萬(wàn)事俱備，只欠東風(fēng)。對(duì)于眾多遞交申請(qǐng)，并且源源不斷加入申辦民營(yíng)銀行之列的民營(yíng)企業(yè)，無(wú)不在焦急地等待民營(yíng)銀行實(shí)施細(xì)則。
　　該細(xì)則由銀監(jiān)會(huì)牽頭、央行和國(guó)家工商總局參與起草，報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦審議修訂后，再報(bào)國(guó)務(wù)院通過(guò)，才會(huì)最終頒布實(shí)施。
　　“細(xì)則出臺(tái)早則在11月，遲則在12月。”溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者。
　　據(jù)悉，首批獲批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行可能有3家，目前花落誰(shuí)家仍難預(yù)測(cè)。
 
　　大小銀行之爭(zhēng)
　　據(jù)消息人士透露，民營(yíng)銀行細(xì)則目前正陷入“大銀行”還是“小銀行”的爭(zhēng)論中。其中，成立門檻是最受關(guān)注的焦點(diǎn)。
　　“在民營(yíng)銀行的注冊(cè)資金問(wèn)題上，目前銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部并無(wú)統(tǒng)一意見(jiàn)。主要有兩派觀點(diǎn)：一方主張，不設(shè)上限，但門檻設(shè)定從100億元起；另一方主張10億元起，上限20億元，先搞試點(diǎn)。”一位接近銀監(jiān)會(huì)的消息人士向本報(bào)記者透露。
　　上述人士表示，銀監(jiān)會(huì)出于監(jiān)管的考慮，傾向于“大銀行”——100億元以上，或“小銀行”——20億元以下。
　　“大的話，門檻高，100億元，全國(guó)有這個(gè)實(shí)力設(shè)立民營(yíng)銀行的沒(méi)幾家，數(shù)量少，管理起來(lái)容易。小的話，門檻低，10億元，小銀行資金有限，只能在一個(gè)地方設(shè)點(diǎn)，這便于地方監(jiān)管。”上述消息人士透露，銀監(jiān)會(huì)最怕“中不溜兒”的民營(yíng)銀行，不好監(jiān)管。
　　“從銀監(jiān)會(huì)的思路來(lái)說(shuō)：要么特大的，出了事輪不到它擔(dān)事；要么特小的，出不了什么大事。”上述消息人士說(shuō)。
　　而各地對(duì)銀監(jiān)會(huì)精神的領(lǐng)悟，也各有傾向。
　　以廣東申報(bào)和正在申報(bào)的民營(yíng)銀行為例，它們更傾向于“大銀行”。據(jù)廣東的業(yè)內(nèi)人士透露，廣東已有3家民營(yíng)銀行的設(shè)立請(qǐng)示呈報(bào)至銀監(jiān)會(huì)，3家民營(yíng)銀行設(shè)立申請(qǐng)分別來(lái)自廣州、深圳和揭陽(yáng)，為香江集團(tuán)、騰訊控股和中德產(chǎn)業(yè)園。
　　前兩家按100億元申報(bào)，后一家按50億元申報(bào)。而廣東省第4家申報(bào)民營(yíng)銀行的企業(yè)也將現(xiàn)身。業(yè)內(nèi)人士指出，廣州市里已經(jīng)出面讓金發(fā)科技牽頭，聯(lián)合市工商聯(lián)30家企業(yè)申報(bào)設(shè)立民營(yíng)銀行，目前金發(fā)科技正在準(zhǔn)備的材料也是以100億元來(lái)申報(bào)和設(shè)計(jì)。
　　事實(shí)上，廣東省幾家民營(yíng)企業(yè)“財(cái)大氣粗”，一方面，是希望做成全國(guó)性的民營(yíng)銀行，而另一方面，則與未來(lái)民營(yíng)銀行的一條細(xì)則有關(guān)。
　　“銀監(jiān)會(huì)和央行雖然還沒(méi)有定下細(xì)則，但內(nèi)部已有一個(gè)方案，對(duì)民營(yíng)銀行的定位是‘全國(guó)性銀行’、可以‘跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)’基本確定下來(lái)了。”上述消息人士透露，未來(lái)民營(yíng)銀行可以像股份制銀行一樣，在全國(guó)設(shè)點(diǎn)。
