讀者來信
　　姜先生年收入12萬，每年以5%增長。公積金1300元每月。購房82萬貸款52萬，分20年月供3000元。剛剛裝修用掉了15萬存款，目前已無什么結(jié)余。女朋友年收入12萬，明年因為計劃懷孕收入或許削減至9萬。購房33萬貸款19萬，分19年月供2000元。有15萬包括公積金的存款。兩人每月日常開支4000元，每年人情費用等1萬元。未購商業(yè)保險。兩人計劃今年底購車，并籌辦婚禮涉及拍攝婚紗照以及購買對戒等項目，明年有育兒計劃。
　　理財目標
　 1、如果想要一步到位購置20萬以上的車，是否符合實際？如果不，那買什么價位會比較適合？
　　2、生育計劃完成后，是否可以考慮提前還貸？
　　3、請推薦適合這個家庭的保險，希望能夠符合大病保障以及理財兩方面需求的。
 
　　購車規(guī)劃事業(yè)上升期可分期付款買車
　　從現(xiàn)在算起到年底還有6個月，姜先生2人的總收入為12/2+12/2=12萬元，下半年日常和人情的總支出和房貸總支出為5.12萬元。就是說姜先生2人到年底可使用的基金為21.88萬元。到了年底姜先生的消費需求為購買汽車和結(jié)婚，并于明年育兒，因此姜先生必須為婚事和育兒做準備。在婚事上應至少準備6萬-8萬的資金，應該還要為明年孩子的出世，包括住院，醫(yī)療，購買衣物等準備2萬以上的資金，同時保守地留下一點錢作為應急，姜先生年底可以用來購買汽車的金額大概為10萬。
　　在這里給姜先生提供2個購車的建議：一、可以選擇購買10萬-12萬的汽車，一次性付清。二、可以選擇購買20萬的汽車，首付10萬，剩下選擇車貸分期，現(xiàn)在3年期利率為3 .74%，每月只需供3000元。由于姜先生處于事業(yè)的上升期，每年收入增加，在不考慮短時間換車的情況下推薦選擇方案二。
　　購房規(guī)劃4年后可提前還完房貸
　　姜先生在今年年底完成了買車、結(jié)婚與明年的育兒計劃后，在最近幾年應該沒有大宗的消費，可以考慮提前還貸以節(jié)省利息。
　　姜先生一家從明年開始，年收入大概為12×（1+5%）+9=21.6萬，每年以5%遞增。每年支出由于孩子的出世和汽車貸款增加為（0.4+0.1+0.3）×12=9.6，扣除大概每年2萬元的人情支出和備用金，每年剩下的存款約為10萬元。
　　房貸總共為52+19=71萬，每年償還減少（0.3+0.2）×12=6萬。
　　通過計算可以得出4年后姜先生一家積蓄約為48萬元（每年遞增5%和5%的投資收益），正好可以償還全部房貸71-6×4=47萬的房貸。
　　由此可以建議姜先生4年后可提前全額還貸以實現(xiàn)節(jié)省利息。
　　保險規(guī)劃買保險同時準備教育金
　　根據(jù)姜先生的要求可以選擇銀行代理的分紅型保險，保本，保賺并附送保障。姜先生在解決房車和結(jié)婚育兒的問題的情況下，現(xiàn)在面臨的*5問題是孩子的教育金問題。大致估算，現(xiàn)在一個小孩在國內(nèi)讀到大學畢業(yè)，不包括生活費，只是學費在30萬元左右；如果出國留學，僅留學費用就在約100萬元不等。假設(shè)學費以每年5%增長，那么10年后，在國內(nèi)讀到大學畢業(yè)的費用將更多。當姜先生已經(jīng)解決房、車、結(jié)婚等一系列問題后，應該合理地進行一些保險投資。
　　這里推薦太平保險公司的財富2號分紅型保險，每年固定交，期交10年，20年到期，其間附送疾病和交通身故保障，并可額外購買重大疾病保險。
　　根據(jù)太平保險公司近幾年的盈利情況，大概年分紅率在0.5%的合理位置，則姜先生可做出以下決定：
　　孩子在國內(nèi)讀大學，則只需準備30萬左右的教育金，可以選擇年交2萬，交10年，總投資為20萬，20年到期預期連同本金收益為50萬（按中等紅利測算）
　　孩子在國外讀大學，則要準備100萬左右的教育金，可以選擇年交5萬，交10年，總投資為50萬，20年到期連同本金收益為125萬，正好適合。

 
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