以1元起購(gòu)“跨行團(tuán)購(gòu)”為噱頭吸客 業(yè)內(nèi)分析稱涉嫌違規(guī)
　　近期興起的銀行理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)模式忽然在網(wǎng)上興起并受到網(wǎng)友熱捧。“1元起、跨行購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品”這是一家第三方理財(cái)平臺(tái)“錢(qián)先生”的攬客招牌。事實(shí)上，多家銀行否認(rèn)與錢(qián)先生合作，而錢(qián)先生則自稱只是“接受用戶的委托，代購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品”。業(yè)內(nèi)人士稱，錢(qián)先生用團(tuán)購(gòu)模式打破了銀行理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻高、異地?zé)o法購(gòu)買(mǎi)的軟肋，成為投資者和銀行之間的二道販子。但由于沒(méi)有監(jiān)管，存在資金流向、用途不明、委托代購(gòu)涉嫌違規(guī)以及平臺(tái)自身道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，背后藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，在錢(qián)先生被熱捧的背后，也折射出銀行理財(cái)門(mén)檻偏高的尷尬，有專(zhuān)家建議降低門(mén)檻。
　　現(xiàn)象：1元起團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品 網(wǎng)站實(shí)為二道販子
　　“1元起跨行團(tuán)購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品、不限地區(qū)”……近期一個(gè)名為“錢(qián)先生”的網(wǎng)站打出了上述讓普通投資者心動(dòng)不已的廣告語(yǔ)。眾所周知，銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)是5萬(wàn)元起，1元如何團(tuán)購(gòu)？
　　昨日，記者體驗(yàn)了一把所謂的1元跨行購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品。記者注冊(cè)后， 選擇了一款錦州銀行預(yù)期年化收益率為6.5%的產(chǎn)品并購(gòu)買(mǎi)。購(gòu)買(mǎi)成功后，該網(wǎng)站發(fā)送了一個(gè)“購(gòu)買(mǎi)成功回執(zhí)”，顯示有具體理財(cái)產(chǎn)品名稱、收益、期限等信息以及購(gòu)買(mǎi)金額和會(huì)員編號(hào)等信息。
　　值得注意的是，記者留意到上述6.5%收益的理財(cái)產(chǎn)品起息日為8月20日，這意味著那100元只是組團(tuán)成功，是否購(gòu)買(mǎi)成功還未知。那么這100元到底在哪？據(jù)錢(qián)先生一位客服稱，該網(wǎng)站的模式是客戶委托購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，是否購(gòu)買(mǎi)成功并不能保證，但可以保證購(gòu)買(mǎi)的100%是銀行理財(cái)產(chǎn)品。客戶委托購(gòu)買(mǎi)后資金是劃到第三方平臺(tái)上并受其監(jiān)管，如果受托購(gòu)買(mǎi)不成功，當(dāng)日退款；“購(gòu)買(mǎi)成功回執(zhí)”具有法律效應(yīng)。
　　盡管打開(kāi)錢(qián)先生網(wǎng)站，滿眼都是銀行理財(cái)產(chǎn)品和各大銀行l(wèi)ogo，但錢(qián)先生并非是銀行理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)中介。近期，渤海銀行、農(nóng)行、中行、北京銀行(7.08, 0.02, 0.28%)、廣發(fā)銀行[微博]等曾陸續(xù)澄清，表示從未授權(quán)“錢(qián)先生”網(wǎng)站及其相關(guān)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，也未與該網(wǎng)站開(kāi)展任何形式的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)合作，客戶從該網(wǎng)站所“購(gòu)買(mǎi)”的“理財(cái)產(chǎn)品”并非該銀行銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品。而“錢(qián)先生”也在其官方網(wǎng)站上寫(xiě)明，錢(qián)先生不是銀行理財(cái)產(chǎn)品的代銷(xiāo)渠道，而是接受用戶的委托，代購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品。
　　“事實(shí)上，錢(qián)先生實(shí)際為銀行理財(cái)產(chǎn)品的二道販子。”一位銀行人士稱，在理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻居高不下，而收益較高的城商行在許多城市沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、客戶無(wú)法購(gòu)買(mǎi)只能望洋興嘆的情況下，錢(qián)先生通過(guò)網(wǎng)上搜索將全國(guó)高收益理財(cái)產(chǎn)品集中到一起，號(hào)稱1元起團(tuán)購(gòu)正是抓住銀行理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻越來(lái)越高、異地?zé)o法購(gòu)買(mǎi)兩個(gè)軟肋。
　　風(fēng)險(xiǎn)一：
　　無(wú)法監(jiān)控資金流向
　　對(duì)于資金的安全，錢(qián)先生網(wǎng)站上稱，客戶理財(cái)金首先會(huì)通過(guò)銀行支付并存放在第三方支付平臺(tái)中由銀行進(jìn)行監(jiān)管，購(gòu)買(mǎi)成功后，理財(cái)金就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入銀行系統(tǒng)成為理財(cái)產(chǎn)品。