　　而最早申報(bào)設(shè)立民營(yíng)銀行的溫州卻更傾向于“小銀行”。周德文告訴記者，溫州已遞交兩份設(shè)立民營(yíng)銀行的申請(qǐng)，其中一家來(lái)自瑞安市的民企華峰集團(tuán)，另一家則是由溫商呂衛(wèi)國(guó)牽頭多名溫州民營(yíng)企業(yè)家聯(lián)合申請(qǐng)的“溫商銀行”。周德文沒(méi)有透露兩家申報(bào)的注冊(cè)資本金，但他表示，這兩家民營(yíng)企業(yè)是以村鎮(zhèn)銀行作為設(shè)計(jì)方案的“底子”，所以在申報(bào)中注冊(cè)資金都不高。
　　溫州當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)資本的理解是，民營(yíng)銀行和村鎮(zhèn)銀行差不多，只有把村鎮(zhèn)銀行的“發(fā)起人為商業(yè)銀行”這一條拿走，村鎮(zhèn)銀行就是民營(yíng)銀行。
　　“（民營(yíng)銀行）注冊(cè)資本金門檻甚至可以降低至1000萬(wàn)元~1億元。”周德文坦言，“我不贊成設(shè)立太高的門檻，現(xiàn)在中國(guó)已有300多家大銀行，不需要再增加大銀行，中國(guó)需要的是小銀行，只有小銀行，才會(huì)真正為小微企業(yè)服務(wù)。”
　　此前傳出的“地方版”細(xì)則就是以“小銀行”作為方向。“民營(yíng)銀行需一次性拿出不低于5億元、不高于10億元人民幣作為注冊(cè)資本”；“以服務(wù)‘三農(nóng)’和社區(qū)銀行的形式合法經(jīng)營(yíng)，且原則上不在行政區(qū)轄外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。”
　　不過(guò)，廣東的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是一個(gè)沒(méi)有參考意義的“地方版”細(xì)則。“根本不可能5億~10億元就讓你搞一個(gè)民營(yíng)銀行。比起村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行不受地域限制，而且村鎮(zhèn)銀行能做的業(yè)務(wù)不到一般銀行品種的20%，民營(yíng)銀行卻基本所有業(yè)務(wù)都能做，如同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)等，所以資金實(shí)力要求很強(qiáng)。”一位廣東業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
 
　　電商或難拔頭籌
　　“首批民營(yíng)銀行只有3個(gè)名額，一個(gè)是在上海，一個(gè)是在天津，另一個(gè)還不知道。”上述消息人士透露，但沒(méi)有點(diǎn)明確定企業(yè)名稱。
　　從地域來(lái)說(shuō)，上海的入選不難理解。上海是金融中心，也是自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)。而天津，在政策、稅收優(yōu)惠等方面一直具有一定優(yōu)勢(shì)。
　　而剩下的一席之地，北京和廣東則成為市場(chǎng)競(jìng)測(cè)的[*{6}*]。“總部在北京的銀行很多，北京未必看得上民營(yíng)銀行牌照。”上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，廣東的希望也不大，廣東在金融方面向來(lái)不受中央支持。在綜合考慮企業(yè)實(shí)力和意愿、與政府關(guān)系后，他判斷，“廣東*10最有希望企業(yè)就是騰訊。”
　　然而，騰訊的電商身份同樣讓一切成疑。
　　如果拋開(kāi)地域，另一個(gè)被傳的民營(yíng)銀行熱門選擇就是電商。不過(guò)，對(duì)于外界盛傳電商老大阿里巴巴將籌辦網(wǎng)絡(luò)銀行的傳聞，9月18日，阿里金融的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者謹(jǐn)慎地表示，“我們內(nèi)部沒(méi)聽(tīng)說(shuō)要辦銀行。”
