理財案例
　　25歲的蔡小姐在一家外資企業(yè)做行政工作，每月稅后收入6000元左右，公司除工資獎金之外每月還為她繳納“四金”。按照公司規(guī)定，員工工資每年可以漲20%左右。到了年終還有一兩萬元的年終獎。目前蔡小姐個人有4萬元左右活期存款，5萬元左右股票，無其他投資。蔡小姐目前和父母一起居住，父母都退休在家，各自有3000元左右的收入，暫時無需蔡小姐負(fù)擔(dān)他們的生活。除父母住房外，蔡小姐還自購了一套小戶型住房，沒有貸款。一家人每月生活費共計3000元左右。蔡小姐自己平時消費約2000元/月，日?；緵]有重大開支。一家人都沒有購買過任何商業(yè)保險。蔡小姐計劃30歲之前結(jié)婚，如何給這樣一個單身白領(lǐng)和她的家庭制定一套合適的理財規(guī)劃？
　　重視個人投資保住財富
　　白領(lǐng)、骨干、精英是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，也被人們戲稱為“白骨精”。專指那些擁有高學(xué)歷、高收入、高層次的“三高女性”，隨著生活節(jié)奏的加快，社會競爭的日益激烈，作為職場半邊天的“白骨精”們承受的各種壓力越來越大，她們中的許多人開始尋求更合適的理財和保障規(guī)劃，使自己短期之內(nèi)和未來的生活都能無憂。蔡小姐就是這類女性的典型。
　　案例分析：
　　對于蔡小姐個人，收入豐厚，且沒有負(fù)擔(dān)，暫時不需要為家庭支出考慮太多。作為單身貴族，一切收入來源都要依靠自己，未來5年之內(nèi)，她的生活和事業(yè)可能面臨重要的轉(zhuǎn)折(結(jié)婚、生子等)，變數(shù)多、開銷大，如果忽視對個人資產(chǎn)的合理規(guī)劃則容易陷入窘迫的境地，所以單身女性會掙錢，更要會理財，應(yīng)趁年輕積極積累資產(chǎn)并且作好保障。
　　解決方案：
　　理財規(guī)劃時需要樹立理財目標(biāo)。要花費時間和精力來理清財務(wù)狀況，看看收入、消費和投資中存在哪些不合理的部分，盡快改正。大體來說，做好理財規(guī)劃要從消費、儲蓄、投資三個方面考慮。其中，儲蓄是*9位的，每個月都將收入存起一部分，作為固定存款，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費。從消費的角度來說，就是要盡量節(jié)省不必要的花費。除此之外，還應(yīng)該加大再教育投資力度，不斷提高自身職業(yè)素質(zhì)，這樣才能獲得賺錢能力。
　　首先，進(jìn)行基金定期定投。25歲的蔡小姐收入水平相對較高，雖自購了一套小戶型住房，但沒有貸款，不存在還貸壓力?？紤]到蔡小姐尚未結(jié)婚，并在未來5年內(nèi)有結(jié)婚計劃，所以目前應(yīng)提高儲蓄準(zhǔn)備結(jié)婚費用及儲備日后孩子的教育費用，建議蔡小姐每月固定拿出盈余收入的50%投資基金。鑒于蔡小姐收入較高并完成初步置業(yè)計劃，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，建議在投資品種的選擇上可以穩(wěn)健偏積極，選擇指數(shù)型基金或者股票型基金進(jìn)行定投，以*5限度提高投資收益。
　　其次，重視個人投資?？紤]到蔡小姐就職于外資企業(yè)，競爭壓力大，需要不斷提升自己，并且蔡小姐收入水平較高，有能力支付部分資金進(jìn)行職業(yè)進(jìn)修，建議每月拿出部分盈余收入存入活期存款，用于支付各種培訓(xùn)費用，加強(qiáng)自我培養(yǎng)，為增加收入提供可靠的基礎(chǔ)。
　　再次，未雨綢繆做好保障規(guī)劃。蔡小姐作為80后，剛參加工作不久，目前雖然有同齡人眼中的好工作和高收入，但危機(jī)感也很強(qiáng)烈，想到今后面臨激烈的競爭環(huán)境，結(jié)婚生子可能對職業(yè)生涯的影響，未來家庭421結(jié)構(gòu)(4位老人、自己和愛人、1個孩子)的壓力，難免對未來生活有所擔(dān)憂。所以蔡小姐在身體狀況好、工作收入能力強(qiáng)的階段為家人制訂完善的保障規(guī)劃是非常明智的。
　　蔡小姐一家目前的財務(wù)狀況良好，蔡小姐如在公司長期工作，收入每年會有穩(wěn)步提高，并有一定的存款和股票投資，父母退休均有退休收入，家庭沒有任何負(fù)債。基于這樣的情況，蔡小姐一家的理財需求重點是家庭資產(chǎn)的保值增值方面。保值增值體現(xiàn)在兩方面：一是規(guī)避風(fēng)險，也就是家庭成員因意外、疾病造成身體失能、失業(yè)使家庭遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，保險能給家庭提供一大筆經(jīng)費，幫家庭渡過難關(guān)，不至于動用大量存款和投資變現(xiàn)。二是提高生活質(zhì)量，通過理財規(guī)劃使家庭成員未來的養(yǎng)老生活水平更高，并為后代留下一筆免稅的資產(chǎn)，實現(xiàn)家庭財務(wù)自由。而保險作為一種金融工具，是對家庭可能面臨的各種風(fēng)險的控制和管理，尤其是對家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說風(fēng)險的管理更為重要。如果提前做好抵御風(fēng)險的各種準(zhǔn)備，不但能夠有效地解決經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，而且家庭未來的生活將得到有效和切實的保障。像蔡小姐一家人都沒有購買過任何商業(yè)保險，可以考慮購買一定的商業(yè)保險，以規(guī)避不必要的各種風(fēng)險。
