許明華的問題看上去很簡單，他沒有貸款，消費(fèi)不多。*10讓他糾結(jié)的是，要不要去念個MBA？
　　許明華的問題看上去很簡單，他沒有買房，沒有貸款，消費(fèi)不多，每個月還能有4000元至5000元的結(jié)余。他今年26歲，工作三年有余。他幾乎沒有什么投資，除了股票—2008年開始，每個月只要一有閑錢，他都會投到股市。不過，2008年正好是熊市開始，如今，他有10萬元在股市中套牢。即使這樣，他還是會忍不住買股票，“昨天，就是昨天，我本來還有點(diǎn)存款的，又買了股票。”許明華自信這只股票會不錯，“賬面都有盈利，基本情況還不錯吧。”
　　許明華2009年從學(xué)校畢業(yè)，專業(yè)是機(jī)械工程。之后，他在外資的貿(mào)易公司工作。雖是?？茖W(xué)歷，但許明華英文很好，工作也夠機(jī)靈，領(lǐng)導(dǎo)覺得這個小伙子能力不錯。在目前這份工作之前，他的月收入在8000元至9000元。
　　他的新工作在重慶，收入雖然沒有上一份來得多，但是消費(fèi)低了不少。許明華的固定工資在6000元至7000元左右，每個月還會有浮動的獎金。他不抽煙也不喝酒，工作時間之外也很少有娛樂，月支出在1000元至2000元。但是，他也幾乎沒有什么存款。經(jīng)過幾輪不怎么好的行情之后，他知道了要存點(diǎn)錢，在那次沖動投資之前，他差不多還有1萬元的活期存款。
　　除了表現(xiàn)不盡如人意的股票，許明華的生活看上去還不錯，但還有一件事情讓他煩惱—學(xué)歷。他是?？飘厴I(yè)，以前在外資的外貿(mào)公司，老板們比較中意他的能力，對于他的學(xué)歷，他們并不是很關(guān)心。許明華自己也是這樣認(rèn)為，他覺得工作幾年之后，學(xué)歷的問題應(yīng)該不會那么明顯?；旧希恳荒?，許明華都會為了學(xué)歷的事情而感到焦慮，他會想要不要讀個書，但是幾乎沒有付諸行動。
　　許明華的糾結(jié)之處在于：他工作了幾年，工作上技能已經(jīng)掌握得差不多，而且在外貿(mào)這個行業(yè)，經(jīng)驗的確比學(xué)歷更加重要一些，為了學(xué)歷再去讀書好像有點(diǎn)浪費(fèi)時間。但是，非科班出身又讓他有點(diǎn)遺憾，即使有了本科文憑，一些公司的招聘條款里面還是會寫明要統(tǒng)招生。他希望能夠?qū)W點(diǎn)管理知識，為以后開一家自己的外貿(mào)公司做準(zhǔn)備。他想念MBA，還特地打電話去問過中歐商學(xué)院和長江商學(xué)院的招生條件，但由于沒有本科學(xué)歷，他并不能報考。讀什么學(xué)校好？這也是他糾結(jié)的事情。
　　至于費(fèi)用，許明華的公司為員工讀書提供了一定補(bǔ)貼，可以承擔(dān)學(xué)費(fèi)的60%至70%。許明華還是想就讀一些不錯的學(xué)校。他估算自己承擔(dān)的費(fèi)用在30萬元左右。
　　中等收入存款少 單身白領(lǐng)如何籌出30萬MBA學(xué)費(fèi)
　　許明華需要解決的問題：
　　收入中等，沒有負(fù)債，存款很少，有一定的風(fēng)險，需要財務(wù)規(guī)劃和投資梳理。
　　該不該讀MBA，許明華需要職場上的建議。
　　讀書費(fèi)用需要籌劃。
　　STEP1：理財梳理
　　劉佳棟：學(xué)費(fèi)儲蓄應(yīng)選低風(fēng)險的投資組合
　　1.儲蓄率：76.92%，非常高的儲蓄率，支出控制得當(dāng)，值得稱贊！
　　2.備用金：沒有準(zhǔn)備任何備用金，一旦碰到緊急用款將相當(dāng)被動。
　　3.股票：全部資產(chǎn)放入股票，不適合。*9，占資產(chǎn)比重太大，無法分散風(fēng)險；第二，許明華并非股市投資的專業(yè)人士，建議配置部分基金。
　　4.沒有配備任何保險，對于家庭資產(chǎn)配置來說是相當(dāng)危險的，建議立即配置適合自己的保險。
　　5.4年后需要用到30萬元的學(xué)費(fèi)，應(yīng)該立即做出相應(yīng)儲蓄計劃，需要策劃啟動資金和后續(xù)積蓄。
　　建議方案：
