去年已經(jīng)上線的美團(tuán)支付業(yè)務(wù)，突然遭遇舉報。
微博實(shí)名認(rèn)證為“律師熊萬里”的用戶稱，其本人已向央行等監(jiān)管部門實(shí)名舉報，美團(tuán)在沒有第三方支付牌照的情況下，從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，已經(jīng)違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營罪。
美團(tuán)支付被舉報“無證”經(jīng)營引發(fā)業(yè)內(nèi)的普遍關(guān)注。美團(tuán)公關(guān)部相關(guān)人士回復(fù)稱，作為一家O2O企業(yè)，美團(tuán)網(wǎng)自上線以來，一直致力于為商家和消費(fèi)者提供團(tuán)購、外賣、優(yōu)惠買單等業(yè)務(wù)，支付是完成上述O2O服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，美團(tuán)網(wǎng)并沒有單獨(dú)為美團(tuán)平臺以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
上述回復(fù)回避了牌照問題，也被外界解讀為間接承認(rèn)從事第三方支付業(yè)務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)表示，美團(tuán)的說法斷章取義，曲解了法律概念，實(shí)際上，它的賬戶余額功能服務(wù)于收付款方，定義為第三方支付是沒有問題的。
無論合規(guī)與否，美團(tuán)做支付的計劃早已有之。德弘資產(chǎn)管理公司創(chuàng)始人陳宇告訴時代周報記者，從去年下半年開始，美團(tuán)就在申請第三方支付牌照，但不清楚目前的進(jìn)度如何。對于美團(tuán)是否會申請支付牌照等問題，上述美團(tuán)人士表示，“對于其他問題不方便回應(yīng)”。
合規(guī)之爭
事實(shí)上，美團(tuán)支付業(yè)務(wù)去年已經(jīng)上線，美團(tuán)宣稱其目的是完善新美大用戶的購買體驗(yàn)，是對支付寶、微信支付的補(bǔ)充。用戶在美團(tuán)APP點(diǎn)擊“提交訂單”后，會出現(xiàn)和微信錢包、支付寶錢包并列的“銀行卡支付”頁面，并且有“美團(tuán)推薦”“支持儲蓄卡信用卡，無需開通網(wǎng)銀”等提示。時代周報記者實(shí)際體驗(yàn)，其添加銀行卡的過程，和第三方支付首次綁定銀行卡開通快捷支付基本一樣。
上海新松律師事務(wù)所熊萬里表示，“這顯示了美團(tuán)的該項(xiàng)支付功能具備資金沉淀的特征，而在美團(tuán)上購買產(chǎn)品也顯示了其受托支付和劃款的業(yè)務(wù)特征”。
查閱美團(tuán)網(wǎng)的用戶協(xié)議發(fā)現(xiàn)，在支付團(tuán)購價款中，“美團(tuán)網(wǎng)接受商家委托，代商家向用戶收取團(tuán)購價款，故用戶將團(tuán)購價款支付給美團(tuán)網(wǎng)且支付成功，即視為用戶已向商家履行團(tuán)購支付義務(wù)。”
熊萬里認(rèn)為，美團(tuán)在團(tuán)購、充值購買、優(yōu)惠買單三項(xiàng)業(yè)務(wù)中，均需通過“用戶支付-美團(tuán)網(wǎng)-商家”這一資金流向的過程，美團(tuán)網(wǎng)實(shí)際上在交易雙方之間進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移行為，在未取得支付牌照的情況下，違法開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
但是，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。在中國人民銀行官網(wǎng)查閱了“已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）”名單中，并沒有找到美團(tuán)或其所屬北京三快科技有限公司。
對此，美團(tuán)也作出了回應(yīng)，注重強(qiáng)調(diào)與銀行、銀聯(lián)、支付寶、微信等機(jī)構(gòu)合作，并稱“美團(tuán)網(wǎng)并沒有單獨(dú)為美團(tuán)平臺以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)”。通過合作方支付通道完成電商交易的支付環(huán)節(jié)是電商平臺的慣常做法，此類方式和許多電商、在線旅游和出行打車等互聯(lián)網(wǎng)公司的做法類似，都是為了服務(wù)消費(fèi)者和商家。
