AA制家庭模式有利有弊，雖然讓夫妻雙方在財(cái)務(wù)上各管各的，減少矛盾，但也容易養(yǎng)成大手大腳的習(xí)慣，沒(méi)有整體目標(biāo)和規(guī)劃。這樣的家庭該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢？
　　于小姐庭情況有些特殊，她和先生雖然結(jié)婚已有5年，可經(jīng)濟(jì)上還是保持各自獨(dú)立的狀態(tài)。每月先生賺多少錢，于小姐從不過(guò)問(wèn)，只要先生定期交納一定數(shù)量的生活費(fèi)就行。而她的收入也對(duì)先生“保密”，久而久之，也就變得闊手闊腳起來(lái)，花錢無(wú)節(jié)制。
　　“各管各”花費(fèi)無(wú)節(jié)制
　　于小姐今年31歲，是韓國(guó)一制衣公司在上海的代理人。先生與她同歲，也是生意人，自己開(kāi)公司從事辦公用品的銷售。兩人的女兒今年3歲。
　　按照“家庭協(xié)議”，先生每月要拿出5000元貼補(bǔ)家用，而于小姐則對(duì)不足部分予以彌補(bǔ)。實(shí)際上，這個(gè)三口之家每月的家庭花銷一般就在5000元左右，因此，于小姐的收入可以全部留存下來(lái)。
　　于小姐每月稅后收入有15000元左右，按理說(shuō)現(xiàn)在應(yīng)有份不錯(cuò)的家底，不過(guò)，她目前賬戶中的結(jié)余也只有15萬(wàn)元。原來(lái)，由于AA制的家庭經(jīng)濟(jì)模式，讓她養(yǎng)成了購(gòu)物無(wú)節(jié)制的習(xí)慣，一年花在衣褲、鞋子、包包、飾品上的花費(fèi)就不下8萬(wàn)元，讓她的錢怎么都沒(méi)法積攢起來(lái)。
　　于小姐的年終獎(jiǎng)金有4萬(wàn)元，她和先生約定，每人每年拿出2萬(wàn)元來(lái)帶女兒到各地旅行，而她余下的2萬(wàn)元獎(jiǎng)金，則會(huì)用于車險(xiǎn)、探望父母等方面，基本上也無(wú)法攢下。
　　想到女兒一天天長(zhǎng)大，學(xué)習(xí)的花費(fèi)也逐步增長(zhǎng)，于小姐覺(jué)得有必要對(duì)現(xiàn)在的家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)一次改革。不僅僅是對(duì)自己無(wú)限制的花費(fèi)要有所控制，對(duì)先生的收入情況，她也覺(jué)得應(yīng)該有所了解，至少應(yīng)為女兒的未來(lái)提供足夠的經(jīng)濟(jì)保證。
　　大額花費(fèi)兩人各半
　　除了賬戶中15萬(wàn)元存款外，于小姐和先生還共同擁有一套房產(chǎn)，價(jià)值230萬(wàn)元，現(xiàn)在用于自住，無(wú)任何貸款。她告訴記者，這套住房是2005年結(jié)婚前，在雙方父母的資助下購(gòu)買的，當(dāng)時(shí)也只申請(qǐng)了30萬(wàn)元的貸款，婚后2年不到的時(shí)間就還清了。當(dāng)時(shí)還房貸的時(shí)候，她和先生每人承擔(dān)了一半貸款，房產(chǎn)證上有兩人的名字?，F(xiàn)在房?jī)r(jià)不斷攀升，他們都很高興，因?yàn)榧彝ベY產(chǎn)在無(wú)形中增值了。
　　于小姐和先生各自擁有一輛自駕車，一輛在2008年時(shí)購(gòu)入，另一輛在2009年時(shí)購(gòu)入，現(xiàn)在的價(jià)值大約在10萬(wàn)元和13萬(wàn)元。購(gòu)車的花費(fèi)同樣是兩人合力承擔(dān)的，而每年車險(xiǎn)的費(fèi)用則是各管各的。
　　此外，由于于小姐喜歡購(gòu)買珠寶飾品，家里的黃金及收藏品大約價(jià)值10萬(wàn)元。
　　由于工作較忙，他們并沒(méi)有參與股票投資。
　　現(xiàn)在，就于小姐所知道的家庭資產(chǎn)部分共有278萬(wàn)元，而先生另有多少存款，參與了怎樣的投資，她并不了解。
　　每月收支狀況（單位：元）
　    收入支出
　　本人月收入15000日常開(kāi)支5000
　　配偶月收入5000
　　合計(jì)20000合計(jì)5000
　　結(jié)余16000
　　年度收支狀況（單位：萬(wàn)元）
　　收入支出
　　年終獎(jiǎng)4旅游2
　　探親1.5
　　車險(xiǎn)0.5
　　不定期購(gòu)物不低于8
　　合計(jì)4合計(jì)不低于12
　　結(jié)余-8
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債（單位：萬(wàn)元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　現(xiàn)金及活存1房貸0
