6.1.1 理財(cái)顧問服務(wù)概念
理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。
6.1.2 理財(cái)顧問服務(wù)流程
商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介四種專業(yè)化服務(wù),是一個(gè)循序漸進(jìn)的有機(jī)整體,體現(xiàn)在理財(cái)顧問服務(wù)過程的相關(guān)環(huán)節(jié)。
6.1.3 理財(cái)顧問服務(wù)特點(diǎn)
1、顧問性
2、專業(yè)性
3、綜合性
4、制度性
5、長期性
6.2 客戶分析
6.2.1 收集客戶信息
1、客戶信息分類
(1)客戶信息可以分為定量信息和定性信息
(2)客戶信息還可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息
①財(cái)務(wù)信息是指客戶當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排以及這些情況的未來發(fā)展趨勢。
?、诜秦?cái)務(wù)信息是指其它相關(guān)的信息。
2、客戶信息收集方法
(1)初級信息的收集方法。采用數(shù)據(jù)調(diào)查表來幫助來收集定量信息。
(2)次級信息的收集方法。宏觀經(jīng)濟(jì)信息稱之為次級信息。
6.2.2 客戶財(cái)務(wù)分析
1、個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表
凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債
正確分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是下一階段的財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)。
2、現(xiàn)金流量表
現(xiàn)金流量表用來說明在過去的一段時(shí)間內(nèi),個(gè)人的現(xiàn)金收入和支出情況。
3、未來現(xiàn)金流量表
應(yīng)對客戶未來的現(xiàn)金流量表進(jìn)行一定的預(yù)測和分析
(1) 預(yù)測客戶的未來收入.一是估計(jì)客戶的收入最低時(shí)的情況;二是根據(jù)客
的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對其收入變化進(jìn)行合理的估計(jì)。
常規(guī)性收入一般在上一年收入的基礎(chǔ)上預(yù)測其變化率即可。
(2) 預(yù)測客戶未來的支出
在估計(jì)客戶的未來支出時(shí),銀行從業(yè)人員需要了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出:一是滿足客戶基本生活的支出,二是客戶期望實(shí)現(xiàn)的支出水平。
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