　　1.通常建議準(zhǔn)備相當(dāng)于6個月的月生活支出作為家庭應(yīng)急備用金，1萬元比較合適。其中5000元可購入流動性好、收 益率相對高的貨幣基金。目前市場貨幣基金的年化收益率（通常計算7天年化收益率）在3.5％左右，相當(dāng)于一年期定期存款的利率。
　　2.股票建議留3萬元。其他7萬元分別用做備用金（1萬元）和儲蓄啟動資金（6萬元）。4年后，許明華有很大的學(xué)費(fèi)開銷，應(yīng)該抽取部分資金作為未來學(xué)習(xí)的啟動資金，并且更應(yīng)該考慮低風(fēng)險的資產(chǎn)。
　　剩余在股市中的3萬元，許明華應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)投資技巧，空閑時多看一些專業(yè)書籍或者請教專業(yè)人士，增加自己的投資經(jīng)驗。
　　3.保險方面，許明華未來的用錢計劃相當(dāng)明確，每月4800元建議用于投資，所以剩余不多。建議他每年選擇消費(fèi)型保險。消費(fèi)性保險雖然是花費(fèi)，但是卻實實在在做到了保障落實。每年可投入2000元消費(fèi)型保險，主要投保消費(fèi)型重大疾病保險和意外險。
　　陳應(yīng)彪：不要盲目補(bǔ)倉，那是個錯誤！
　　沒有存款，缺少必要的資產(chǎn)流動性；
　　股市投資不順利；
　　教育規(guī)劃30萬元的資金需求。
　　建議方案：
　　現(xiàn)金規(guī)劃：一般備用金在日常開支的3至6倍為宜。建議定存1萬元以備生活需要?？蛇x擇近期剛剛推出浮動利率的銀行，選擇*3利率存款。
　　投資規(guī)劃：考慮到許明華也不是專業(yè)的投資者，同時大部分投資者也發(fā)現(xiàn)現(xiàn)今的股市行情—指數(shù)漲獲利不多，指數(shù)跌虧損不菲—建議每月余錢5000元選擇基金定投來長期跑贏A股市場。這里不建議投資者盲目補(bǔ)倉，如果補(bǔ)倉不是在起始的投資策略里面，那么補(bǔ)倉就是在拿一個錯誤掩蓋另一個錯誤。
　　STEP2：要不要讀MBA？
　　王永華：不管讀什么，請付諸行動！
　　許明華看起來非常矛盾和糾結(jié)。讀或者不讀，他都應(yīng)該想清楚未來要做什么，是繼續(xù)在民營公司還是回到外資公司，這兩者的企業(yè)文化和所需要的能力都不相同。許明華得先了解自己的性格、適合做什么、以及他能做什么和想做什么，這三點(diǎn)不一定是相同的。他需要據(jù)此做好職業(yè)規(guī)劃，而不是一味碰到職場瓶頸就選擇去讀書、市場上什么熱門就去學(xué)什么，這樣是被環(huán)境牽著走。
　　認(rèn)清自己的能力。有些人不一定適合做領(lǐng)導(dǎo)者而是適合做專業(yè)型人才，這點(diǎn)很多人可能會忽視。許明華之前屬于個人貢獻(xiàn)者，他正在轉(zhuǎn)為集體領(lǐng)導(dǎo)者，這兩者需要的能力不同。前者依靠個人的專業(yè)，而后者的貢獻(xiàn)來自于集合其他人的能力。許明華可以考慮一下自己是否善于交流，是否善于整合團(tuán)隊的資源、有籌劃和領(lǐng)導(dǎo)能力？還是在一個領(lǐng)域里面深耕更加適合
　　自己？這些決定了他將要讀什么。雖然MBA會有不同的側(cè)重，但總體教授的東西非常全面，包括財務(wù)、會計、市場、人力資源、供應(yīng)璉、生產(chǎn)運(yùn)營等等，基本上公司運(yùn)營的各個方面都有涉及。這樣的好處是畢業(yè)以后不管做什么，都大概知道其他部門的日常運(yùn)作。但如果不想清楚自己的職業(yè)規(guī)劃，即使讀完之后，仍然會一片迷茫，讀MBA純屬浪費(fèi)時間。
　　學(xué)歷到底重要嗎？雖然大多數(shù)公司在招人時的確是根據(jù)簡歷和工作經(jīng)驗來進(jìn)行篩選，而許明華的學(xué)歷相比同齡人來說的確沒有什么優(yōu)勢。除非他的工作經(jīng)歷有過人之處，否則很容易被忽視。不過，在外貿(mào)這個行業(yè)經(jīng)驗更加重要一些，因此進(jìn)入公司工作，簡歷不會是一個很大的障礙，工作能力更加重要。