不過，熊萬里表示，美團(tuán)在聲明中已經(jīng)承認(rèn)其無照從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的違法事實(shí)，并且是長期的違法事實(shí)。美團(tuán)的聲明偷換了第三方支付中的“第三方”概念，法律規(guī)定的第三方是指收、付款人之外的第三方，與平臺內(nèi)外沒關(guān)系（美團(tuán)平臺是商家銷售、商家開票，所以應(yīng)該是商家收款，因此這里的收付款人分別是商家、用戶）。
趙占領(lǐng)說，很多電商網(wǎng)站都存在支持消費(fèi)者先充值、后消費(fèi)的做法，是否涉及第三方支付牌照問題的關(guān)鍵在于充值后的賬戶余額用途，若只能用于網(wǎng)站自營業(yè)務(wù)，則該充值的性質(zhì)是預(yù)付款；若可以用于支付非自營業(yè)務(wù)，或者網(wǎng)站本身只是交易平臺、不存在自營業(yè)務(wù)，則這種賬戶余額功能應(yīng)該屬于第三方支付，需要獲得支付牌照。
陳宇表示，只能說美團(tuán)是在打擦邊球，很難界定是否屬于第三方支付，這個只能看央行的表態(tài)。
“這個做法的風(fēng)險太大，對于很多網(wǎng)站來說，情況確實(shí)比較普遍，央行沒有太嚴(yán)格去實(shí)行。對于美團(tuán)來說，支付并不是主營業(yè)務(wù)，只是主營業(yè)務(wù)的一個手段，風(fēng)險并不太大，如果專做這個業(yè)務(wù)，風(fēng)險就相對大一些。”趙占領(lǐng)分析稱。
事實(shí)上，未取得支付牌照從事支付業(yè)務(wù)，則脫離了央行的監(jiān)管，資金直接從用戶銀行賬戶流入網(wǎng)絡(luò)平臺，這部分資金可能存在被挪用的風(fēng)險。
美團(tuán)的支付心結(jié)
無論美團(tuán)合規(guī)與否，這也凸顯了王興進(jìn)軍支付領(lǐng)域的野心。“支付+場景”已是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的兵家必爭之地，支付無疑是所有場景的出入口。
外界早有傳聞美團(tuán)要做支付，只是遲遲沒有證實(shí)。陳宇向時代周報記者透露，從去年下半年開始，美團(tuán)就一直在申請第三方支付牌照，但不清楚目前的進(jìn)度如何。
然而，支付牌照的獲得有較高門檻，并且央行對牌照審核發(fā)放越來越嚴(yán)格。最近一年多時間，央行甚至?xí)和Ａ酥Ц杜普盏纳暾垖徟?ldquo;從2014年7月發(fā)出牌照后，央行已經(jīng)一年多沒有發(fā)放支付牌照了，管理層的態(tài)度還是很謹(jǐn)慎的，因?yàn)榈谌街Ц妒袌龊軄y，風(fēng)險事情經(jīng)常發(fā)生。”某不便具名的第三方支付人士告訴時代周報記者，這也讓第三方支付牌照的收購價格水漲船高。
從這個角度看，美團(tuán)也不排除會以收購第三方支付公司的形式來獲取牌照。比如，小米公司不久前以6億元從捷付睿通手中收購了支付牌照。
美團(tuán)做支付的榜樣是京東，2011年京東摒棄支付寶，收購網(wǎng)銀在線，曲線獲得“第三方支付牌照”，借助消費(fèi)者對京東平臺的依賴，漸漸開展了京東白條、眾籌等服務(wù)。京東金融做的有聲有色，剛完成融資，估值達(dá)到466億元人民幣。美團(tuán)之所以“入場”的原因顯而易見。一方面是市場的誘惑。目前，美團(tuán)與大眾點(diǎn)評覆蓋了全國1200多個城市、超過300萬家商家，其支付場景覆蓋了團(tuán)購、外賣、電影票、酒店等諸多領(lǐng)域，差的僅僅是個支付。
“美團(tuán)有用戶有消費(fèi)場景，總交易額也非常龐大，公開數(shù)據(jù)顯示，合并后的美團(tuán)大眾點(diǎn)評2015年總交易額超過1700億元，這些都可以成為美團(tuán)做支付的基礎(chǔ)。”易觀智庫金融行業(yè)研究中心分析師郝竹婧告訴時代周報記者。而缺少支付這一關(guān)鍵一環(huán)，對以場景為優(yōu)勢的美團(tuán)將形成發(fā)展掣肘。趙占領(lǐng)稱，支付是交易的重要環(huán)節(jié)，打造閉環(huán)必不可少的。如果用的是其他第三方支付，數(shù)據(jù)信息都掌握在他方那里，不利于構(gòu)建自己的生態(tài)體系。
美團(tuán)在O2O市場獲得穩(wěn)固地位后，也有意建構(gòu)自身的支付生態(tài)。除了可以脫離支付寶、微信支付背后的大陸網(wǎng)路巨頭，也能夠切入市場廣大的網(wǎng)路金融領(lǐng)域。
但美團(tuán)做支付并不容易，需和支付寶、微信支付做出差異化。“目前市場上已經(jīng)有很大很成熟的支付機(jī)構(gòu)了，競爭非常激烈，美團(tuán)面臨的對手很強(qiáng)大。”郝竹婧分析稱。
本文來源：時代周報；作者：曾令俊