在金融領域該如何理解違約？
違約是指沒有償還債務，包括貸款或證券的利息或本金。當借款人不能及時還款、拖欠還款、避免或停止還款時，就會發(fā)生違約。如果個人、企業(yè)、甚至國家不能繼續(xù)履行其債務義務，它們都可能成為違約的犧牲品。違約風險通常由債權(quán)人提前計算。
關(guān)鍵點：
1.如果個人、企業(yè)、甚至國家不能繼續(xù)履行其債務義務，它們都可能成為違約的犧牲品。違約風險通常由債權(quán)人提前計算。
2.違約可能發(fā)生在有擔保的債務，如房屋抵押貸款，或無擔保的債務，如信用卡或?qū)W生貸款。
3.違約會導致信用評分降低、未來獲得信用的機會減少、現(xiàn)有債務和新債務的利率上升等后果。
違約可能發(fā)生在有擔保的債務上，例如以房屋為擔保的抵押貸款或以公司資產(chǎn)為擔保的商業(yè)貸款。如果個人借貸者不能及時支付抵押貸款，貸款可能會陷入違約。類似地，如果一家企業(yè)發(fā)行債券(本質(zhì)上是向投資者借款)而無法向債券持有人支付息票，則該企業(yè)的債券違約。違約會對借款人的信用和未來借貸能力產(chǎn)生不利影響。
一、有抵押的違約
當個人、企業(yè)或國家對債務違約時，貸款人或投資者有追索權(quán)收回應償還給他們的資金。然而，這種追索權(quán)因涉及的擔保類型而異。例如，如果借款人在抵押貸款上違約，銀行可以收回房屋作為抵押貸款的擔保。此外，如果借款人在汽車貸款上違約，貸方可以收回汽車。這些都是擔保貸款的例子。在有擔保貸款中，貸方對該資產(chǎn)有合法請求權(quán)以償還貸款。
處于違約或接近違約的公司通常會申請破產(chǎn)保護，以避免債務完全違約。然而，如果一家企業(yè)破產(chǎn)，它實際上會拖欠所有的貸款和債券，因為最初的債務很少能得到全額償還。擁有以公司資產(chǎn)(如建筑物、存貨或車輛)為擔保的貸款的債權(quán)人，可以收回這些資產(chǎn)來代替償還。如果還有剩余資金，公司的債券持有人將獲得其中的一部分股份，股東將排在第二。在公司破產(chǎn)期間，有時借款人和貸款人之間可以達成和解，只償還部分債務。
二、無擔保債務違約
無擔保債務也可能出現(xiàn)違約，如醫(yī)療賬單和信用卡債務。對于無擔保債務，沒有資產(chǎn)為其提供擔保，但在違約情況下，貸款人仍有法律追索權(quán)。信用卡公司通常會留出幾個月的時間讓賬戶違約。然而，如果在六個月或更長時間后仍未付款，該賬戶將被沖銷，這意味著貸方將承擔該賬戶的損失。銀行可能會將沖銷賬戶出售給一家催收機構(gòu)，借款人需要向該機構(gòu)償還貸款。如果沒有付款給催收機構(gòu)，法律行動可能采取的形式留置或判決對借款人的資產(chǎn)。判決留置權(quán)是一種法院裁決，賦予債權(quán)人在借款人未能履行合同義務時占有其財產(chǎn)的權(quán)利。
三、助學貸款違約
學生貸款是另一種無擔保債務。在大多數(shù)情況下，拖欠學生貸款的后果和不償還信用卡的后果是一樣的。然而，在一個關(guān)鍵方面，情況可能更糟。聯(lián)邦政府為大多數(shù)學生貸款提供擔保，而收債人則夢想擁有聯(lián)邦政府的權(quán)力。這可能不會像你家門口的武裝警察那樣糟糕，但可能會變得非常不愉快。
當你的貸款還款逾期90天，這就是正式的“拖欠”。這一事實已經(jīng)報告給了所有三個主要的信用機構(gòu)。你的信用評級會受到影響。
這意味著，任何新的信貸申請都可能被拒絕，或者只能以高風險借款人可獲得的較高利率獲得。一個糟糕的信用評級會以其他方式跟隨你。潛在的雇主，尤其是那些需要安全許可的雇員，經(jīng)常會檢查申請人的信用評級，并以此來衡量你的品格。大多數(shù)手機和有線網(wǎng)絡服務提供商也是如此，他們可能會拒絕你想要的服務合同。公用事業(yè)公司可能會要求他們認為信譽不佳的客戶繳納保證金。未來的房東也可能會拒絕你的公寓申請。
如果你的付款晚了270天，這就是正式的“違約”。“你欠錢的金融機構(gòu)把問題提交給催收公司。代理處會盡其所能讓你付清欠款，但不采取《公平追債法》禁止的行動。催收公司也可能會增加收費來彌補收錢的成本。
四、投資違約
期貨合同違約是指一方當事人沒有履行合同約定的義務。這里的違約通常指的是沒有在規(guī)定日期前完成合同的清算。期貨合同是對特定商品或資產(chǎn)進行交易的法律協(xié)議。合同的一方同意在特定的日期和價格購買，而另一方同意在合同規(guī)定的里程碑出售。
五、主權(quán)債務違約
當一個國家不能償還債務時，就會發(fā)生主權(quán)違約或國家違約。政府債券是政府為項目或日常運作籌集資金而發(fā)行的。政府債券通常被視為低風險投資，因為政府支持它們。然而，政府發(fā)行的債券的安全程度只有政府的財政狀況和支持能力。
如果一個國家對其主權(quán)債務或債券違約，后果可能會很嚴重，并導致該國金融市場崩潰。經(jīng)濟可能會陷入衰退，貨幣可能會貶值。對一些國家來說，違約可能意味著無法籌集到滿足食品、警察或軍隊等基本需求的資金。
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