在經(jīng)歷了連續(xù)4天的大漲之后，2月14日，中信銀行的股價(jià)低開低走，并領(lǐng)跌銀行板塊，當(dāng)日*5跌幅超過3%，單日跌幅為1.82%。
　　10日-13日連續(xù)4個(gè)交易日，中信銀行累計(jì)漲幅達(dá)到了35.16%，領(lǐng)漲整個(gè)銀行板塊，并帶動(dòng)滬深兩市開始走高。雖然14日回調(diào)，但市場(chǎng)對(duì)于中信銀行“股價(jià)爆發(fā)”的內(nèi)情依然猜想不斷。
　　13日，中信銀行發(fā)布公告否認(rèn)阿里巴巴即將入股中信銀行，而之前銀行股作為首批個(gè)股期權(quán)品種的傳言，最終也并未證實(shí)。這些傳言逐漸難以支撐中信銀行大漲的原因。
　　如果將時(shí)間軸拉長(zhǎng)至春節(jié)前，就可以看到一些可能與中信銀行相關(guān)的“利好消息”：POS網(wǎng)貸全國推介會(huì)，52億元不良資產(chǎn)損失核銷議案被股東大會(huì)通過，業(yè)績(jī)超市場(chǎng)預(yù)期。
 
　　復(fù)盤POS網(wǎng)貸
　　時(shí)間回到2014年1月初，中信銀行正籌劃在廣州舉辦POS商戶網(wǎng)貸的推介會(huì)。按照預(yù)先安排，行長(zhǎng)朱小黃也會(huì)親自參與POS商戶網(wǎng)貸的現(xiàn)場(chǎng)推介。
　　POS商戶網(wǎng)貸2013年10月21日正式運(yùn)行，是中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部又一款拳頭產(chǎn)品，在此之前，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部在“異度支付”領(lǐng)域接連推出產(chǎn)品，朱小黃也經(jīng)常出現(xiàn)在產(chǎn)品的發(fā)布會(huì)上。
　　“如果不是臨時(shí)有會(huì)，朱行長(zhǎng)一定會(huì)參加推介會(huì)，接受現(xiàn)場(chǎng)的提問。”一位接近中信銀行的人士介紹稱，朱行長(zhǎng)一直想讓更多的人關(guān)注中信銀行的變化，理解中信銀行在做什么。
　　雖然朱小黃最終并沒有參加推介會(huì)，但現(xiàn)場(chǎng)依然聚集各類人，除了數(shù)十家媒體外，還有平安證券、海通證券、申銀萬國等主流券商的分析師，以及中信銀行廣州分行的企業(yè)客戶。
　　據(jù)中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬介紹，不到3個(gè)月的時(shí)間里，POS商戶網(wǎng)貸有了近3000家商戶，放款額*9個(gè)1億用了15天，第二個(gè)1億用了8天，而突破第三個(gè)1億只用了4天。截至2013年底，該行POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款額已超過15億元
　　而據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，POS貸也不是中信銀行的獨(dú)創(chuàng)，在許多銀行，POS早已是小微貸款的一種產(chǎn)品，大多數(shù)也都是在小企業(yè)部運(yùn)行，在流程上把POS流水打印出來，進(jìn)行信貸審批，僅限于線下貸款。而中信銀行所謂的POS商戶網(wǎng)貸則是完全的“線上”概念，商戶現(xiàn)場(chǎng)操作，現(xiàn)場(chǎng)實(shí)時(shí)放款。并且是一款僅針對(duì)短期資金需求的小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。
　　據(jù)了解，其貸款金額*6可達(dá)50萬，流水越多額度越高，貸款期限最長(zhǎng)90天，隨借隨還，按日計(jì)息。
　　據(jù)徐鵬介紹稱，在與銀聯(lián)商務(wù)合作的POS網(wǎng)絡(luò)貸款中，POS結(jié)算資金回款賬戶如為中信銀行，年化融資成本為13%，POS結(jié)算資金回款賬戶如為其他銀行，年化融資成本為15%。
　　對(duì)于這次POS商戶貸款，平安證券、海通證券專門刊發(fā)了研究報(bào)告。在平安證券的分析師看來，“立足于大數(shù)據(jù)的POS網(wǎng)貸有助于提升中信銀行的客戶基礎(chǔ)及貸款收益率，雖然利潤(rùn)貢獻(xiàn)度暫時(shí)有限，但中信銀行與銀聯(lián)合作潛力巨大。”
 
