貸款業(yè)務(wù)
1.基本概念
貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的 貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。
2.業(yè)務(wù)分類
按照客戶類型可劃分為個(gè)人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長(zhǎng)期貸款;按有無(wú)擔(dān)保可劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。
3.貸款基準(zhǔn)利率
2004年10月29日，中國(guó)人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。
4.業(yè)務(wù)流程
我國(guó)銀行 信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。
(1)貸款申請(qǐng)
借款人都要提出正式的書面貸款申請(qǐng)。
(2)貸款調(diào)查
對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性和盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。
貸款調(diào)查中的 信用評(píng)級(jí)是指在貸款發(fā)放前，對(duì)借款人的總體信用情況和針對(duì)某一筆具體項(xiàng)目貸款的具體項(xiàng)目情況進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的等級(jí)評(píng)定。這一評(píng)級(jí)程序有的銀行稱為“債項(xiàng)評(píng)級(jí)”。另一種評(píng)級(jí)叫客戶信用評(píng)級(jí)，是指銀行對(duì)每一個(gè)有貸款需求或未來(lái)可能有貸款需求的企業(yè)客戶作出一個(gè)整體評(píng)級(jí)，并據(jù)此給出授信額度。
目前，我國(guó)銀行的貸款評(píng)價(jià)多采用內(nèi)部信用等級(jí)評(píng)定，評(píng)定方法應(yīng)以定量方法為主，定量分析和定性分析相結(jié)合。
(3)貸款審批
貸款的審查一般由信用 風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行。貸款銀行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。
(4)貸款發(fā)放
擔(dān)保貸款要簽訂貸款擔(dān)保合同，需要公證或登記的應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù)，建立相應(yīng)的貸款檔案。
(5)貸后管理
貸后管理是從貸款發(fā)放之日到貸款本息收回之時(shí)為止的貸款管理。主要內(nèi)容包括：貸款行為監(jiān)控信貸資金的支付和使用情況;運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制;信貸資產(chǎn)科學(xué)分類;不良貸款的檢測(cè)、分析;明確貸后責(zé)任。
我國(guó)自2002年開始全面實(shí)施貸款五級(jí)分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。
銀行資產(chǎn)保全通常是指對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行清收、盤活、管理和處置等一系列活動(dòng)。
背景知識(shí)：征信體系
中國(guó)人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)。這兩個(gè)系統(tǒng)在幫助銀行了解企業(yè)和個(gè)人的信用記錄(尤其是在各銀行的信貸余額狀況、對(duì)外擔(dān)保情況等)，以及幫助企業(yè)和個(gè)人積累信用財(cái)富、獲得更優(yōu)惠的 金融服務(wù)等方面將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
背景知識(shí)：信貸分析
銀行進(jìn)行信貸分析時(shí)，通常采用 財(cái)務(wù)分析和非財(cái)務(wù)分析兩種方法。它們之間既相互區(qū)別，又相互補(bǔ)充和印證。
財(cái)務(wù)分析偏重于定量分析，有較為標(biāo)準(zhǔn)和程序化的分析模型和指標(biāo)體系，其分析具有一定的可比性、可度量性。我國(guó)大多數(shù)銀行的財(cái)務(wù)分析較為重視對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析，對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)的方法相對(duì)簡(jiǎn)單。
非財(cái)務(wù)分析主要是定性分析，具有靈活和綜合的特點(diǎn)。重點(diǎn)分析影響貸款風(fēng)險(xiǎn)外來(lái)變化的各種非數(shù)據(jù)化信息。通常包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營(yíng)分析、管理層分析等。 宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析側(cè)重分析宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、貨幣市場(chǎng)運(yùn)行、宏觀政策取向及其對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響。
行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析是指通過(guò)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況、行業(yè) 現(xiàn)金流特征、行業(yè)周期性等指標(biāo)，分析企業(yè)所處行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)營(yíng)分析和管理層分析可以幫助信貸人員增加分析深度。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
3.2.2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)
個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過(guò)零售商間接發(fā)放。
我國(guó)針對(duì)個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、信用卡透支、個(gè)人助學(xué)貸款等
1.個(gè)人住房貸款
個(gè)人住房貸款是銀行向購(gòu)買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款，即通常所稱的個(gè)人住房按揭貸款。
(1)貸款期限及貸款比例
個(gè)人住房貸款期限一般最長(zhǎng)不超過(guò)30年。
(2)貸款利率
(3)還款方式
貸款期限在一年以下(含一年)的，采用利隨本清的還款方式。貸款期限在一年以上的，采用按月還款方式償還貸款本息。
一是等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，又稱為等額法。
二是等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱為遞減法。
2.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款
(1)貸款比例
貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。
(2)貸款期限
貸款期限(含展期)不得超過(guò)5年，二手車貸款不得超過(guò)3年。
3.信用卡透支
4.個(gè)人助學(xué)貸款
個(gè)人助學(xué)貸款是指銀行向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的人民幣貸款業(yè)務(wù)。個(gè)人助學(xué)貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款。
5.其他個(gè)人貸款
個(gè)人住房*6額抵押貸款向個(gè)體工商戶、個(gè)體獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。