中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和普華永道對(duì)中國(guó)42家銀行850位銀行家進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查表明，銀行家對(duì)中國(guó)中長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的前景依然保持信心。72.2%的銀行家認(rèn)為“技術(shù)創(chuàng)新”是中國(guó)未來(lái)3-5年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉，另有59.6%的銀行家則選擇“制度變革紅利”。

與 此同時(shí)，隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、資本項(xiàng)目的逐步開(kāi)放，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，2013年各家銀行仍將加快轉(zhuǎn)型和調(diào)整的步伐。逾四成的銀行家選擇通過(guò) “實(shí)現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營(yíng)”推進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。調(diào)查顯示，私人銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)中首次位列*9，而小企業(yè)貸款則仍然是公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)方面，近七成銀行家認(rèn)為房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整為當(dāng)前主要風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度繼續(xù)上升，近半數(shù)銀行家認(rèn)為東部地區(qū)存在爆發(fā)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

利率市場(chǎng)化壓力明顯

2012年6月7日，央行在宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率的同時(shí)，決定擴(kuò)大人民幣存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，將存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，這打開(kāi)了中國(guó)銀行業(yè)存貸款利率市場(chǎng)化向前推進(jìn)的大門(mén)。

盡管對(duì)利率市場(chǎng)化改革有預(yù)期也有準(zhǔn)備，但面對(duì)快速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化，銀行家們難免有些“手忙腳亂”，也坦言面臨的壓力依然巨大。

由 于利率市場(chǎng)化改革可能導(dǎo)致銀行利差縮窄，影響銀行切身利益，而目前銀行業(yè)尚未建立完善的利率定價(jià)機(jī)制，利率風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍有待提高，因此，銀行家對(duì)利率市 場(chǎng)化改革表示謹(jǐn)慎，特別對(duì)未來(lái)取消存款利率上限表示憂慮。對(duì)于未來(lái)取消存款利率上限的改革，56.6%的銀行家認(rèn)為對(duì)銀行影響偏負(fù)面，該比例明顯高于認(rèn)為 影響偏正面的銀行家占比（30.8%）。而對(duì)未來(lái)取消貸款利率下限的改革，近三分之一的銀行家認(rèn)為偏正面，超過(guò)四成左右的銀行家認(rèn)為未來(lái)取消貸款利率下限 對(duì)銀行影響偏負(fù)面。

由于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模有限、存款來(lái)源較少以及穩(wěn)定性較差等原因，中小銀行在利率市場(chǎng)化過(guò)程中面臨的壓力相對(duì)較大。

過(guò) 半數(shù)的銀行家認(rèn)為推進(jìn)利率市場(chǎng)化的*4時(shí)機(jī)是未來(lái)3-5年，認(rèn)為2012年*4時(shí)機(jī)的銀行家占比僅2.8%。這顯示多數(shù)銀行家對(duì)利率市場(chǎng)化改革感覺(jué)有壓 力，需要有一段改革緩沖期來(lái)做準(zhǔn)備。然而，2012年6到7月不到1個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，央行兩次降息，同時(shí)允許存款利率上浮，并擴(kuò)大貸款利率下浮區(qū)間。這出乎 了大多數(shù)銀行家意料。

盡管如此，大多數(shù)銀行家仍然積極評(píng)價(jià)了這一改革進(jìn)程的推進(jìn)。他們認(rèn)為，利率市場(chǎng)化后對(duì)銀行的成本管理、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求，促進(jìn)銀行提升管理水平。不同類(lèi)型的銀行根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，將采取不同的應(yīng)對(duì)措施，未來(lái)銀行將會(huì)呈現(xiàn)差異化發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān) 于利率市場(chǎng)化的未來(lái)進(jìn)程，多數(shù)銀行家建議應(yīng)循序漸進(jìn)、審慎推進(jìn)，尤其要注意城鄉(xiāng)之間、存貸款之間、大小銀行之間的差別，對(duì)利率市場(chǎng)化承受能力較弱的銀行給 予一定的保護(hù)措施。他們同時(shí)建議利率市場(chǎng)化不能“單兵突進(jìn)”，應(yīng)當(dāng)配合存貸比、貸款額度放開(kāi)的政策、配合存款保險(xiǎn)制度和市場(chǎng)退出機(jī)制建立的政策、配合資產(chǎn) 證券化業(yè)務(wù)和債券市場(chǎng)發(fā)展等等，“利率市場(chǎng)化是一個(gè)過(guò)程，走一步其他的跟上，然后再繼續(xù)。”

轉(zhuǎn)型重點(diǎn)：高端資產(chǎn)管理

截 至目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額繼續(xù)增長(zhǎng)至7.4萬(wàn)億元左右，超過(guò)信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模。普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2012年，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù) 量達(dá)2.8萬(wàn)余款，較2011年增加25.84%，發(fā)行規(guī)模達(dá)24.71萬(wàn)億元，較2011年增長(zhǎng)45.44%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高。

銀 行業(yè)協(xié)會(huì)和普華永道的聯(lián)合調(diào)查顯示，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)爆發(fā)式增長(zhǎng)的原因主要來(lái)自于信貸額度管控和資本監(jiān)管壓力、存款實(shí)際負(fù)利率以及存貸比監(jiān)管指標(biāo)考核等。 55.4%的銀行家表示信貸額度管控和資本監(jiān)管壓力導(dǎo)致表內(nèi)資產(chǎn)表外化是銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品的重要?jiǎng)右?；傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款持續(xù)負(fù)利率的情況激發(fā)居民抗通脹需求， 理財(cái)產(chǎn)品成為居民的一項(xiàng)重要投資選擇，54.8%的銀行家認(rèn)為實(shí)際負(fù)利率推動(dòng)了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展；51.2%的銀行家表示存貸比監(jiān)管指標(biāo)的考核壓力也加 快了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展。

近八成銀行家對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的發(fā)展持支持態(tài)度，其中54.3%的銀行家認(rèn)為可適當(dāng)擴(kuò)大規(guī)模，23.6%的銀行家認(rèn)為應(yīng)大力增加其規(guī)模。