　　總之，理財?shù)哪繕?biāo)是為了實現(xiàn)人生的目標(biāo)，讓家庭成員以及自己受益，正確合適的理財規(guī)劃，才會使我們的資產(chǎn)增值，才會使我們的生活有保障，才會使我們可以在未來擁有更幸福的生活。
　　單身白領(lǐng)保障應(yīng)放首位
　　針對不同人生階段，適時調(diào)整理財策略。每年加薪20%、結(jié)婚成家……不同人生階段，有不同的理財和保險需求，建議蔡小姐不斷檢視自己的財務(wù)狀況、投資思路、保險計劃，使自己在充分保障的前提下，保證家庭資產(chǎn)保值增值。對于“白骨精”類型的女性蔡小姐來說，理財要基于三個階段的考慮。
　　案例分析：
　　近期考慮：生理的需要。統(tǒng)計資料顯示，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，患病幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。女性獨特的生理時期—懷孕期、育兒期、更年期還帶來特殊的健康風(fēng)險。所以，女性所具有的獨特生理功能決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性?；诖耍徺I健康類保險顯得尤為重要。
　　中期考慮：婚姻危機(jī)的需要。民政部門數(shù)據(jù)顯示，2005年我國離婚達(dá)到178.5萬對，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤為突出。由于女性相對較低的工資收入和較為保守的投資方式，離婚之后的許多女性，難免碰到一定經(jīng)濟(jì)問題，有的甚至?xí)萑胴毨?。所以一份充足而長期的保險將成為女性長久而安全的依靠，讓女性能更自由地選擇生活，更獨立、更有安全感。盡管蔡小姐打算在30歲前成家，也不是一定會遭遇婚姻危機(jī)，但是購買一份保險必定是未雨綢繆的好事情。
　　遠(yuǎn)期考慮：養(yǎng)老的需要。女性生命周期普遍長于男性，平均壽命一般比男性長5至8歲，考慮到結(jié)婚時女性普遍比男性年輕兩三歲左右，而女性退休又要比男性早5年，更長的生命周期意味著女性在養(yǎng)老和醫(yī)療方面有更多的風(fēng)險。所以，蔡小姐提前為自己儲備養(yǎng)老金，可以保持長久的、良好的、不變的生活品質(zhì)。
　　解決方案：
　　蔡小姐購買保險是必然，但是購買時需要關(guān)注三個要點。
　　首先，雙十是必要。保險額度應(yīng)以家庭整體年度收入的十倍為佳，也就是說蔡小姐的家庭保額應(yīng)該在123萬元左右；在保費支出方面，家庭總保費支出約占家庭收入的百分之十，大概是1.2萬元/年。在以家庭作為保險規(guī)劃主體時，不妨以年紀(jì)較輕的蔡小姐為主被保險人，如此一來起到了家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障為先的原則。
　　其次，合適最重要。價格在女性購買保險產(chǎn)品時似乎總是一個重要的決定因素，也正是因為價格的主導(dǎo)因素導(dǎo)致很多女性在購買保險產(chǎn)品時走進(jìn)誤區(qū)。其實，適合自己是最重要的，并不是保費越便宜越好，保障的范圍和保障的額度才是衡量一張保單價值的[*{6}*]因素?？傊?，蔡小姐投保時的保額和保費應(yīng)取決于自己的需要和能力。
　　再次，選擇也需要。投保人必須了解保險公司的客戶服務(wù)及經(jīng)營理念，考慮保險公司的市場品牌和信譽，對公司產(chǎn)品有著一定的了解。同時，蔡小姐應(yīng)該在仔細(xì)了解自身需求和保險公司相關(guān)狀況的前提下，在以保障型險種為基礎(chǔ)的同時，達(dá)到自己規(guī)避風(fēng)險和實現(xiàn)獨立自主的理財計劃的目的。蔡小姐目前是家庭經(jīng)濟(jì)的主要支柱，她的收入是家庭重要的經(jīng)濟(jì)來源。因此她的保障重點應(yīng)側(cè)重于意外及重大疾病風(fēng)險，以保證一旦發(fā)生人身及健康風(fēng)險，家庭的生活質(zhì)量不受影響。
　　蔡小姐的父母應(yīng)該快步入老年階段了。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障確實非常重要。有調(diào)查表明，醫(yī)療保健成為老年人消費支出大頭，占每月消費的 40%左右。而且呈現(xiàn)年齡越大醫(yī)療保健消費支出越大的特點。因此購買老年險時首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險。此外，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此意外傷害保險應(yīng)該也作為老年人購買保險的重要選擇。

 
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