董俊峰的*7觀點(diǎn)：未來向生態(tài)金融跨越

　　有正在到處找每日*7業(yè)界評論的嗎？這里有一篇11月17號晚上的哦——董俊峰的*7觀點(diǎn)：未來向生態(tài)金融跨越
　　今年9月24日，中國銀行董事長田國立出席第18屆國際銀行監(jiān)管官大會致辭時(shí)，曾講過這樣一段話：創(chuàng)新是金融發(fā)展的靈魂，只有不斷創(chuàng)新，銀行才能獲得持久的成長動力。幾個(gè)星期前，阿里巴巴成功上市，對于傳統(tǒng)的金融業(yè)，它既不是福音，但也絕不是夢魘，它標(biāo)志著一個(gè)“E金融”時(shí)代的來臨。

　　因?yàn)閺氖戮W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的緣故，接觸很多互聯(lián)網(wǎng)圈子里的朋友，聊天時(shí)經(jīng)常聽到有人喜歡把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融“楚河漢界”似的對立起來，似乎創(chuàng)新就是互聯(lián)網(wǎng)金融新玩家的菜，傳統(tǒng)金融業(yè)根本上就是落后生產(chǎn)力的代表。對這種觀點(diǎn)，我很難茍同。

　　首先，讓我們回顧新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展的歷史，這條金融脫媒的演進(jìn)路線圖清晰可辨：從互聯(lián)網(wǎng)支付出發(fā)，以*6頻率的交易黏性獲得客戶流量和信任，之后依托海量用戶衍生出虛擬賬戶的余額理財(cái)，再隨著電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈的不斷延伸和跨界，挖掘出了網(wǎng)絡(luò)信貸和投融資需求。其核心是高頻需求帶來的流量金融和場景聚合金融。

　　其次，金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是否締造了新金融？

　　我覺得說新金融顛覆了舊金融還為時(shí)尚早，但確實(shí)如開篇引用田國立董事長所述，互聯(lián)網(wǎng)跨界金融開啟了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融的新時(shí)代。簡單說來，一是創(chuàng)新主體從簡單“去中介”的外圍龍?zhí)捉巧_始，向金融服務(wù)的舞臺中央進(jìn)軍，已經(jīng)逐漸進(jìn)化成為跨界金融機(jī)構(gòu)，直接扮演市場主體的一部分，通過構(gòu)建弱實(shí)名賬戶體系去直接獲客；二是創(chuàng)新主體從流量經(jīng)濟(jì)、長尾（屌絲）市場培育出了虛擬金融信用體系，成為直接撮合金融資源供求的新型投融資服務(wù)平臺和財(cái)富管理機(jī)構(gòu)；三是數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，將對以鈔票為代表的法定貨幣和以信用卡為代表的電子貨幣，產(chǎn)生迭代效應(yīng)，貨幣的原始屬性發(fā)生著微妙的變化，從服務(wù)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的財(cái)富計(jì)量和融通工具，演化到跨越主權(quán)貨幣和實(shí)現(xiàn)虛擬財(cái)富跨時(shí)空價(jià)值交換的一次迭代；四是從金融創(chuàng)新的支點(diǎn)看，已經(jīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移到“產(chǎn)品+場景”，場景是未來一段時(shí)間金融創(chuàng)新聚焦的“甜點(diǎn)”，場景決勝成為金融創(chuàng)新服務(wù)能力競爭的“賽點(diǎn)”，場景中必不可少的是金融產(chǎn)品的互動性和客戶情感訴求的滿足；五是從金融資源流動的標(biāo)的物內(nèi)容看，從純數(shù)字簿記產(chǎn)生的信息交換逐漸發(fā)展到有生態(tài)內(nèi)涵的價(jià)值交換，資源流動載體從純數(shù)量媒介進(jìn)化到承載更富含交互內(nèi)容和組織行為特征的品質(zhì)媒介。

