一、個人教育貸款的含義和分類

　　含義個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

　　分類國家助學貸款方式：借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放

　　原則：財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還

　　經(jīng)辦銀行：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行

　　商業(yè)助學貸款原則：部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€

　　二、個人教育貸款的特征

　　1.具有社會公益性，政策參與程度高。

　　2.多為信用類貸款，風險度相對較高。

　　三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

　　1.1999年以中國工商銀行為試點在8個城市開辦國家助學貸款業(yè)務。

　　2.2000年9月1日起在全國范圍內(nèi)推行，四大國有商業(yè)銀行均可辦理。

　　3.2002年2月，三部委出臺“四定三考核”政策：定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標。

　　4.2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20%，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止對其發(fā)放助學貸款。

　　5.2004年初，停止執(zhí)行“雙20標準”。

　　四、貸款要素

　　(1)國家助學貸款的要素

　　貸款對象國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)的(不含港、澳、臺)普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本科生(含高職生)、研究生和第二學士學位學生。

　　具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件

　　家庭經(jīng)濟確實困難，無法支付正常完成學業(yè)所需的基本費用(學費、住宿費和基本生活費)

　　具有完全民事行為能力(未成年人申請，應由其法定監(jiān)護人書面同意)

　　學習刻苦，能夠正常完成學業(yè)

　　誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為

　　其他條件

　　貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。

　　貸款期限新國家助學貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清。期限是最長不超過10年。

　　還款方式等額本金還款法或等額本息還款法

　　在校期間的利息由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息(新國家助學貸款辦法規(guī)定首次還款日不遲于畢業(yè)后兩年)

　　擔保方式個人信用擔保

　　貸款額度每人每學年最高不超過6000元

　　(2)商業(yè)助學貸款的要素

　　貸款對象商業(yè)助學貸款的貸款對象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。

　　具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，并持有合法身份證件

　　無重大不良信用記錄，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制定

　　必要時需提供有效的擔保

　　必要時需提供其法定代理人同意申請貸款的書面意見

　　貸款銀行要求的其他條件

　　貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。

　　貸款期限借款人在校學制年限加6年

　　還款方式借款人離校后次月開始還款，可以按月、按季或按年分次償還，也可到期一次性償還

　　擔保方式抵押、質(zhì)押、保證或其組合，投保相關(guān)保險

　　借款人和自然人保證人的工作單位及通訊方式發(fā)生變更或法人保證人的法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等發(fā)生變更時，借款人應提前30天通知貸款銀行

　　貸款額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費