互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢風險蔓延

　　當前,在互聯(lián)網(wǎng)技術的全面滲透之下,國內金融的創(chuàng)新層出不窮。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的洗錢風險也逐步加大。“關注網(wǎng)絡,加強監(jiān)管,堵塞漏洞”是近年來政府監(jiān)管部門、業(yè)界和學界一直關注并著力解決的問題?！斗ㄖ迫請蟆酚浾呔痛伺c業(yè)內知名專家展開了對話。

　　記者:近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,在極大便利人們工作、生活的同時,也給國家反洗錢工作帶來了新風險和新挑戰(zhàn)。有研究顯示,近一年來,洗錢犯罪的特征呈現(xiàn)由傳統(tǒng)支付工具向信息化支付工具轉移的趨勢。

　　高增安:的確是這樣的。人們消費觀念的逐步轉變,一些網(wǎng)絡巨頭對顧客互聯(lián)網(wǎng)支付習慣的著力培養(yǎng),特別是互聯(lián)網(wǎng)帶來的金融、零售、教育、社交等傳統(tǒng)領域的劇烈變革,正在加快推動我國全面進入互聯(lián)網(wǎng)支付時代,線上支付替代甚至顛覆線下支付漸成大勢。

　　作為國家經(jīng)濟運行毛細血管的支付領域,同樣會被用作非法資金轉移的通道?；ヂ?lián)網(wǎng)支付具有全天候、非面對面、超越地理空間限制、資金轉移瞬時到賬等特點,比線下支付具有更大的洗錢風險?，F(xiàn)行針對柜面交易的諸多反洗錢規(guī)章制度,會因互聯(lián)網(wǎng)支付的非臨柜性而無用武之地?；ヂ?lián)網(wǎng)支付被用于洗錢目的的風險將隨其迅速普及而加速蔓延,國家反洗錢工作將面臨更大的挑戰(zhàn)。

　　記者:如今,在人們生活中,互聯(lián)網(wǎng)金融代表支付寶的聲音可謂是無處不在,深刻變革的支付產(chǎn)業(yè)和迅猛發(fā)展的支付創(chuàng)新,使得洗錢的風險具體表現(xiàn)在哪些方面?

　　高增安:首先是賬戶實名認證不到位,使互聯(lián)網(wǎng)平臺可能成為非法資金的中轉渠道。雖然《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定“支付機構應當按規(guī)定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件,并登記客戶身份基本信息”,《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》規(guī)定,“網(wǎng)絡支付機構在為客戶開立支付賬戶時,應當識別客戶身份,登記客戶身份基本信息,通過合理手段核對客戶基本信息的真實性”,但在實踐操作中,互聯(lián)網(wǎng)支付機構沒有銀行那樣的網(wǎng)點,無法像銀行一樣通過柜臺當面對客戶進行身份識別,而只能通過一些變通的非面對面方式,如給指定賬戶打款并驗證金額、上傳身份證件照片或掃描件并驗證身份證件信息等,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進行客戶身份識別。這就注定了互聯(lián)網(wǎng)支付機構對客戶身份識別的手段和措施必然弱于商業(yè)銀行,從而容易催生弱實名賬戶,為洗錢犯罪由商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)支付機構遷移埋下風險隱患。

　　記者:互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一直受到社會各界的關注,此前也有媒體報道稱“多部委醞釀互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法”。金融行業(yè)本就是高風險行業(yè),因此監(jiān)管很重要。面對全民狂熱的互聯(lián)網(wǎng)金融,我們如今的監(jiān)管存在哪些問題呢?

　　高增安:互聯(lián)網(wǎng)金融是在一系列創(chuàng)新的基礎上發(fā)展起來的,互聯(lián)網(wǎng)支付的支付理念、支付工具、支付方式本身也是創(chuàng)新。但是,金融創(chuàng)新不但不能消除風險,反而會因為監(jiān)管缺失而直接催生對洗錢犯罪的潛在需求。當前互聯(lián)網(wǎng)支付機構推出的快捷支付,無需輸入銀行卡密碼,而只需輸入支付平臺支付密碼或短信驗證碼等信息即可完成支付。同時,在修改支付平臺登錄密碼、支付密碼時,驗證身份的*10要素也是短信驗證碼(部分平臺還需要身份證號碼),而對短信驗證碼的控制已經(jīng)超出了互聯(lián)網(wǎng)支付機構的能力范圍。另一方面,有能力對短信驗證碼提供安全保障的電信運營商,不僅沒有從互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛發(fā)展中得到多大好處,反倒還要為其“擦屁股”,自然沒有足夠動力去協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)支付機構保證短信驗證碼的安全。這就使得短信驗證碼成了近年來互聯(lián)網(wǎng)支付領域資金安全的洼地,從而催生了冒名掛失(包括偽造身份證掛失,或是利用非實名手機漏洞掛失等)并補辦手機SIM卡進行互聯(lián)網(wǎng)支付詐騙的犯罪行為。

