被保險(xiǎn)人的家庭角色
 
　　(一)根據(jù)家庭角色和責(zé)任確定保障范圍
　　1.爺爺奶奶
　　養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)
　　2.丈夫
　　死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)
　　3.妻子
　　死亡風(fēng)險(xiǎn)、意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)
　　4.孩子
　　意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)
 
　　(二)根據(jù)生命價(jià)值與需求確定保險(xiǎn)金額
　　1.死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額
　　價(jià)值法：以一個(gè)人的生命價(jià)值作依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)。
　　遺屬(家庭)需要法：當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保執(zhí)勤的生活準(zhǔn)備金總額。
　　案例：
　　陳先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休,退休前年平均收入是10萬(wàn)元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。
　　那么，按生命價(jià)值法則，陳先生的生命價(jià)值是：(60歲-30歲)×(10萬(wàn)元-5萬(wàn)元)=150萬(wàn)元。所計(jì)算出的生命價(jià)值，可以作為考慮現(xiàn)階段該購(gòu)買多少壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一。
　　接下來(lái)，可再?gòu)募彝バ枨蟮慕嵌瓤紤]壽險(xiǎn)保額。仍以陳先生為例，假設(shè)其家庭目前年平均收入14萬(wàn)元左右，每年*5支出就是大約3萬(wàn)元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬(wàn)元左右。
　　由于現(xiàn)有資產(chǎn)有限，陳先生在確定保額時(shí)可將資產(chǎn)暫且忽略，考慮到*5的開支房貸要還20年，陳先生需要以保險(xiǎn)補(bǔ)償家庭未來(lái)30年的開支，家庭需求為：5.5萬(wàn)元×20年+2.5萬(wàn)元×10年=135萬(wàn)元。
　　上述保額計(jì)算只是粗略估算，更精確的計(jì)算應(yīng)考慮利率因素，這樣，生命價(jià)值可能會(huì)小于150萬(wàn)元，而家庭需求會(huì)高于135萬(wàn)元。
　　綜合兩種法則，陳先生合適的壽險(xiǎn)保額在135~150萬(wàn)元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。
 
　　2.養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額
　　首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額;其次，確定老年資金需求缺口;最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。

  

 
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