三部委聯(lián)合發(fā)文約束商業(yè)銀行沖時點 叫停多種“吸存”手段 月末存款偏離度不得超3%
　　高息攬儲吸存、通過第三方中介吸存、每月下旬集中發(fā)行理財產(chǎn)品……這些銀行增加存款應(yīng)付考評的辦法，將被叫停。
　　銀監(jiān)會、財政部和央行日前發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》約束存款“沖時點”行為，要求月末存款偏離度不得超過3%。
　　本報訊 （記者林曉麗 實習(xí)生胡陽）銀監(jiān)會、財政部和央行日前發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），指導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立存款偏離度指標，進一步約束存款“沖時點”行為，月末存款偏離度不得超過3%。
　　月末存款偏離度不超3%
　　《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)從根源上約束存款“沖時點”行為，不得設(shè)立時點性存款規(guī)?？荚u指標，不得設(shè)定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構(gòu)不得層層加碼提高考評標準及相關(guān)指標要求。并提出約束月末存款“沖時點”，月末存款偏離度不得超過3%。并特別要求計算每季最后一月的月末存款偏離度時，“本月日均存款”的可計入金額不得超過上月日均存款×（1+最近4個季度最后一月日均存款增長率的均值）。
　　《通知》還明確監(jiān)管措施。對于月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續(xù)暫停準入事項3個月以上；對于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評級。
　　對于月末存款偏離度超過4%的銀行，監(jiān)管機構(gòu)還將自下月起連續(xù)3個月暫停其部分業(yè)務(wù)和期限超過90天資產(chǎn)的增長；并要求其自下月起連續(xù)3個月以上提高穩(wěn)定存款的比例，提高基數(shù)為本月穩(wěn)定存款比例，提高幅度為月末存款偏離度超出4%的部分。
　　各級監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)督促并指導(dǎo)商業(yè)銀行將月末存款偏離度作為扣分項納入績效考核評價體系，區(qū)分嚴重程度相應(yīng)扣減績效考核評價得分。
　　多種“吸存”手段被叫停
　　通知還明確商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款：不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得另外設(shè)置專門賬戶支付存款戶高息；不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得接受任何個人或機構(gòu)等資金中介組織的存款；不得拖延、拒絕支付存款本金和利息；不得強制設(shè)定條款或協(xié)商約定將貸款資金轉(zhuǎn)為存款，不得向“空戶”虛假放貸；不得將貸款資金作為保證金循環(huán)開立銀行承兌匯票并貼現(xiàn)，虛增存貸款；不得將理財產(chǎn)品發(fā)行和到期時間集中安排在下旬；不得將財務(wù)公司等同業(yè)存放資金臨時調(diào)作一般性存款等。
　　上半年“沖時點”仍明顯
　　實際上，早在2012年銀監(jiān)會就已下發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)績效考評監(jiān)管指引》，要求不設(shè)立時點性規(guī)?？荚u指標，該考評指標正在銀行業(yè)推廣。
　　“有銀行為了年報業(yè)績好看，還是會沖時點。而一些銀行對基層行及基層業(yè)務(wù)人員的考核，目前是時點數(shù)與平均數(shù)相結(jié)合。”有商業(yè)銀行人士告訴記者。銀監(jiān)會相關(guān)人士也表示，商業(yè)銀行存款“沖時點”今年上半年表現(xiàn)明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。
　　今年7月，銀監(jiān)會年中工作會議對此提出了警示和監(jiān)管要求。8月12日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》中第六條也提到，“設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)存款偏離度指標，研究將其納入銀行業(yè)金融機構(gòu)績效評價體系扣分項，約束銀行業(yè)金融機構(gòu)存款‘沖時點’行為”。
