為了省下婚典錢買房，打算旅行結(jié)婚的曉泉夫妻，不巧又遇上銀行住房貸款利率收緊。他們此時是否還應(yīng)該選擇買房呢？如果買房，又該怎樣精心做好買房方案呢？
　　曉泉和男友相戀5年，他們計劃把辦婚典的錢省下來，一起貸款買房過實實在在的家庭生活。只是沒想到銀行房貸政策收緊，這讓曉泉有些糾結(jié)。
　　旅行結(jié)婚 省錢買房
　　曉泉今年29歲，在一家企業(yè)做人事工作。男友是她的大學(xué)同學(xué)，典型的IT男。兩人由于是理科生的緣故，考慮問題少了一點文藝，卻也多了一些務(wù)實。
　　“我們?nèi)ス溥^婚博會，一桌婚宴6000～7000元還不包含酒水，拍一套婚紗照動輒萬元以上，考慮到還要租婚車、請司儀、租禮服等，一場儀式費用至少25萬元。”曉泉從包里面拿出筆記本，邊指著上面羅列的各項價目邊說：“這與我的消費觀完全不符，我把自己的想法告訴了男友，他也覺得辦婚禮挺折騰人的，即勞民又傷財，不如旅行結(jié)婚來得實在。我男友就是擔(dān)心我爸媽不同意。”不出所料，傳統(tǒng)的爸媽聽到女兒的計劃，當(dāng)即就表示反對，但經(jīng)過一番苦口婆心關(guān)于“面子”和“里子”的勸說后，考慮到經(jīng)濟壓力他們最后也妥協(xié)了。
　　隨后曉泉和男友就開始算著自己的預(yù)算，周末積極地跑中介看房，同時還不忘關(guān)注銀行的房貸政策動向。
　　收入不足 貸款受限
　　看過一些房源后，曉泉和男友比較中意75平方米左右的二室一廳，他們準(zhǔn)備給未來孩子預(yù)留一間房間，他們看中的是一套250萬元的房子。
　　曉泉算過，即使省下婚慶費用后，男友父母答應(yīng)加碼資助他們購房，可是哪怕有了這100萬元作為首付，可是剩余的150萬元需要她和男友去貸款。而關(guān)于貸款，他們也去咨詢過銀行，假如以組合形式貸款150萬元，按基準(zhǔn)利率計，他們每月需要還貸1萬元，可是她和男友的月收入一共才1.7萬元，貸款金額超過收入的一半，恐怕申請貸款有難度。*10的辦法就是增加首付比例，目前她和男友有37萬元定期存款，但如果將這37萬元全部放入買房首付款中，今后生活的壓力著實不小。
　　政策突變 是否買房
　　原本就因收入有限，可能無法獲得足額貸款，更雪上加霜的是，近期內(nèi)資銀行紛紛將貸款利率上調(diào)10%，銀行工作人員還無法給出確切放款日期，最少需要等待1個月以上。
　　不僅如此，最近種種跡象都顯示，市場并不看好一線城市的樓市，似有還無的下跌風(fēng)險讓曉泉的買房計劃受到影響：“我在想，現(xiàn)在貸款成本這么高，樓市情況又不明朗，在這種情況下買房理智嗎？”
　　曉泉和男友其實并不缺房住，他們兩家各有一套二室一廳，所以對于現(xiàn)在是否要買房她是保持開放態(tài)度的，甚至她幽默的表示：“我不在乎再打擊爸媽一次，假如有比買房更好的投資，我是愿意考慮的。畢竟買房對我們來說壓力是很明顯的，況且現(xiàn)在申請銀行貸款又是這么難。”
　　按照曉泉夫妻的實際情況，他們現(xiàn)在該買房嗎？
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入（稅后）支出
　　本人月收入7500基本生活開銷1400
　　配偶月收入9500外出就餐購物等1500
　　娛樂休閑支出1200
　　其他收入0其他0
　　合計17000合計4100
　　每月結(jié)余12900
　　年度收支狀況（單位：元）
　　收入支出
　　年終獎金20000旅行費用10000
　　配偶年終獎金30000年末大宗購物5000
　　人情往來4000
　　其他收入5000其他0
　　合計55000合計19000
　　年度結(jié)余36000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金5房屋貸款0
　　定期存款37
　　國債0
　　股票（市值）0
　　基金（市值）0
　　汽車（市值）0
　　自住房0
　　投資房0
　　黃金及收藏品0其他貸款0
　　合計42合計0
　　家庭資產(chǎn)凈值42
