CFP考試大綱考點(diǎn)解讀：社會(huì)CFP保險(xiǎn)的CFP保險(xiǎn)項(xiàng)目
　　社會(huì)CFP保險(xiǎn)一般包括：傷害CFP保險(xiǎn)、健康CFP保險(xiǎn)、老年CFP保險(xiǎn)、失業(yè)CFP保險(xiǎn)。

　　1)傷害CFP保險(xiǎn)(lnjury Insurance)

　　傷害CFP保險(xiǎn)一般就職業(yè)傷害而言，即人身意外傷害，通常是因?yàn)槁男新殑?wù)而受到傷害。對于履行職務(wù)一詞，各國的解釋不一。一種是指在工作崗位上;另一種解釋則還包括上下班途中。

　　當(dāng)前世界各國實(shí)行的傷害CFP保險(xiǎn)總括起來無非基于兩種不同的原則：過失賠償和危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。

　　過失賠償即由過失方予以賠償。這個(gè)原則適用于工業(yè)傷害，它構(gòu)成英美法律中的雇主責(zé)任觀念。所謂的雇主責(zé)任，即雇主因未能履行其對勞動(dòng)者應(yīng)作適當(dāng)保護(hù)的義務(wù)，如保證施工現(xiàn)場的設(shè)備安全、雇用合格的工人、提供適當(dāng)?shù)墓ぞ?、訂立安全?guī)章制度、設(shè)置危險(xiǎn)警告等，從而導(dǎo)致勞動(dòng)者受到傷害。因?yàn)檫^失在于雇主，所以勞動(dòng)者可向雇主要求損害賠償。反之，如果勞動(dòng)者因?yàn)樽约旱男袨榇俪蓚Φ陌l(fā)生，則損害責(zé)任應(yīng)當(dāng)由勞動(dòng)者自負(fù)。雇主并不因?yàn)槠錇楣椭鞫?fù)有特殊責(zé)任。

　　危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)是以團(tuán)體為基礎(chǔ)。一方面雇主因?yàn)槠湄?cái)產(chǎn)有受法律保障的權(quán)利而必須負(fù)特殊義務(wù);另一方面，勞動(dòng)者因傷害而遭受損失，不論傷害發(fā)生是否由于雇主過失，傷害都是基于職業(yè)而發(fā)生的，自然應(yīng)由雇主負(fù)擔(dān)。雇主負(fù)擔(dān)勞動(dòng)者的損失，就像其負(fù)擔(dān)機(jī)器損壞修理，因?yàn)閮烧咄瑸楣椭髻囈陨a(chǎn)的基礎(chǔ)。機(jī)器損壞，雇主須負(fù)責(zé)修理;勞動(dòng)者傷病，雇主也應(yīng)負(fù)責(zé)其恢復(fù)健康。

　　過失賠償產(chǎn)生雇主責(zé)任CFP保險(xiǎn)，而危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)則產(chǎn)生勞工補(bǔ)償CFP保險(xiǎn)，兩者在本質(zhì)上頗有區(qū)別。

　　大多數(shù)國家實(shí)行的傷害CFP保險(xiǎn)，是基于危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的，即以勞工補(bǔ)償CFP保險(xiǎn)為其實(shí)質(zhì)內(nèi)容。這種CFP保險(xiǎn)具有以下4介特點(diǎn)：

　?、賯p失由雇主負(fù)擔(dān)，不論雇主是否有過失為前提條件。

　?、趥FP保險(xiǎn)的給付金額并不基于實(shí)際損失，而是基于實(shí)際需要，即以傷害發(fā)生前所得報(bào)酬、家庭負(fù)擔(dān)以及傷害性質(zhì)為考慮決定的標(biāo)準(zhǔn)。

　　③因傷致死或因傷殘廢的給付是以年金方式代替一次性撫恤金。

　?、芊蓮?qiáng)制雇主為其勞動(dòng)者投保，使勞動(dòng)者傷害的補(bǔ)償有所保障，不會(huì)因?yàn)楣椭髌飘a(chǎn)或停業(yè)而受影響。

　　傷害CFP保險(xiǎn)有雇主責(zé)任險(xiǎn)( Employer's Liability Insurance)和人身意外傷害險(xiǎn)( Personal Accident Insurance)兩種。

　　(1)雇主責(zé)任險(xiǎn)

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)是指雇主為其雇員辦理的CFP保險(xiǎn)，保障雇員在受雇期間因?yàn)楣ぷ髟馐芤馔舛率軅?、死亡或患有與工作有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下獲得醫(yī)療費(fèi)、工傷休假期間的工資，并負(fù)責(zé)支付必要的訴訟費(fèi)等。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償額度根據(jù)傷害程度而定：

　?、偎劳觯嘿r償極限按CFP保險(xiǎn)單辦理。

　　②傷殘：可分永久喪失全部工作能力、永久喪失部分工作能力和暫時(shí)喪失工作能力3種情況，按CFP保險(xiǎn)單上的相應(yīng)規(guī)定辦理。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任如下：

　?、賾?zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、暴動(dòng)、罷工或由于核輻射所致的被雇人員疾病、傷殘或死亡。

　?、诒还腿藛T因疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手所引起的傷殘或死亡。

　?、塾捎诒还腿藛T自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無照駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所引起的傷殘或死亡。