　　如果未購(gòu)買(mǎi)成功，或者理財(cái)產(chǎn)品到期，客戶的理財(cái)金將會(huì)在*9時(shí)間由第三方支付平臺(tái)直接退回到客戶的銀行卡中，整個(gè)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中客戶的資金將會(huì)受到第三方支付平臺(tái)和銀行系統(tǒng)嚴(yán)密的監(jiān)控和保護(hù)，如果在支付過(guò)程中發(fā)生任何理財(cái)金丟失的情況，承諾將百分之百賠付。
　　事實(shí)上，銀行或第三方托管賬戶并不能有效監(jiān)管資金流向。業(yè)內(nèi)人士稱，銀行第三方托管機(jī)構(gòu)其實(shí)并無(wú)監(jiān)管之功。
　　這意味著，資金是否會(huì)被挪用或流到哪里投資者是無(wú)法得知的。
　　風(fēng)險(xiǎn)二：
　　委托代購(gòu)涉嫌違規(guī)
　　銀行理財(cái)產(chǎn)品是金融產(chǎn)品，并非一般商品，是否可以代購(gòu)本身存疑。
　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇[微博]對(duì)記者表示，這種團(tuán)購(gòu)、代購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品的行為是違規(guī)的。首先，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，需在銀行柜臺(tái)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而代購(gòu)平臺(tái)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，已違背銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。
　　其次，投資者與銀行簽署購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議的是“代購(gòu)機(jī)構(gòu)”，投資者與銀行之間根本沒(méi)有發(fā)生任何的投資理財(cái)關(guān)系，如果理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，投資者很難維權(quán)。
　　一位銀行理財(cái)經(jīng)理則表示，如果代購(gòu)機(jī)構(gòu)將委托資金拿去做別的投資，但只要到期能付給客戶本息，那么這可能存在旁氏騙局。
　　風(fēng)險(xiǎn)三：
　　監(jiān)管存空白 有道德風(fēng)險(xiǎn)
　　“錢(qián)先生”今年3月底獲得了金融信息服務(wù)資質(zhì)，但這并不意味著其有賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)。
　　“金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售資格需要有相關(guān)的金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，但錢(qián)先生網(wǎng)站上沒(méi)有上述信息，這意味著網(wǎng)站并未納入金融監(jiān)管體系，投資者面臨巨大的潛在道德風(fēng)險(xiǎn)。”一位業(yè)內(nèi)人士稱，如果發(fā)生網(wǎng)站攜款跑路、倒閉或投資虧損，投資者權(quán)益很難得到保障。
　　有分析人士稱，互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)責(zé)不明晰問(wèn)題，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都處于監(jiān)管主體不明或者尚未出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則的混沌階段。
　　理財(cái)分析師殷燕敏表示，近一年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合不斷涌現(xiàn)出新的模式和產(chǎn)品，監(jiān)管方面有待進(jìn)一步細(xì)化規(guī)范，明確各個(gè)監(jiān)管單位的權(quán)責(zé)，從而有利于監(jiān)管工作的順利開(kāi)展。
　　監(jiān)管建議：
　　理財(cái)門(mén)檻或可下調(diào)
　　盡管錢(qián)先生網(wǎng)站存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，但1元任意購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品依然被網(wǎng)友熱捧。據(jù)媒體報(bào)道，目前“錢(qián)先生”已有近100萬(wàn)注冊(cè)用戶，人均投資金額約4000~5000元。但記者昨日咨詢錢(qián)先生客服，卻并未得到證實(shí)，其稱“不方便透露”。在各種網(wǎng)絡(luò)理財(cái)1元門(mén)檻的沖擊下，銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元起的門(mén)檻或存在下調(diào)的可能。郭田勇表示，5萬(wàn)元的門(mén)檻是否可以下調(diào)，是可以商量的，可以適當(dāng)降低銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻。
　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)2011年8月公布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，單一客戶銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元；并且客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前要在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售也不能進(jìn)行任何委托和外包。
　　此前，市場(chǎng)曾傳言理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻將下調(diào)，但最后并無(wú)實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

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