個(gè)案資料
　　劉先生，31歲，事業(yè)單位，年收入7萬元，包括1.5萬元公積金。太太在私人整形醫(yī)院，年收入8萬元，五險(xiǎn)，無公積金。兩人都購買了萬能險(xiǎn)，年繳4000元，今年是第四年。小孩2歲。父母56歲，有農(nóng)村醫(yī)保。
　　自住房150萬元，20萬元貸款。有11萬元現(xiàn)金，其中9萬元余額寶，2萬元活期；股票和基金1.6萬元。
　　父母醫(yī)療保險(xiǎn)方面是否要增加（父親買過重疾險(xiǎn)，母親沒有）？
　　財(cái)務(wù)狀況分析
　　劉先生家庭處于家庭成長期。具體分析劉先生家庭財(cái)務(wù)特征：
　　收入方面：劉先生和劉太太屬于工薪人士，收入來源單一，收入穩(wěn)定但規(guī)模偏低。劉先生應(yīng)當(dāng)主要通過增加自身人力資本，追求更高的勞動(dòng)收入，以此作為提升家庭財(cái)務(wù)實(shí)力的主要手段。
　　支出方面：劉先生和劉太太目前的支出計(jì)劃非常明確，除了日常消費(fèi)和貸款月供以外，主要是家庭保障方面的支出，同時(shí)，積累家庭換房資金和子女教育金。
　　保障方面：目前劉先生和劉太太擁有非常好的家庭保障理念，為自己和父母進(jìn)行了一定保障安排。但是在方案上可以進(jìn)一步優(yōu)化。
　　投資方面：家庭積蓄較少，而且投資工具非常單一，也沒有充分實(shí)現(xiàn)投資效益，需要優(yōu)化資金安排。
　　負(fù)債方面：僅有按揭貸款，額度不大。按照30年期，利率7折，基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，目前月供為1024元，相比于家庭12500元的月收入來說，不構(gòu)成壓力。有進(jìn)一步擴(kuò)大負(fù)債的空間。
　　給父母買商業(yè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)
　　父母的醫(yī)療支出是劉先生家庭財(cái)務(wù)安排中的重要內(nèi)容，也是存在著重大不確定性的內(nèi)容。目前，動(dòng)輒數(shù)萬乃至十幾萬幾十萬的醫(yī)療支出對(duì)于普通家庭的財(cái)務(wù)安排來說具有顛覆性的影響。
　　因此，醫(yī)療保險(xiǎn)，尤其是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是必不可少的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段。雖然劉先生父母已經(jīng)參與了農(nóng)村醫(yī)療，而且父母年齡已經(jīng)56歲，加入商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用會(huì)很高，但是這筆保費(fèi)支出是非常必要而且有意義的。建議劉先生為父母增加消費(fèi)型的住院醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。
　　劉先生夫婦目前是家族的*10收入來源，像劉先生這樣的夾心一族也是隨時(shí)面臨健康方面的威脅。建議劉先生重點(diǎn)增加消費(fèi)型的健康和人生意外商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于已經(jīng)參與的萬能險(xiǎn)，盡量降低未來繳費(fèi)的規(guī)模，壓縮投入，提高家庭資金的使用效率，而保障目標(biāo)，以家庭年收入10倍，即150萬為目標(biāo)，年保費(fèi)控制在家庭年收入十分之一，即1.5萬為宜。
　　5年內(nèi)換房，市價(jià)200萬元。
　　五年后換房計(jì)劃宜推遲
　　劉先生5年內(nèi)計(jì)劃更換房產(chǎn)，我們需要先做一下財(cái)務(wù)分析。
　　首先，目標(biāo)房產(chǎn)現(xiàn)價(jià)為200萬元，按照房?jī)r(jià)每年10%左右的漲幅，5年后，目標(biāo)房產(chǎn)的價(jià)格為322萬元。目前劉先生持有房產(chǎn)市價(jià)為150萬元，5年后，市價(jià)約為241萬元。按照國家目前的房貸政策，第二套房貸的首付款為60%，利率上浮10%，即劉先生可以申請(qǐng)的*6貸款額度為129萬元，需要首付為193萬元，考慮劉先生現(xiàn)有房產(chǎn)的出售和已有按揭貸款的歸還、交易稅費(fèi)、裝修支出，基本可以滿足，沒有盈余資金。
　　第二，換房后，按照貸款129萬元，利率1.1倍計(jì)算，月供為8760元，月供壓力將大幅增加，已經(jīng)達(dá)到了健康負(fù)債標(biāo)準(zhǔn)的極限。
　　基于以上分析，我們建議適當(dāng)延長換房計(jì)劃的時(shí)間。在這段時(shí)間內(nèi)，努力提升劉先生夫婦的人力資本，提升勞動(dòng)收入，增加家庭收入規(guī)模。同時(shí)，也可以延遲家庭財(cái)務(wù)壓力，更好地服務(wù)于保障支出、子女教育支出的剛性支出內(nèi)容。

 
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