)和管理流程的思路與作法。
　　再如，在數(shù)據(jù)管理方面，通過(guò)數(shù)據(jù)合作共同開發(fā)市場(chǎng)。目前，花旗銀行與臉譜公司已在數(shù)據(jù)合作方面進(jìn)行了初步嘗試，并取得了良好成效?；ㄆ煦y行與臉譜合作，打通信用卡積分，允許用戶出讓自己的積分給他人，加強(qiáng)了客戶與銀行的互動(dòng)，吸引更多人來(lái)辦理信用卡和注冊(cè)積分會(huì)員?；ㄆ煦y行不僅收集到了更多客戶的姓名、生日、住址等“硬數(shù)據(jù)”，還基于社交網(wǎng)絡(luò)收集到了客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)意向等“軟數(shù)據(jù)”。更重要的是，花旗銀行得到了有著共同愛好或特定思維的一群或一類客戶，針對(duì)這些客戶完成精準(zhǔn)營(yíng)銷變得簡(jiǎn)單。臉譜也得到了來(lái)自花旗銀行的眾多的優(yōu)質(zhì)客戶。
　　美國(guó)前國(guó)務(wù)卿基辛格博士有句名言：“偉大的事業(yè)需要豐富的想象力。”當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代的大幕揭開之際，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該做的，不是遠(yuǎn)離自己熟悉的領(lǐng)域，而是理解新的規(guī)則，尋找新的伙伴，運(yùn)用新的工具，將原有的業(yè)務(wù)做得更好。我相信，商業(yè)銀行只要攝入更多的“互聯(lián)網(wǎng)基因”，學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，從理念、體制、機(jī)制、流程、考核、產(chǎn)品和文化等方面入手堅(jiān)持不懈地開展創(chuàng)新，商業(yè)銀行就不會(huì)終結(jié)，反而會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)新生、實(shí)現(xiàn)蝶變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆不了商業(yè)銀行！

 高頓網(wǎng)校官方微信
掃一掃微信，關(guān)注*7財(cái)經(jīng)資訊