　　這些趨勢性特征的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融市場注入了新的活力和游戲規(guī)則。一方面，新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從客戶端出發(fā)，挾客戶黏性和流量優(yōu)勢發(fā)掘金融服務(wù)場景，不斷從電商、社交媒體、移動支付等最靠近客戶體驗(yàn)的一端植入跨界金融服務(wù)；而在另一端，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)則有著龐大的客戶和信用基礎(chǔ)，雄厚的資本和風(fēng)控實(shí)力，從數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、渠道、客戶關(guān)系管理等基礎(chǔ)設(shè)施層面正在發(fā)起網(wǎng)絡(luò)金融變革，利用互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)和思維方式，不斷提高金融服務(wù)的場景化水平和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的滲透力。這兩端的優(yōu)勢各不相同，但目標(biāo)卻是高度一致的，就是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如何更好地打造生態(tài)金融服務(wù)能力。所以，把這兩者對立起來看，是不符合實(shí)際的葉公好龍的說法。傳統(tǒng)金融從信用優(yōu)勢出發(fā)，正在向生態(tài)金融進(jìn)化；新金融創(chuàng)新者從互聯(lián)網(wǎng)流量入口啟程，不斷抽象和提煉金融服務(wù)機(jī)會。這兩個(gè)方向的探索形成共鳴，構(gòu)成了新金融的主旋律，而不能掩耳盜鈴地說只有后者才是新金融的生力軍。

　　最后，生態(tài)金融為什么會成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融的新常態(tài)？

　　在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)為金融插上了富有無限想象空間的翅膀。生態(tài)金融的基本要素是什么？傳統(tǒng)的金融服務(wù)是以產(chǎn)品為中心的垂直銷售模式，而生態(tài)金融則是從客戶的需求場景出發(fā)，在最合適的時(shí)間，以最合適的渠道或媒介，通過最合適的產(chǎn)品或服務(wù)，創(chuàng)造出a1的客戶體驗(yàn)，而這種a1體驗(yàn)既包括了金融需求的功能性滿足，更涵蓋了情感訴求的升華性滿足。除了客戶、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)這些傳統(tǒng)要素外，生態(tài)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的關(guān)鍵詞包括：場景、媒介和體驗(yàn)。

　　新興互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)從服務(wù)出發(fā)，所以距離生態(tài)金融的場景、媒介和體驗(yàn)三要素更具親緣性，因此從互聯(lián)網(wǎng)支付到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)再到互聯(lián)網(wǎng)投融資，就成為自然而然的題中之義。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品出發(fā)，以制度安排和監(jiān)管規(guī)則為底線，擁抱互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊和變革，在尋找“金融產(chǎn)品+高黏性場景+互聯(lián)網(wǎng)媒介+高感體驗(yàn)=生態(tài)金融服務(wù)新模式”的過程中不斷探索。能夠看到的案例比比皆是：建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”和工商銀行的“融e購”在跨界運(yùn)營電子商務(wù)網(wǎng)站，平安集團(tuán)的陸金所、平安好車、平安好房在構(gòu)筑垂直行業(yè)生態(tài)，中國銀行的“中銀開放平臺”和“中銀易商”在打造自金融、泛金融、非金融和易金融全新跨界生態(tài)模式，光大銀行通過“瑤瑤繳費(fèi)”把后臺的跨平臺繳費(fèi)產(chǎn)品能力封裝開放。凡此種種，都從組織機(jī)制上和服務(wù)模式上體現(xiàn)了對“技術(shù)+資本”兩個(gè)維度的生態(tài)金融突破。

　　作為客戶，我們未來不一定再需要傳統(tǒng)金融服務(wù)，但我們未來一定會在生態(tài)金融的海洋里遨游。Eco-systemFinance，將成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融的新常態(tài)。

　?。ㄗ髡呦抵袊y行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理，本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)）
　　來源：*9財(cái)經(jīng)日報(bào)

 

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