　　如果許明華還是想去外資企業(yè)，那就一定要把簡歷投出去，大公司的物流部門或者是專門做進(jìn)出口貿(mào)易的公司都可以考慮；然后邊做邊想要補(bǔ)充什么短板。其實不讀MBA，讀一個在職的本科專業(yè)也是一個好的選擇。根據(jù)工作需要，可以考慮國際貿(mào)易、物流管理等相關(guān)的專業(yè)。有了8至10年工作經(jīng)驗后，許明華可以再考慮“需要再讀一個MBA嗎？”那個時候，他的工作經(jīng)驗更加豐富，對于企業(yè)管理會更加有所體會，相信更知道自己要什么。
　　如果想創(chuàng)業(yè)的話，MBA其實幫不上忙。MBA課程的體系是針對大公司的管理。很多問題，小公司在創(chuàng)業(yè)的時候都不會碰到。
　　如果真有創(chuàng)業(yè)的想法，不如留在現(xiàn)在的公司，看現(xiàn)在的老板到底是如何經(jīng)營公司的。老板怎么找到人才、怎么去接觸主要客戶？公司運(yùn)營的流程是怎樣的、規(guī)章制度是怎么制定的？有心觀察總結(jié)，然后看一下自己創(chuàng)業(yè)的話缺少了什么，根據(jù)相應(yīng)的東西去補(bǔ)充，而不是一味去讀書。行動起來。不管最后許明華做了什么決定，他都要快點(diǎn)行動起來。否則到了30歲，他又會開始糾結(jié)：“這個年紀(jì)要不要讀本科了？”
　　STEP3：讀書費(fèi)用籌劃
　　陳應(yīng)彪：定投指數(shù)或股票型基金
　　按照許明華現(xiàn)在的工作情況，可以考慮先落實大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育課程，2年半可以取得同等學(xué)位。MBA的學(xué)習(xí)大約在3年之后。根據(jù)這一時間規(guī)劃，許明華每月開始定投5000元的基金份額（指數(shù)型或股票型），以8%到10%的年化收益率計算，3年后的本息加在一起應(yīng)該是21萬元左右。
　　考慮到現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，三季度見底概率大，10萬元的股票可在未來經(jīng)濟(jì)上行的同時逐步獲利了結(jié)，隨后轉(zhuǎn)而投資固定收益率產(chǎn)品。這樣30萬元的教育規(guī)劃資金缺口得以解決?；鹜顿Y則可以選擇在2500點(diǎn)下方進(jìn)入，持續(xù)持有，可以減少學(xué)費(fèi)的風(fēng)險。
　　劉佳棟：配置年化收益6％的債券型基金
　　許明華有6萬元的啟動資金，加上每月4800元的節(jié)余，假如配置在年化收益率在6％的投資組合，4年后可得到33萬元的資金，屆時則可覆蓋許明華的各類學(xué)費(fèi)。
　　這里建議6％，主要是考慮到4年的時間對于投資來說不算長期。并且學(xué)費(fèi)是相當(dāng)重要的支出，因此選擇了相對中等偏下的收益率，也就是說低風(fēng)險的投資組合策略。從近期的國際經(jīng)濟(jì)形式來看，歐債危機(jī)還未見底，中國股市也處于調(diào)整期，因此大致判斷證券市場風(fēng)險過高，建議配置債券型基金。當(dāng)然如果國際經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，可以調(diào)整投資組合策略，配置部分股票基金或者平衡基金。
　　屈俊橋：定投基金＋持有被低估股票
　　如果每個月存4000元，3年可以準(zhǔn)備的費(fèi)用在15萬元左右，離目標(biāo)資金30萬元還是相差很遠(yuǎn)。除了投資股票市場或者是通過換工作來提高收入，很少有其他投資方式能達(dá)到這個目標(biāo)。雖然這樣，許明華還是應(yīng)該堅持每個月進(jìn)行投資，基金定投2至3年是合適的，并且 適 當(dāng)增加定期存款額度。
　　不建議拋掉手上的股票，但也不建議繼續(xù)補(bǔ)倉，有錢還是做一點(diǎn)存款或者是基金定投比較好?，F(xiàn)在市場處于底部，許明華可以考慮適當(dāng)調(diào)整手頭的股票組合，持有1到2只被低估的股票。
　　此外，小資金的投資者需要控制股票數(shù)量，擁有3至5只股票能分散的風(fēng)險并不多。

 
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