　?、鼙籆FP保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失所致。

　　(2)人身意外傷害CFP保險(xiǎn)

　　人身意外傷害CFP保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的CFP保險(xiǎn)標(biāo)的都是保證人身遭受意外傷害時(shí)負(fù)賠償責(zé)任，但是兩者之間有著重要區(qū)別。雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為其雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān)，所指的傷害應(yīng)與工作相關(guān)。而人身意外傷害險(xiǎn)并不一定由雇主投保，投保人可以是雇主，也可以是雇員或者個(gè)體生產(chǎn)者或自由職業(yè)者。

　　人身意外傷害CFP保險(xiǎn)的CFP保險(xiǎn)范圍和除外責(zé)任跟雇主責(zé)任險(xiǎn)基本相同，但投保手續(xù)、費(fèi)用及賠付標(biāo)準(zhǔn)和做法有所不同。*5的區(qū)別是人身意外傷害CFP保險(xiǎn)在CFP保險(xiǎn)有效期間，不論是否發(fā)生CFP保險(xiǎn)事故，CFP保險(xiǎn)期滿的時(shí)候，CFP保險(xiǎn)本金均將退還給被CFP保險(xiǎn)人，而雇主責(zé)任險(xiǎn)則沒有這種規(guī)定。

　　人身意外傷害CFP保險(xiǎn)還可附加意外傷害醫(yī)療CFP保險(xiǎn)條款，保障被CFP保險(xiǎn)人在CFP保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生意外傷害的治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、檢驗(yàn)費(fèi)、理療費(fèi)、敷料費(fèi)、輸血輸氧費(fèi)、住院費(fèi)等。

　　2)健康CFP保險(xiǎn)

　　健康CFP保險(xiǎn)又稱為疾病CFP保險(xiǎn)。與傷害CFP保險(xiǎn)不同，健康CFP保險(xiǎn)不以履行職務(wù)為限。其責(zé)任范圍主耍是疾病給付、殘廢給付、生育給付、醫(yī)藥負(fù)擔(dān)、死亡給付。健康CFP保險(xiǎn)的CFP保險(xiǎn)費(fèi)多由各方分擔(dān)。大多數(shù)國家由政府指撥基金或者補(bǔ)助辦理。

　　3)老年CFP保險(xiǎn)

　　由于科學(xué)的發(fā)達(dá)，醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，一方面，人民壽命的延長，死亡率降低，老年人所占全部人口之百分比已經(jīng)大大提高;另一方面，隨著新機(jī)器的使用，新方法的采用，使一些年紀(jì)較大的勞動(dòng)者無法改變思想行動(dòng)與勞動(dòng)方式，以適應(yīng)新技術(shù)的需求，從而喪失其工作能力，因此，老年人如何給養(yǎng)，便成為重大的社會(huì)問題。世界多數(shù)國家都有關(guān)于老年CFP保險(xiǎn)的法律規(guī)定。

　　4)失業(yè)CFP保險(xiǎn)

　　失業(yè)CFP保險(xiǎn)在社會(huì)CFP保險(xiǎn)中發(fā)展較遲，雖然失業(yè)問題的存在時(shí)間由來已久，但失業(yè)成為嚴(yán)重問題只是在近數(shù)10年之間。

　　所謂失業(yè)者，是指有工作能力與工作志愿，而一時(shí)無法獲得與其技能相稱或依當(dāng)?shù)厍樾握J(rèn)為可以接受其條件的工作。失業(yè)通常包括以下幾種：

　　(1)季節(jié)性失業(yè)

　　某些行業(yè)常因季節(jié)變動(dòng)而引起失業(yè)問題，如農(nóng)業(yè)、建筑、煤礦等。

　　(2)技術(shù)性失業(yè)

　　由于新技術(shù)、新發(fā)明的應(yīng)用而導(dǎo)致。例如，汽車的發(fā)明導(dǎo)致馬鞍制造者和馬匹經(jīng)營者的失業(yè)。

　　(3)摩擦性失業(yè)

　　它是指新舊工業(yè)交替所導(dǎo)致的失業(yè)。一方面，舊產(chǎn)業(yè)緊縮，工人過剩;而另一方面，新產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張，需要工人，造成供求雙方不相適應(yīng)所致。

　　(4)循環(huán)性失業(yè)

　　這是一種最為嚴(yán)重的失業(yè)，是指大多數(shù)工作者有能力并愿意工作，但因在經(jīng)濟(jì)循環(huán)衰落時(shí)期，經(jīng)濟(jì)制度缺少效率，使得他們無法獲得工作。

　　實(shí)行失業(yè)CFP保險(xiǎn)是救濟(jì)失業(yè)的有效辦法。失業(yè)CFP保險(xiǎn)不但能補(bǔ)償失業(yè)勞動(dòng)者所受到的損失，維持失業(yè)勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)生活之安定，而且還具有調(diào)劑經(jīng)濟(jì)的功能;在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期勞動(dòng)者繳付保費(fèi)，減少消費(fèi)，有遏制生產(chǎn)過度擴(kuò)張的作用;在經(jīng)濟(jì)衰落時(shí)期，給付金額支出增加，以維持勞動(dòng)者的收入，有緩和生產(chǎn)的作用。