銀行主要業(yè)務(wù)法律規(guī)定

　　一、存款業(yè)務(wù)法律規(guī)定
　　(一)存款辦理原則
　　存款辦理原則包括存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密。
　　(二)存款業(yè)務(wù)的基本法律要求
　　具體要求為經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制、以合法正當(dāng)方式吸收存款、依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。
　　(三)對單位存款查詢、凍結(jié)，扣劃的條件和程序
　　(四)存款利率的法律管制
　　(五)一般存單糾紛案件的認(rèn)定與處理
 
　　二、授信業(yè)務(wù)法律規(guī)定
　　(一)授信原則
　　授信原則包括合法性、誠實信用、統(tǒng)一授信、統(tǒng)一授權(quán)。
　　(二)授信審核
　　(三)貸款業(yè)務(wù)的基本法律要求
　　(四)貸款合同
　　1.貸款合同的內(nèi)容
　　2.貸款合同的抗辯
　　3.貸款合同的保全
　　4.貸款合同的擔(dān)保
　　5.貸款合同糾紛的解決
 
　　三、銀行業(yè)務(wù)禁止性規(guī)定
　　商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的禁止
　　《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。”“前款所稱關(guān)系人是指：
　　(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；
　　(二)前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。”
　　所謂“關(guān)系人”，是指具有特殊身份而可能與商業(yè)銀行之間存在直接利害關(guān)系，并且可能因此影響商業(yè)銀行經(jīng)營或管理活動的人。
　　《商業(yè)銀行法》禁止對關(guān)系人提供信用貸款，其目的是為了提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低風(fēng)險，創(chuàng)造公平、公開的貸款環(huán)境，防止信貸活動中的內(nèi)幕交易。
　　對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)中不正當(dāng)手段的禁止
　　《商業(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。”在市場經(jīng)濟(jì)條件下，競爭不可避免，這種競爭主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
　　一是利率方面的競爭；
　　二是存款方面的競爭；
　　三是結(jié)算方面的競爭；
　　四是提供金融信息服務(wù)方面的競爭。
　　但是商業(yè)銀行的競爭必須是正當(dāng)?shù)模坏脧氖虏徽?dāng)競爭行為。目前，我國商業(yè)銀行不正當(dāng)競爭行為的具體表現(xiàn)：
　　一是利率方面的不正當(dāng)競爭。表現(xiàn)為違反中央銀行利率方面的有關(guān)規(guī)定，采取不正當(dāng)競爭手段，如貼息、放松現(xiàn)金管理。
　　二是金融服務(wù)方面的不正當(dāng)競爭。如封鎖有關(guān)金融信息，不向其他貸款人提供借款人的相關(guān)情況，對其他金融機(jī)構(gòu)采取壓票、退票、壓匯等方式，或無償占用聯(lián)行清算資金等?，F(xiàn)實當(dāng)中常見的不正當(dāng)競爭行為主要有有獎儲蓄，儲蓄贈送物品、現(xiàn)金等。
　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十四條的規(guī)定，商業(yè)銀行有違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款、發(fā)放貸款情形的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得。違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
　　同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的禁止
　　《商業(yè)銀行法》第四十六條*9款規(guī)定，同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆人資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。
 
　　四、銀行業(yè)務(wù)限制性規(guī)定
　　修正后的《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”
　　1．不得從事證券經(jīng)營業(yè)務(wù)
　　此項規(guī)定的目的在于保障金融業(yè)的安全。證券交易主要有三種風(fēng)險，即信用風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險。我國的證券市場尚未完全納入法制管理的軌道，股票價格波動較大，如果允許商業(yè)銀行投資于證券市場，則可能會使存款人的利益受損，造成金融秩序的不穩(wěn)定。
　　2．不得從事信托投資業(yè)務(wù)
　　金融信托是指擁有資金或財產(chǎn)的部門和個人，為了更好地運用和管理自己的資財，獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益，委托信托機(jī)構(gòu)代其運用、管理或處理其財產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。法律限制商業(yè)銀行不得從事信托投資業(yè)務(wù)，主要是考慮到我國金融監(jiān)管還缺乏實踐經(jīng)驗和相應(yīng)的手段、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)水平不高等原因。限制商業(yè)銀行涉及信托投資業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行集中力量吸收存款，嚴(yán)格貸款管理，做好票據(jù)結(jié)算工作，保證按期收回貸款，保護(hù)存款人和銀行客戶的合法權(quán)益。
　　3．不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資
　　目前，我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等多種形式，它們和企業(yè)的資本金普遍較低，抵御風(fēng)險的能力較弱，而且其經(jīng)營機(jī)構(gòu)有待于完善，經(jīng)營管理水平也有待于提高。另一方面，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，貸款中不良貸款占有較高的比重，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。商業(yè)銀行現(xiàn)有的資本實力，在目前以至今后相當(dāng)長的時間內(nèi)，只能部分地作為抵御風(fēng)險的損失準(zhǔn)備金，而不應(yīng)該鼓勵其向外投資。
　　上述對商業(yè)銀行三大投資領(lǐng)域的禁止是就一般而言，如果國家在某個方面有特殊規(guī)定，則從其規(guī)定，這就為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展留下了空間。