　　背后的網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略
　　在業(yè)內(nèi)人士看來，POS商戶網(wǎng)貸本身并沒有什么太多信息量，但其所傳達(dá)出的中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域開始出現(xiàn)大數(shù)據(jù)金融創(chuàng)新的信號(hào)才是值得玩味的。
　　從2012年10月，在行長(zhǎng)朱小黃的“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”戰(zhàn)略下，中信銀行專門成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部，徐鵬作為網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理主持工作。
　　在徐鵬看來，“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的問題，本質(zhì)上就是功能的再造，而不是市場(chǎng)的再造。中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部一年多以來所做的事正是不斷推出新功能的產(chǎn)品。
　　“現(xiàn)在，我們超過50%以上的理財(cái)沒有客戶經(jīng)理推薦號(hào)。”徐鵬稱。
　　截至目前，中信銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域已經(jīng)建立了金融商城、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行三大平臺(tái)，在電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域形成了特色產(chǎn)品。
　　截至2013年末，中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)已超過1000萬戶，移動(dòng)銀行客戶數(shù)超過340萬戶，網(wǎng)絡(luò)銀行交易量超過33萬億元，中信銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已出現(xiàn)了新的發(fā)展局面。
　　當(dāng)然，中信銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用不可能止于POS商戶網(wǎng)貸這一個(gè)產(chǎn)品上。據(jù)中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理助理陳樹軍對(duì)理財(cái)周報(bào)記者介紹稱，“在我們的構(gòu)想里，大數(shù)據(jù)會(huì)充分延伸至‘一鏈兩圈三集群’模式中。一鏈指供應(yīng)鏈上下游；兩圈指商貿(mào)集聚圈和制造集聚圈；三集群指市場(chǎng)商會(huì)、園區(qū)集群。”
 
　　業(yè)績(jī)超預(yù)期拉升
　　如果僅是網(wǎng)絡(luò)銀行部的“一拳”，還不至于讓中信銀行信息面“飄紅”。但在POS商戶網(wǎng)貸之后，中信銀行召開了2014年*9次臨時(shí)股東大會(huì)。
　　在這次股東大會(huì)上，中信銀行的不良資產(chǎn)核銷額度由原來的20億元增至52億元。充分的核銷力度，雖然讓市場(chǎng)對(duì)于中信銀行2013年的業(yè)績(jī)表示擔(dān)憂，但市場(chǎng)給中信銀行資產(chǎn)的質(zhì)量依然給了“加分”。
　　實(shí)際上2013年下半年，包括四大行在內(nèi)的許多銀行都開始執(zhí)行積極的核銷政策。
　　在核銷額度提高之后，中信銀行2014年全國分行長(zhǎng)會(huì)議上又傳出業(yè)績(jī)的相關(guān)信息。據(jù)稱，2013年，中信銀行在增加了107億元撥備后依然取得了392億元的凈利潤(rùn)，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)位居同業(yè)前茅。另有數(shù)據(jù)稱，2013年中信銀行表內(nèi)外資產(chǎn)規(guī)模超過5.35萬億元，自營存款規(guī)模突破2.5萬億元。
　　這些數(shù)據(jù)明顯遠(yuǎn)好于之前市場(chǎng)對(duì)中信銀行凈利潤(rùn)增速可能與其他銀行一起下滑的預(yù)期。
　　在業(yè)內(nèi)人士看來，除了中信銀行的因素外，春節(jié)后，資金持續(xù)回流銀行體系，貨幣信貸市場(chǎng)恢復(fù)正常，銀行的資金壓力得以平復(fù)也是此輪銀行股連漲的外部環(huán)境之一。

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