個案資料
　　伍女士，先生已去世，和老人一起住，大女兒八歲，小兒屬超生對象，日后需入讀私立學(xué)校。
　　月入4000，定期存款10萬，借出10萬，每月800元利息。一間商品樓，一部小車，一個車位(已出租)，去年購買了三年期的國債25萬元。每月支出2000元，已買商業(yè)養(yǎng)老保險，每年約3000元。倆小孩都買了商業(yè)養(yǎng)老分紅保險，每年約2萬元。
　　想為老人和孩子準(zhǔn)備應(yīng)急金及教育金，并打算長租一塊土地，花費(fèi)約40萬。
　　財務(wù)狀況分析
　　伍女士是位單親媽媽，無外債及房貸、車貸壓力，年總支出47000元。只靠工資收入是沒有多少結(jié)余的。因每年可以攢下的資金不多，所以建議合理安排現(xiàn)有存款，來實(shí)現(xiàn)子女教育及家庭應(yīng)急金的規(guī)劃。
　　張毅 招商銀行萬泉河支行貴賓客戶經(jīng)理、AFP理財規(guī)劃師
　　理財目標(biāo)
　　現(xiàn)計(jì)劃長租一塊土地，花費(fèi)約40萬元。
　　建議慎重考慮長租土地
　　若準(zhǔn)備長租的土地確實(shí)可以帶來可觀的收入，就目前存款情況，一次性付清40萬是不可能實(shí)現(xiàn)的，可以考慮將現(xiàn)有房產(chǎn)做抵押，貸款長租土地，不過貸款的利率和后期土地帶來的收入還是要綜合比較的。考慮到伍女士的家庭收入來源比較單一，而且有子女、老人需要撫養(yǎng)和照料，若此時花費(fèi)40萬，對于伍女士整個家庭是個不小的經(jīng)濟(jì)壓力。建議慎重考慮，或者如有再婚打算，再婚后可根據(jù)雙方的資產(chǎn)和收入再做規(guī)劃。
　　理財目標(biāo)
　　為老人儲備應(yīng)急金。
　　選擇穩(wěn)健投資保證家庭應(yīng)急金
　　因伍女士每年額外收入并不多，所以老人的應(yīng)急金的準(zhǔn)備主要還是靠現(xiàn)有存款的合理安排來實(shí)現(xiàn)。現(xiàn)有三年期國債25萬元，這部分資金在保證本金安全的前提下每年可以有約1.25萬元的收入(如按照年率5%計(jì)算)。因國債可以提前支取，利息部分按照持有時間分段計(jì)息，所以如果發(fā)生意外情況，這部分資金是可以滿足應(yīng)急需求的。
　　但是國債必定是固定利息，雖然比銀行定期存款略高一點(diǎn)點(diǎn)，若在市場降息的時候購買還是不劃算的，而且也會錯過了市場變化帶來的超額收益機(jī)會。建議將其中一部分資金考慮投資偏穩(wěn)健的債券型基金，依照歷史業(yè)績的參考，中長期持有的情況下，債券基金的收益率超過國債和定存還是大概率事件，且贖回一般2-4個工作日入賬，也在一定程度上保證了資金的流動性。
　　理財目標(biāo)
　　為孩子儲備教育金。
　　合理安排資金購買教育險
　　因伍女士是家庭*10的經(jīng)濟(jì)來源，且按照經(jīng)驗(yàn)，教育金的增長率是高于通貨膨脹的，所以需要提前做好教育金的合理規(guī)劃。
　　根據(jù)伍女士家庭情況，建議她給兩個孩子分別選擇一款保額在20萬的少兒教育金保險，因家庭每年收入并不多，所以建議將繳費(fèi)期拉長到8年。大女兒每年繳費(fèi)26308元，小兒子每年繳費(fèi)22590元，共計(jì)48898元。這樣做，首先可以保證子女教育金的強(qiáng)制儲蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；其次，在兩個孩子18歲時，可以一次性獲得教育金12萬元，作為順利完成大學(xué)學(xué)業(yè)的教育基金；當(dāng)孩子22歲時，一次性獲得12萬元的立業(yè)金，作為大學(xué)畢業(yè)后的事業(yè)啟動資金； 當(dāng)孩子25歲時領(lǐng)取滿期金共20萬元，可以作為孩子建立小家庭的愛情基金。與此同時，在孩子25歲前，還可享受每人20萬元重大疾病保險金。除此之外，若伍女士在繳費(fèi)期間不幸意外身故或者全殘，余下的未交保費(fèi)將被豁免，孩子的保障依然不變。
　　伍女士現(xiàn)有10萬元定期存款，因目前定期利率較低，一年定期年率上浮后3.3%。建議將這部分資金購買銀行理財產(chǎn)品，以目前市面上的某款理財產(chǎn)品為例，其期限通常1個月——半年期，預(yù)期年率3.5%——5.5%，可以將閑置資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來，有效的抵御通貨膨脹，還可以靈活調(diào)用資金。
　　這樣計(jì)算，國債和債券型基金的每年利息收入+10萬元理財產(chǎn)品利息收入+10萬元借款給朋友的利息收入+車位出租收入+每年工資收入結(jié)余，基本上可以覆蓋兩個孩子教育保險金的保費(fèi)。

 
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