　　其實,這還只是互聯(lián)網(wǎng)支付領域詐騙犯罪的冰山一角,釣魚網(wǎng)站、木馬病毒以及各種社會工程學攻擊在互聯(lián)網(wǎng)支付領域隨處可見。這一系列互聯(lián)網(wǎng)支付領域詐騙犯罪風險因素的存在,加上監(jiān)管遲遲難以跟上犯罪和支付的變遷步伐,將誘惑更多的人鋌而走險。洗錢作為謀求非法所得合法化的必然選擇之一,其風險將隨欺詐的不斷增多而迅速發(fā)酵放大。

　　記者:傳統(tǒng)的金融市場監(jiān)管體制側重于事前審批,對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言是否需要進一步加強事后監(jiān)管?

　　高增安:事后監(jiān)管既是問題之根源,也是不得已的選擇。就互聯(lián)網(wǎng)支付而言,相同或類似洗錢案件未發(fā)生之前,人們往往很難意識到具體洗錢風險的存在,即使有時能朦朦朧朧意識到,也很難準確說出風險在何處或是說服他人相信。一般情況下,只有在發(fā)生洗錢案件后,風險隱患和漏洞才會逐漸引起人們關注,有關部門也才會去研究并不斷完善監(jiān)管對策,這就決定了官方對互聯(lián)網(wǎng)支付的反洗錢監(jiān)管總體上只能是事后補救。由此,互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢的風險,一方面表現(xiàn)為既有支付產(chǎn)品尚未爆發(fā)或尚未被發(fā)現(xiàn)的存量風險,另一方面表現(xiàn)為支付規(guī)制、產(chǎn)品、方式、工具等方面的創(chuàng)新不斷轉移并在監(jiān)管缺失的情況下予以放大的增量風險。長此以往,互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢風險呈現(xiàn)出時間和空間的累積效應,從而增大國家反洗錢工作難度。

　　記者:從目前的情況來看,互聯(lián)網(wǎng)金融活動牽扯較多機構和部門,這對于反洗錢而言容易造成哪些問題?

　　高增安:互聯(lián)網(wǎng)支付領域的*5特征,就是產(chǎn)業(yè)碎片化導致的信息分割?？v向來看,完成一筆交易,需要發(fā)卡機構、互聯(lián)網(wǎng)支付機構、電信運營商、收單機構、持卡人、商戶甚至外包服務機構共同參與,支付流程的碎片化導致了交易信息和客戶身份信息的分割。橫向來看,發(fā)卡機構包括全國性商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等成百上千家銀行,轉接機構和收單機構包括幾百甚至上千家互聯(lián)網(wǎng)支付機構和商業(yè)銀行,持卡人和商戶數(shù)量更是數(shù)不勝數(shù),參與主體的碎片化致使同一客戶的身份信息和交易信息被分散保存在不同的機構中。由此,反洗錢監(jiān)管部門和各義務主體均難以掌握開展反洗錢工作所需要的充分信息,反洗錢客戶身份識別制度、交易記錄保存制度、可疑交易報告制度的效力被大大削弱,從而導致反洗錢工作效率大幅度降低。

　　記者:對于我國防范和打擊互聯(lián)網(wǎng)支付領域洗錢活動,你認為該重點做好哪些工作?

　　高增安:首先是提升互聯(lián)網(wǎng)支付領域反洗錢工作定位。針對當前正在深刻變革的支付產(chǎn)業(yè)和迅猛發(fā)展的支付創(chuàng)新,反洗錢工作應與反恐融資工作同步推進,切實貫徹風險為本原則,成為支持和促進支付發(fā)展與支付創(chuàng)新的有力抓手；其次是構建互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)宏觀審慎的反洗錢框架體系。在各義務主體認真履行反洗錢義務的基礎上,需構建整個產(chǎn)業(yè)宏觀審慎的反洗錢防御體系,實現(xiàn)各義務主體反洗錢工作間的無縫銜接和反洗錢合力的充分發(fā)揮；第三是加強對互聯(lián)網(wǎng)支付各方的反洗錢意識培養(yǎng)與能力建設；最后要營造打擊互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢犯罪的高壓態(tài)勢,積極參與有關的國際警務合作與刑事司法協(xié)助。

 

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