　　然而延續(xù)阿里巴巴“低調(diào)做人，高調(diào)做事”的風(fēng)格，阿里辦銀行的消息也是霧里看花。
　　據(jù)消息人士向記者透露，阿里已經(jīng)向監(jiān)管層遞交了申請(qǐng)文件。不過(guò)，他們內(nèi)部下令對(duì)外嚴(yán)格封口。
　　記者注意到，阿里從來(lái)沒(méi)有否認(rèn)過(guò)不做網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)商銀行。“這是阿里與騰訊、京東申辦傳統(tǒng)銀行*5的不同，阿里的夢(mèng)想是做網(wǎng)絡(luò)銀行或者網(wǎng)商銀行。”
　　由于定位與模式完全的差異化，這或者也是阿里對(duì)外否認(rèn)的原因之一。“因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行是個(gè)新鮮事物，在操作與監(jiān)管上與傳統(tǒng)銀行差別很大，還不能完全參照現(xiàn)在民營(yíng)銀行的監(jiān)管模式來(lái)要求他們。”
　　而排名第二三四名的電商都已明確要進(jìn)軍民營(yíng)銀行。
　　據(jù)悉，蘇寧、騰訊已遞交申辦民營(yíng)銀行的申請(qǐng)。并且，極具象征意義的是，蘇寧銀行股份有限公司的名字近日已獲得工商部門的核準(zhǔn)。京東商城也已對(duì)外確認(rèn)了籌備設(shè)立民營(yíng)銀行的計(jì)劃。
　　對(duì)于電商可能成為首批民營(yíng)銀行的揣測(cè)，接近監(jiān)管層的消息人士認(rèn)為可能性不大。
　　“一旦讓這些互聯(lián)網(wǎng)大佬進(jìn)來(lái)，它們成本低，收益高，發(fā)展快，對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊太大。銀行界既不樂(lè)見(jiàn)，銀監(jiān)會(huì)也不會(huì)批。”上述消息人士評(píng)述道，電商的網(wǎng)絡(luò)銀行跨地域經(jīng)營(yíng)，無(wú)孔不入，監(jiān)管難度也較大，這也是令銀監(jiān)會(huì)特別謹(jǐn)慎之處。
　　而作為監(jiān)管部門，銀監(jiān)會(huì)的態(tài)度顯然更至關(guān)重要。
　　實(shí)際上，在對(duì)電商辦民營(yíng)銀行的態(tài)度上，銀監(jiān)會(huì)和央行的看法相左。“央行對(duì)騰訊、阿里巴巴非常感興趣，但銀監(jiān)內(nèi)部爭(zhēng)論得很厲害，”上述消息人士說(shuō)，由于央行與現(xiàn)有銀行的關(guān)系相對(duì)超脫，而其組建的銀聯(lián)通道，是網(wǎng)絡(luò)銀行的必經(jīng)渠道，電商成立民營(yíng)銀行對(duì)央行有利無(wú)害，所以央行更樂(lè)見(jiàn)其成。
　　而從目前經(jīng)濟(jì)學(xué)界來(lái)看，也有許多人支持電商辦銀行。
　　“支持已經(jīng)成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)成為銀行，讓這些企業(yè)家成為智能時(shí)代的銀行家。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家葉檀在近期的文章中指出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅使用大數(shù)據(jù)分析，自行信用評(píng)估，還雇傭公司滲透到傳統(tǒng)的人際關(guān)系、家族關(guān)系中控制風(fēng)險(xiǎn)。“這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不能成為民營(yíng)新型銀行，還有哪些企業(yè)能成？
　　截止到目前，北京、上海、廣東、浙江、安徽等地都在積極爭(zhēng)取申辦民營(yíng)銀行，而已知申辦企業(yè)也已有一串長(zhǎng)長(zhǎng)名單，并且還在不斷添加中。
　　最終花落誰(shuí)家，仍難預(yù)料。