全國所有的精算師考友們，下面是精算師這一職業(yè)一定要謹(jǐn)慎選擇投資型保險(xiǎn)回歸純保障型，這則文章很經(jīng)典哦。
　　高頓網(wǎng)校獲悉，壽險(xiǎn)預(yù)定利率自1999年以來一直保持在2.5%的水平，現(xiàn)低于一年期存款利率高達(dá)92個(gè)基點(diǎn)。壽險(xiǎn)預(yù)定利率與銀行存款利率出現(xiàn)如此倒掛，令尚未放開定價(jià)利率的壽險(xiǎn)產(chǎn)品面臨著證券和銀行產(chǎn)品的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。　　保障功能不應(yīng)被加息掩蓋
　　預(yù)定利率，是指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率，主要是參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率來設(shè)置的。在其它假設(shè)條件不變的前提下，預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)費(fèi)越低，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭力越強(qiáng)；反之亦然。
　　央行加息后，保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力大不如前。受此影響，普通消費(fèi)者可能會(huì)選擇退?；蛘哔徺I投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者也可能會(huì)轉(zhuǎn)而購買銀行、證券產(chǎn)品。對(duì)此，筆者不禁要問，我們真的不需要保險(xiǎn)保障嗎？
　　追根溯源，風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)的核心功能，保險(xiǎn)可以分擔(dān)被保險(xiǎn)人的死亡、疾病、傷殘、年老等各種人身風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，在危難之際給被保險(xiǎn)人及其家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。個(gè)人及家庭要想在經(jīng)濟(jì)上有所保障，就必須早做財(cái)務(wù)安排，而人身保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)安排中極為重要的一環(huán)。
　　現(xiàn)在市場(chǎng)上銷售的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有投資功能，這是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。但是消費(fèi)者應(yīng)該清楚，提供投資收益只是保險(xiǎn)的一種衍生功能，只是保險(xiǎn)公司給客戶分享經(jīng)營成果的一種方式，而保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障消費(fèi)者的各種人身風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者不能只顧追求保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益，更不能簡單地比較壽險(xiǎn)預(yù)定利率和銀行存款利率，而忽視保險(xiǎn)給自己帶來的保障。不論加息與否，保險(xiǎn)的功能終究不同于股票、基金或銀行存款，作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，不應(yīng)改變其對(duì)保險(xiǎn)的基本需求，即保險(xiǎn)獨(dú)有的保障功能。
 
　　理性對(duì)待保險(xiǎn)產(chǎn)品 慎重考慮退保
　　上海保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年上海壽險(xiǎn)業(yè)退保率達(dá)到了23.27%，各家壽險(xiǎn)公司退保金支出總計(jì)高達(dá)40億元。在投資收益的誘惑下，很多保單持有人選擇了退保。其實(shí)這是得不償失的，退保時(shí)保單持有人只能從保險(xiǎn)公司收回保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值，而失去的卻是一份保障、一份安心。
　　現(xiàn)金價(jià)值是人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值,它是以保險(xiǎn)公司提存的責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)，退保時(shí)領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值可能還要扣除各種費(fèi)用。根據(jù)《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》，計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值時(shí)所用的利息率，是產(chǎn)品定價(jià)中使用的預(yù)定利息率加上2%。因此，退保時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值往往和已交保費(fèi)相差甚遠(yuǎn)。尤其是在購買保險(xiǎn)后的前一兩年，保險(xiǎn)公司承保、制保單、結(jié)算代理人傭金、員工工資等各項(xiàng)費(fèi)用開支較大，此時(shí)退保，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后的退保金是很少的。即使是在兩年后的其他時(shí)點(diǎn)中途退保，雖然保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨交費(fèi)期的增加而不斷增長，但也會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所交的保險(xiǎn)費(fèi)或者滿期給付的保險(xiǎn)金。
　　消費(fèi)者應(yīng)該理性地認(rèn)識(shí)退保，理性地認(rèn)識(shí)現(xiàn)金價(jià)值（或退保金），如盲目地退保后再購買新的保險(xiǎn)，只會(huì)使自己重復(fù)地給保險(xiǎn)公司交納各種費(fèi)用，這是很不可取的。所以，一旦購買了一份保障，要理性地持有，不要輕易退保，否則遭受損失的只能是自己。
 
　　謹(jǐn)慎選擇投資型保險(xiǎn)
　　這里說的投資型產(chǎn)品主要是指萬能保險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)，這兩類險(xiǎn)種在最近的市場(chǎng)中頗受青睞。究其原因，主要因?yàn)橥哆B產(chǎn)品是與投資市場(chǎng)聯(lián)系最為緊密的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在牛市中能夠彰顯收益，而且消費(fèi)者有一定的投資自主權(quán)。相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和分紅產(chǎn)品，投資型產(chǎn)品可以讓消費(fèi)者更大程度地分享公司的投資收益，同時(shí)也獲得一定的保險(xiǎn)保障。但是，該類投資產(chǎn)品的財(cái)富積累并不是一蹴而就的，需要一定的運(yùn)作時(shí)間，期間還可能遭遇投資市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致資金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。尤其值得注意的是，資金賬戶價(jià)值的變化將直接影響保險(xiǎn)金額的大小，從而削弱保險(xiǎn)保障的穩(wěn)定性。
　　回歸純保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品
　　保障類的險(xiǎn)種最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的基本作用——風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)起源于保障型產(chǎn)品，最終也將歸于保障型產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)該逐步提高對(duì)保障型產(chǎn)品的需求。保障型產(chǎn)品的范圍很廣，主要包括終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種涵蓋了人身風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)方面。消費(fèi)者購買保障型產(chǎn)品時(shí)，其實(shí)并不應(yīng)該與銀行產(chǎn)品或者證券產(chǎn)品進(jìn)行比較，在保值增值方面，保障型產(chǎn)品現(xiàn)在并沒有什么優(yōu)勢(shì)，對(duì)其也不應(yīng)該有很強(qiáng)的心理預(yù)期。關(guān)注保險(xiǎn)的保障功能，是選擇保險(xiǎn)的初衷。只有這樣，消費(fèi)者才能以一個(gè)平衡的心態(tài)去為自己在各方面構(gòu)建充分的保險(xiǎn)保障。
　　你想要做一個(gè)別人愿意和你交流也可以和你交流，最關(guān)鍵是的你要有一個(gè)敞亮的心懷。——高頓網(wǎng)校經(jīng)典總結(jié)

 

 
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