　　影響：將吸儲大戰(zhàn)前置而非消除
　　銀監(jiān)會相關(guān)人士表示，《通知》將進一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為，維護健康金融秩序，緩解月末、季末存款等的大幅波動，促進商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。同時，有利于降低銀行的負債成本，從而降低企業(yè)的融資成本?！锻ㄖ愤€將推動商業(yè)銀行樹立科學(xué)發(fā)展觀，不片面追求規(guī)模、速度等，走追求質(zhì)量、效益的內(nèi)涵式發(fā)展道路。
　　不過，國信固收研究員董德志認為，以往是在月末時點拉存款戰(zhàn)進入白熱化。但是由于設(shè)定了存款月末時點考核，而且僅是考慮月末時點上的存款偏離，這將導(dǎo)致銀行大幅拉升存款的時間段前置，例如在一個月里的前兩周就主動性地展開拉存款行為，因此只是將白熱化時點前置了，而不是消除了。
　　董德志還認為，《通知》難以起到降低企業(yè)融資成本的目的。“解決融資貴”和“解決融資難”在一定程度上是背離的。從《通知》來看，沒有降低利率波動（只是將其前置或延長），而且令沖存款的難度加大，在存貸比剛性約束下，反而可能導(dǎo)致融資更難獲得。
　　調(diào)查：考核壓力更大 吸儲難度更大
　　有不少銀行從業(yè)人士抱怨道，以后拉存款考核日均更苦逼。有網(wǎng)友擔(dān)憂：“日均考核變得更重要了，壓力分解到每一天，害怕。”
　　而目前主要考核日均的某銀行機構(gòu)內(nèi)勤員工告訴記者，不管是做內(nèi)勤的還是一線員工，都有拉存款的任務(wù)，近百萬元一年。“不沖時點，考核日均，這意味著不是拉幾筆存款累積達近百萬元就行，而是要保證日均都有近百萬元的存款。”該員工嘆道：“這對我們不在一線做業(yè)務(wù)的員工來說，難度真的不小，何況現(xiàn)在很多人都不會直接將錢存定期，更多的是購買理財產(chǎn)品。但是，如果完成不了年終獎金就要被扣，很多內(nèi)勤員工都拿不到全額年終獎，特別是新來的同事。”
　　某銀行零售部相關(guān)人士表示，上述被叫停的多種手段確實是不少銀行目前仍在采用的。“如今監(jiān)管叫停多種手段，銀行拉存款的難度更大。”該人士稱。
　　*7的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 8月份的存款增速只有10.1%，而貸款的增速下降，仍是13.3%，差距進一步擴大。交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平近日指出，目前在存貸比考核機制不變的情況下銀行承受著很大的壓力，活期存款迅速地流失，相當(dāng)多的非銀行機構(gòu)的金融創(chuàng)新基本上都是瞄準著銀行的活期存款。
　　前招商銀行董事長馬蔚華日前在達沃斯論壇上分享了拉存款的經(jīng)驗。“我們在網(wǎng)點擺上牛奶、咖啡，這樣一下大家都來喝，辦業(yè)務(wù)的、不辦業(yè)務(wù)的都來喝了，喝了三次就得弄點存款來了，這一下子不僅有客戶，還有廣告了。”
　　專家：銀行拓展表外理財產(chǎn)品規(guī)模意愿降低
　　此外，《通知》對理財產(chǎn)品的收益和推出時間也有影響。有商業(yè)銀行人士告訴記者，以后理財產(chǎn)品月末、季末高收益效應(yīng)將被淡化。
　　不過，董德志指出，理財產(chǎn)品在季末時點集中回表，瞬間改善存款規(guī)模將變得困難，這最終會導(dǎo)致銀行將理財產(chǎn)品回表沖存款的時間點提前。這種“提前到期以圖最終回表”的模式將導(dǎo)致銀行管理鎖定資金的難度加大，因此會相應(yīng)地提高承諾收益。
　　“《通知》的意圖是避免理財產(chǎn)品大規(guī)模進出表對于存款波動的干擾。當(dāng)理財產(chǎn)品已難以充當(dāng)穩(wěn)定存款的工具后，商業(yè)銀行主動性拓展理財產(chǎn)品規(guī)模（特別是表外理財產(chǎn)品規(guī)模）的意愿將降低，這本身是不利于銀行表外理財產(chǎn)品主動性擴張的。銀行會盡量擴大資金在存款或表內(nèi)保本型理財產(chǎn)品的分布，而盡量減少其在表外理財產(chǎn)品的分布。”董德志指出，存款依然是銀行更看重的部分。
　　鏈接
　　月末存款偏離度=（月末最后一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。
　　月日均存款增長率＝（本月日均存款－上月日均存款）/上月日均存款×100%。
　　穩(wěn)定存款比例=剩余期限在90天以上存款/各項存款×100%。

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