時移則法易,1991民間借貸司法解釋施行近25年后,新的司法解釋終于再度出爐。
  昨日,*6人民法院發(fā)布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,就當下民間借貸領域內的一系列核心問題給出權威界定。
  根據(jù)《規(guī)定》,網(wǎng)貸平臺(P2P)提供者如果僅提供媒介服務,則不承擔擔保責任。此外,針對民間借貸的利率與利息,劃分了3個借貸利率區(qū)間——即24%以內受法律保護,36%以上不受法律保護,24%~36%之間由借貸雙方協(xié)商解決。
  年利率超36%不受保護
  業(yè)界人士表示,*6院曾就《規(guī)定》在全國進行了廣泛的調研,包括向銀監(jiān)會交換意見,在這個基礎上結合市場情況劃分了3個借貸利率區(qū)間——即24%以內受法律保護,36%以上不受法律保護,24%~36%之間可由借貸雙方協(xié)商解決。這給了網(wǎng)貸平臺從業(yè)者一個明確的標桿。
  廣州e貸監(jiān)事長朱青山說,新規(guī)明確劃分了困擾行業(yè)多年的P2P與高利貸的界限。只有超過36%的部分,才算是高利貸。按照此前的相關規(guī)定——即借貸利率在銀行同期基準利率4倍以內的規(guī)定,使很多銀行與中小企業(yè)受到了困擾,銀行的次級資產(chǎn)得不到相匹配的利率。這次改變也是順應市場之舉,按照國際慣例,比如在香港,利率大于60%才算高利貸。
  劉俠風說,P2P平臺目前主要功能是撮合借貸項目,包括有抵押和沒有抵押的。在資金相對充沛的一二線城市的P2P平臺上,有抵押的借貸項目,借貸利率一般都能控制在36%之內,《規(guī)定》對這類平臺影響有限;而一些沒有抵押的信用貸款、消費貸款則很難控制在36%以內,這會讓一些短期借貸服務機構以及小額消費信貸機構開展信貸業(yè)務時,有可能無法覆蓋正常的經(jīng)營成本和壞賬成本。因此,《規(guī)定》對于以經(jīng)營信用貸款、消費貸款的為主的P2P平臺會帶來不小沖擊。
  明確P2P信息中介地位
  朱青山說,《規(guī)定》給了P2P合規(guī)的定調,明確了P2P平臺的中介地位——即只提供媒介服務,不承擔擔保。此規(guī)定涉及兩條條款,“一是強調P2P是不承擔擔保的中介性行業(yè);二是屬于例外條款,強調的是P2P自愿在平臺上表述承擔責任的,在這情況下,才承擔擔保的責任。”
  《規(guī)定》對P2P平臺建設及投資者保護來說具有積極意義,有利于行業(yè)規(guī)范發(fā)展。劉軍稱,對于正規(guī)經(jīng)營的國資系P2P平臺構成較大利好;而對于不少對外鼓吹擔保,但實質上卻不想承擔任何責任的平臺形成了有利約束,有利于整頓目前行業(yè)內亂象。尤其是當投資人面對P2P平臺老板跑路、提現(xiàn)困難時,有了法律依據(jù)來保障自身權益。對于P2P平臺而言,正規(guī)經(jīng)營提高平臺自身風控措施,將顯得格外重要。
  互聯(lián)網(wǎng)金融新規(guī)頻出臺
  業(yè)內人士分析,《規(guī)定》的出臺主要有以下兩方面的背景:
  一是近年來民間借貸日趨活躍,借貸規(guī)模不斷擴大,然而我國金融和法律體系相對不健全,民間借貸風險漸增。“網(wǎng)絡借貸平臺等新業(yè)態(tài)群起,缺少門檻;與此同時,訴訟率逐年遞增,實體經(jīng)濟的風險持續(xù)暴露。在這樣的環(huán)境下,此前的法律頂層設計有點滯后。”聯(lián)金所總經(jīng)理曾冠斌對證券時報記者說。
  另一方面,新《規(guī)定》出臺時間點的選擇,也與近期密集出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融相關法規(guī)有關。7月中旬,人民銀行等國家10部委出臺了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,7月底《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》亮相。
  “近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長,已經(jīng)到了需要監(jiān)管、可以監(jiān)管的時候。之所以沒有立馬出臺監(jiān)管政策,而是通過慢慢試水的辦法推進,可以看出監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的支持與鼓勵,給了大家緩沖的空間。”地標金融總裁劉俠風分析稱。
  民間借貸經(jīng)營范圍拉寬
  按照《規(guī)定》,企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同,只要不違反合同法相關規(guī)定,法院應予認定。
  對此,好貸網(wǎng)首席執(zhí)行官(CEO)李明順表示,一直以來,傳統(tǒng)金融體系主要是給大企業(yè)提供貸款服務,而民間的小微企業(yè)群體卻很難拿到傳統(tǒng)金融機構的低息資金,“傳統(tǒng)金融機構錢多出不來,民間小微鬧錢荒,這兩個資金市場之間有較深的隔閡”。
  李明順說,《規(guī)定》出臺之前,民間小微企業(yè)之間的借貸關系,不像自然人之間借貸那樣受到《民法通則》保護,大部分小微企業(yè)主之間不敢輕易做企業(yè)間的資金借貸。這樣導致小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融機構體系只有存錢的權利,卻無貸款的自由?!兑?guī)定》的出臺,改變了這種局面。
  廣州e貸監(jiān)事長朱青山稱,“以后對P2P而言,P將不再單獨指個人,未來可以是企業(yè)對企業(yè)。P2P被困擾多年的經(jīng)營范圍問題將不復存在。”
        本文來源:證劵時報網(wǎng)