　　注重買房交易細(xì)節(jié)綜合考量
　　文 浦發(fā)銀行上海金橋支行 王奇涵
　　結(jié)婚買房要注重細(xì)節(jié)
　　通過曉泉介紹的實際情況，在解答是否該買房的問題前，小兩口不妨先考慮考慮以下幾個問題：
　　比如，自身是否了解房產(chǎn)交易的相關(guān)稅費情況？交易稅費有哪些優(yōu)惠政策？大部分人買房時往往會以首付款、裝修款的支出多少來判斷自身是否具備購房能力，而忽略交易稅費，而現(xiàn)在大部分二手房交易價格都是賣方到手價，交易過程產(chǎn)生的稅費都由買方承擔(dān)，因此這部分支出也是購房成本的一部分，應(yīng)該納入預(yù)算中。
　　再者，房源是否是普通住房？是否是賣方*10房源？是否是賣方購入滿五年？這些都會對交易稅費產(chǎn)生重大影響，舉例說明：
　　費用類別情況A情況B情況C情況D
　　普通住房（190萬）普通住房（190萬）非普通住房（250萬）非普通住房（250萬）
　　滿五年*10不滿五年購入價100萬、滿五*10不滿五年
　　契稅1.9萬1.9萬7.5萬7.5萬
　　個人所得稅01.9萬05萬
　　營業(yè)稅010.735萬8.475萬14.125萬
　　合計1.9萬14.535萬15.975萬26.625萬
　　若曉泉小兩口準(zhǔn)備購買預(yù)定地區(qū)250萬元、面積75平方米房產(chǎn)的四種情況，情況A和情況B中，他們選擇了做低房價過戶（客戶購房地區(qū)屬于內(nèi)外環(huán)間，普通住房標(biāo)準(zhǔn)為總價200萬元以內(nèi)），區(qū)別在于賣方售房情況的不同，情況C和情況D為按購房原價過戶，屬于非普通住房，也根據(jù)賣方售房情況的不同作了區(qū)分。
　　通過上述四種情況合計交易稅費的比較，可以看出同一套購房標(biāo)的，不同的售房性質(zhì)和買房方式，都會對交易稅費支出產(chǎn)生影響，最低支出和*6支出的差額在25萬元左右，可見這個問題是需要特別引起注意的。
　　此外，對于部分貸款政策是否了解？曉泉提到組合貸款150萬元，每月還貸1萬元，其實針對房齡在五年以上的二手房，公積金貸款的貸款年限最多只能15年，而針對一手房和次新房（房齡五年內(nèi)的二手房），公積金貸款年限最多可以到30年，比如對于公積金貸款60萬元來說，15年期月供4590元，而30年期月供3040元，二手房房齡的不同也會影響貸款還款月供，這些貸款細(xì)節(jié)都是值得關(guān)注的。
　　買房決策還需綜合考量
　　那么，曉泉小兩口現(xiàn)在該買房嗎？這需要綜合考量房源情況、房屋價格以及上述的購房細(xì)節(jié)，才能更準(zhǔn)確地評估自身的購房能力，得到準(zhǔn)確的答案。
　　小兩口還是具備一定購房能力的。曉泉之前在計算家庭還貸能力時僅考慮了月收入，如果能將公積金繳存額考慮在內(nèi)，客戶家庭每月承擔(dān)12000～13000元的期供問題并不大，尤其是兩人工作多年，通過辦理公積金沖還貸手續(xù)，賬戶繳存額就能確保貸款*9年無太大還款壓力，因此家庭完全可以承擔(dān)180萬元以內(nèi)的組合貸款，考慮到客戶另有137萬元可以用來支付首付，所以對于目前看中的房源，客戶完全可以承擔(dān)購房及稅費、中介費的相應(yīng)支出，客戶具備購房能力。
　　購房準(zhǔn)備要充分。“買房需要緣分”，這是很多人都有的感慨。這說明符合理想的房源并不一定在你需要的時候就會出現(xiàn)，因此需要購房者提前做好購房準(zhǔn)備，確保資金的流動性，和熟悉的中介人員保持聯(lián)系，從而使“緣分”在出現(xiàn)時不會輕易錯過。
　　注意保持資金流動性。一旦準(zhǔn)備購房，家庭資金的流動性就顯得尤為重要了。目前曉泉小兩口的37萬元資產(chǎn)是以定期存款形式存放，一旦有購房標(biāo)的需要大額支付首付款時，容易造成收益損失，建議改為貨幣基金或銀行短期理財產(chǎn)品形式持有。

 
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