2014年銀行業(yè)專業(yè)人員考試法律法規(guī)與綜合能力輔導(dǎo)：業(yè)務(wù)分類

劃分標(biāo)準(zhǔn)

種類

業(yè)務(wù)

細(xì)分

客戶類型

個(gè)人貸款

由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過(guò)零售商間接發(fā)放

個(gè)人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開(kāi)、下限為基準(zhǔn)利率的85%（固定利率或浮動(dòng)利率）。貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）^{總還款期數(shù)}/[（1+月利率）^{總還款期數(shù)}—1]；二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金—已歸還本金累計(jì)）*月利率。

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。

信用卡透支： 分為個(gè)人卡透支（透支額度一般每月不超過(guò)5萬(wàn)元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長(zhǎng)60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過(guò) 信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長(zhǎng) 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬(wàn)分之五，透支按月計(jì)收單利）和單位卡透支（還款責(zé)任是申請(qǐng)單位）。

個(gè)人助學(xué)貸款： 向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國(guó)家助學(xué)貸款（用于支付在校高校生的學(xué)雜費(fèi)和生活 費(fèi)。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開(kāi)始還貸、6年還清，期限不超過(guò)10年。在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)） 和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對(duì)非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，額度*6不超過(guò)50萬(wàn)元，期限為6個(gè)月至8年不等）。

其他個(gè)人貸款：包括個(gè)人住房*6額抵押貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。

公司貸款

短期貸款

流動(dòng)資金貸款：借款人向銀行申請(qǐng)的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)或季節(jié)性資金需求、長(zhǎng)期平均占用流動(dòng)資金需求。貸款期限在1年（含）以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。

流動(dòng)資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實(shí)行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。

法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性資金需求。申請(qǐng)人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動(dòng)資金貸款。

中長(zhǎng)期貸款(還款方式見(jiàn)附注)

項(xiàng)目貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開(kāi)發(fā)、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。利率可下?。ú怀^(guò)10%）、上?。ú蛔飨拗疲Ｆ谙蕹^(guò)10年的貸款需報(bào)人行備案，銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸款。

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款：分為住房開(kāi)發(fā)貸款、商用房開(kāi)發(fā)貸款。

銀團(tuán)貸款（辛迪加貸款）：根 據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團(tuán)貸款，根據(jù)市場(chǎng)分為國(guó)內(nèi)和國(guó)際銀團(tuán)貸款。組織銀團(tuán)貸款的目的是分散貸款風(fēng)險(xiǎn)、通過(guò)交流增進(jìn)對(duì)行業(yè)及借款人的了解從而規(guī)避不必要 的風(fēng)險(xiǎn)、集體談判強(qiáng)化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款人的知名度。銀團(tuán)的主要成員有牽頭行、代理行（負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任）、參加 行，還有安排行、副牽頭行、經(jīng)理行等。

貿(mào)易融資貸款

信用證： 指銀行有條件的付款承諾，即開(kāi)證行依照開(kāi)證申請(qǐng)人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán) 另一家銀行議付。按不同標(biāo)準(zhǔn)的分類有：進(jìn)口和出口信用證、可撤銷和不可撤銷信用證（√）、跟單商業(yè)信用證（√）和光票信用證、可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證 （√）、即期和遠(yuǎn)期信用證、循環(huán)和不可循環(huán)信用證、保兌和無(wú)保兌信用證。還用預(yù)支信用證、背對(duì)背信用證、對(duì)開(kāi)信用證、旅行信用證等。

押匯

按進(jìn)出口方融資用途分

出口押匯（議付）：銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對(duì)信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融