小編導讀：眼下大部分關于互聯(lián)網金融的論著充滿了對金融工具細節(jié)的描述，缺乏系統(tǒng)思維框架，其結果是對大局的判斷語焉不詳。既然互聯(lián)網會影響大部分行業(yè)，憑什么金融前面需要加上“互聯(lián)網”這個定語？解答這個問題的，涉及對金融本質的理解，僅僅描述金融產品的細節(jié)是不行的?；魧W文提出的發(fā)展互聯(lián)網金融“七個公式”，因此顯得頗為新穎乃至可貴，那些公式是認識互聯(lián)網金融內在邏輯的別樣新方法和新視野。
　　公式一：“金融=制度+技術+信息”
　　這一結構的改變，將帶來整個金融業(yè)的深刻變化。制度決定誰能做金融，技術驅動金融，信息則是金融業(yè)務處理的核心內容。金融業(yè)的發(fā)展歷來都是與信息技術的創(chuàng)新齊頭并進并深受影響。顯然，霍學文的“金融底層物質技術結構”理論，與《零邊際成本社會》的作者杰里米·里夫金提出的“技術驅動經濟范式創(chuàng)新”理論是內在一致的。互聯(lián)網金融的發(fā)展，讓融資邊際成本不斷降低，雖然到不了“零邊際成本”，但低利率時代必將會到來。
　　公式二：“互聯(lián)網金融的四個假說（原則）”
　　供給創(chuàng)造需求（技術創(chuàng)新推進產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、市場創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新，這其中“速度”*9）+形式決定內容（技術表達形式、技術實現(xiàn)形式、技術送達形式決定市場可接受程度，這其中“感受”*9）+受眾決定未來（規(guī)模*9、客戶數(shù)量*9，贏家通吃，這其中“流量”*9）+技術改變一切（沒有不跨界的技術，只有不跨界的思維。制度的巨大差異，在技術上只是小小的參數(shù)變異，技術跨越制度，這其中“創(chuàng)新”*9）。
　　公式三：互聯(lián)網金融形態(tài)=移動金融+大數(shù)據(jù)金融+云端金融。
　　移動金融=無線接入（免費WiFi）+智能終端+App內容運營，移動互聯(lián)網金融企業(yè)在移動端的運營上一定要注意App的用戶基數(shù)。大數(shù)據(jù)金融=數(shù)據(jù)積累技術（留痕技術）+數(shù)據(jù)處理方法（包括存儲）+信用評估應用（產品開發(fā)與風險控制），大數(shù)據(jù)風控是互聯(lián)網金融核心技術。沒有大數(shù)據(jù)風控的互聯(lián)網金融=失控的高速車=風險源。云端金融（云金融）=互聯(lián)網金融發(fā)展高級形態(tài)下的云存儲技術+云風控平臺+云指揮系統(tǒng)，互聯(lián)網金融的終極形態(tài)是云金融。云金融下，金融=技術。所以，某種意義上說，互聯(lián)網金融企業(yè)=金融資產交易所。
　　公式四：互聯(lián)網金融狀態(tài)空間=商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng)。
　　互聯(lián)網金融是老三論（系統(tǒng)論、控制論、信息論）與新三論（耗散結構論、協(xié)同論、突變論）在互聯(lián)網金融時代的創(chuàng)新與發(fā)展。互聯(lián)網金融企業(yè)、產業(yè)、產業(yè)鏈、產業(yè)集群構成了自我循環(huán)的開放的狀態(tài)空間，這是互相競爭、融合發(fā)展的必須?；ヂ?lián)網金融企業(yè)必須創(chuàng)新自己獨特的商業(yè)模式。實現(xiàn)相同功能的多個商業(yè)模式構成生態(tài)圈。實現(xiàn)共同目標的多個生態(tài)圈構成生態(tài)系統(tǒng)?；ヂ?lián)網金融企業(yè)的生態(tài)之道是共同構造利益共同體的生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)模式+生態(tài)圈+生態(tài)系統(tǒng)將構造具有核心競爭力的狀態(tài)空間。
　　公式五：互聯(lián)網金融創(chuàng)新=復雜問題簡單化+簡單問題標準化+標準問題極致化。
　　要想解決問題，就得復雜問題簡單化。要想把問題簡單化，就得標準化，才能流程化，可計量。要想把標準化達到良好體驗，就得極致化。極致化體驗是互聯(lián)網金融的重要檢驗標準。
　　公式六：互聯(lián)網金融監(jiān)管=產品登記+信息披露+資金托管。
　　在互聯(lián)網時代，不怕有風險，就怕找不到風險源。大數(shù)據(jù)風控就是針對風險的獨特設計。
　　公式七：互聯(lián)網金融本質=為人民服務。
　　互聯(lián)網金融正因為為民眾服務，才獲得了力量源泉，政府支持和民眾擁護。
　　也許，在一些經濟學家眼里，這公式的大部分邏輯可能都是泥沙。但正是這些泥沙包含著珍貴的金子，而思考和總結的真諦往往就是“沙海淘金”。