　　房產(chǎn)（自?。?30
　　定期存款14
　　車23
　　收藏品10
　　合計(jì)278合計(jì)0
　　家庭凈資產(chǎn)值278
　　重建一個(gè)共同的理財(cái)目標(biāo)
　　家庭財(cái)務(wù)AA制頗受年輕人喜愛(ài)，秉持“互不參與、互不干涉”的基本原則，這一方式避免了互相猜疑和不信任。而且，這一模式可以給雙方經(jīng)濟(jì)足夠的自由，讓兩人可以根據(jù)自己的能力、性格實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的增值。
　　不過(guò)，缺點(diǎn)也從于小姐的家庭情況中反映出來(lái)了，那就是可能導(dǎo)致花費(fèi)無(wú)節(jié)制。因?yàn)榧彝ルp方?jīng)]有一個(gè)共同的理財(cái)目標(biāo)，也就失去了財(cái)務(wù)規(guī)劃的方向，這樣一來(lái)，手上的閑錢就可能被消耗在無(wú)盡的消費(fèi)中。如果家庭未來(lái)需要較大金額的花費(fèi)，例如女兒留學(xué)或任何一方出現(xiàn)身體疾病等情況，都可能無(wú)力負(fù)擔(dān)。
　　因此，建議于小姐和先生能夠溝通一下，在實(shí)現(xiàn)了買房、買車計(jì)劃后，重新建立一個(gè)共同的理財(cái)目標(biāo)，也重新安排一下理財(cái)計(jì)劃。
　　分別設(shè)立專項(xiàng)賬戶
　　從現(xiàn)在的家庭情況看，他們比較重要的任務(wù)是完成女兒教育金的籌集和兩人未來(lái)養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。于小姐和先生可以設(shè)立兩個(gè)專項(xiàng)賬戶，分別為教育金和養(yǎng)老金，約定每人每月投入的資金。比如每人為教育金賬戶每月投入1500元，為養(yǎng)老金賬戶每月投入1000元，或是一人負(fù)責(zé)教育金賬戶，另一人負(fù)責(zé)養(yǎng)老金賬戶，每季度賬戶情況公開(kāi)化。這樣既能約束于小姐亂花錢的習(xí)慣，還可以促進(jìn)家庭共同目標(biāo)的達(dá)成。要知道，三口之家畢竟不同于單身狀態(tài)，夫妻雙方都應(yīng)該承擔(dān)一定的家庭責(zé)任，放任自流的消費(fèi)是一種不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。現(xiàn)在的于小姐可能已經(jīng)將消費(fèi)變?yōu)榱肆?xí)慣，所以只有通過(guò)強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的方法才能克制。
　　至于于小姐提到的，想要了解先生的收入情況則不是很必要，畢竟家庭已經(jīng)形成了“AA制”的氛圍，雙方都需要足夠的空間安排財(cái)務(wù)，不會(huì)習(xí)慣對(duì)方的干涉。只要先生能定期向教育金、養(yǎng)老金賬戶注資就沒(méi)什么大問(wèn)題了。
　　需要提醒的是，兩個(gè)賬戶中的資金應(yīng)利用一些投資工具使其升值，而不是簡(jiǎn)單地存入銀行中。為了方便起見(jiàn)，于小姐可以選擇定投基金產(chǎn)品的方法，這樣，既能每月定期將收入賬戶中的資金轉(zhuǎn)入專項(xiàng)資金賬戶，抑制消費(fèi)能力，又能在參與投資的過(guò)程中，分享收益。由于教育金、養(yǎng)老金的儲(chǔ)備可算是長(zhǎng)期項(xiàng)目，因此選擇激進(jìn)型的基金產(chǎn)品也不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。
　　實(shí)行財(cái)務(wù)“合伙制”
　　當(dāng)然，隨著年齡的增長(zhǎng)，將來(lái)大家對(duì)家庭理財(cái)方式的觀念可能與現(xiàn)在不同，AA制的模式也可能變?yōu)楹匣镏?。這就又會(huì)面臨一次重要的溝通了。到底家庭財(cái)務(wù)由誰(shuí)主管、收支如何安排都需要商量著辦。與目前“互不干擾”的財(cái)務(wù)狀況相比，合伙制更需要雙方彼此間*5程度的信任。為了共同的家庭目標(biāo)，既要對(duì)自己和對(duì)方有一定的家庭承擔(dān)要求，又不能太過(guò)強(qiáng)求對(duì)方?？傊?，應(yīng)把家庭和諧放在首位

 
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