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古有牛郎織女，今有夫妻分居，人生難免有遺憾。對(duì)吳婷婷而言，最近就需要做出一個(gè)痛苦的選擇，要么選擇放棄自己的工作，和老公同在一個(gè)城市，要么夫妻長(zhǎng)期兩地分居。
吳婷婷在蘇州有一份穩(wěn)定的工作，在事業(yè)單位上班，每月收入5000元。她和老公2007年結(jié)婚，2009年育有一女。今年老公33歲，她30歲。兩人本來(lái)都在蘇州工作生活，但一年前，她老公因工作需要，調(diào)往南京了，月收入13000元，有五險(xiǎn)一金。每個(gè)月，老公都要來(lái)回蘇州南京4次。
目前兩人有定期存款33萬(wàn)元，活期存款10萬(wàn)元。因?yàn)榉志觾傻?，各自都要租房生活，開銷比較大。婷婷、孩子以及婆婆在蘇州生活，每月開銷4500元，其中，房租2000元，生活開銷2500元。老公在南京與同事合租住房，房租1500元，加上往來(lái)車費(fèi)以及生活費(fèi)，每月開銷3000元。
孩子明年就要上小學(xué)了，他們打算在南京或是蘇州通過(guò)公積金貸款，按揭買一套二手房，以方便孩子上學(xué)。若是在南京買房，婷婷得辭掉工作，帶著孩子去南京，可能會(huì)有一段職場(chǎng)空白期。若是在蘇州買房，就得夫妻長(zhǎng)期兩地分居，而且住房開銷持續(xù)不減。
理財(cái)目標(biāo)：
1.年底購(gòu)買一套二手房，預(yù)算80萬(wàn)元
2.為孩子儲(chǔ)備大學(xué)教育金
3.有經(jīng)濟(jì)能力的話，補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，增加重疾、養(yǎng)老保障
“扣除每月必須開支和儲(chǔ)蓄，建議剩余財(cái)產(chǎn)70%配置貨幣基金，另外30%做基金定投，一半投資國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng),另一半投資海外市場(chǎng)QDII。”
案例情況假設(shè)
假設(shè)一：如果在南京用先生的公積金貸款買房，可以省去兩地租房開支，并且可以避免夫妻長(zhǎng)期分居，但可能面臨太太找新工作的空窗期。
假設(shè)二： 如果在蘇州貸款買房，可以省去蘇州的租房開支，但夫妻雙方還是兩地分居，并且公積金不能異地貸款，只能每隔半年到一年提取一次。
相比之下，筆者更建議在南京購(gòu)房。
1、可以用先生的公積金貸款購(gòu)房；2、不用兩地分居，便于家庭和諧；3、太太的收入約占先生的1/3，家庭經(jīng)濟(jì)支撐主要依靠先生，太太工作變動(dòng)帶來(lái)的損失小于先生。
資產(chǎn)情況分析
1、現(xiàn)在夫妻二人準(zhǔn)備年底用公積金按揭買房，預(yù)算80萬(wàn)元，目前資產(chǎn)共計(jì)43萬(wàn)元，如首付40萬(wàn)元，貸款40萬(wàn)元，按貸款20年來(lái)推算，每月需還約2600元。先生的公積金按公司、個(gè)人各繳納10%來(lái)計(jì)算，每月有2600元，正好覆蓋每月的按揭貸款。剩余3萬(wàn)元可做應(yīng)急資金。
2、目前讀大學(xué)本科每年按3萬(wàn)元計(jì)算,需準(zhǔn)備12萬(wàn)元的大學(xué)教育金。但考慮到每年約4%~5%的CPI增幅，明年開始孩子讀小學(xué),還有13年的準(zhǔn)備時(shí)間，預(yù)估需儲(chǔ)備約22萬(wàn)~24萬(wàn)元左右的大學(xué)教育金。
3、根據(jù)目前吳女士的家庭狀況，適合配置消費(fèi)型的商業(yè)重大疾病險(xiǎn)。如果按照20萬(wàn)元保額、保30年來(lái)計(jì)算，夫妻二人每年共需繳納4000~4500元的商業(yè)保險(xiǎn)，每月需儲(chǔ)蓄約500元左右。
如果在南京買房，省去兩地租房開支，合并家庭全部開銷后，每月收支情況估算如下：
注：每月購(gòu)房貸款已和先生的購(gòu)房公積金2600元相抵消。如太太在南京找到薪資5000/月的工作，每月結(jié)余14000元；即便是最差情況，太太找不到工作，也能每月結(jié)余9000元（由于意外開支和工資增幅無(wú)法預(yù)計(jì)，以上數(shù)據(jù)只做參考）。
可投資產(chǎn)配置
扣除每月必須的開支和儲(chǔ)蓄，建議將剩余財(cái)產(chǎn)的70%配置貨幣基金，因?yàn)樨泿呕鹗枪δ茴愃朴阢y行活期存款,收益卻高于銀行存款的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。另外的30%做基金定投，一半投資國(guó)內(nèi)A股市場(chǎng)，另一半投資海外市場(chǎng)QDII。
對(duì)中國(guó)股市而言，長(zhǎng)期看，應(yīng)是震蕩上升的趨勢(shì)，因此定期定額非常適合長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃。
家庭商業(yè)保險(xiǎn)的選擇，建議購(gòu)買純消費(fèi)型的險(xiǎn)種。這類產(chǎn)品保費(fèi)較為低廉，保額較高，比較適合目前小家庭的財(cái)務(wù)狀況，配置的險(xiǎn)種為定期壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)規(guī)劃預(yù)期收益
貨幣基金在可投資產(chǎn)中占比*5，按年收益在4%來(lái)推算，如果每月結(jié)余14000元，70%貨基可投資金為每月約9000元，13年后吳女士家庭的貨幣基金賬戶資產(chǎn)可增加至約184萬(wàn)元左右；如果每月結(jié)余9000元，貨基可投資金約6000元，13年后貨基賬戶約為123萬(wàn)元，完全可以覆蓋*5值24萬(wàn)元的大學(xué)教育金。鑒于股票基金收益的不確定性，可能有好中差各種情況，因而此處不做推算。
“若吳女士到南京后暫時(shí)處于職場(chǎng)空白期，建議啟動(dòng)3-6個(gè)月的家庭支出金額作為家庭備用金，如3萬(wàn)元左右。”
該家庭月收入1.8萬(wàn)元，月支出7500元后，還有占總收入約60%的月結(jié)余，每年的結(jié)余可達(dá)到12萬(wàn)元以上，家庭財(cái)務(wù)狀況總體上還是呈良性的態(tài)勢(shì)。如果要減少不必要的開支，最有效可行的方法就是讓夫妻兩人住到一起，把各自的開銷予以合并。
方案一：吳女士去南京，在南京購(gòu)房
如果吳女士到南京后工作出現(xiàn)斷檔，那么家庭收入將減少5000元，家庭月總收入下降28%。不過(guò)，在收入減少的同時(shí)，家庭開支也會(huì)以較大幅度下降，吳女士在蘇州生活的4500元支出可以免去，丈夫往返兩地的交通費(fèi)也不需支出了，至少可相應(yīng)減少支出5000元以上。當(dāng)然，四口之家的基本生活費(fèi)用會(huì)比以前丈夫一個(gè)人開銷時(shí)有所上升，但總體上看，收入和支出的降低額基本持平。
方案二：丈夫回蘇州或持續(xù)兩地分居，在蘇州買房
如果讓吳女士丈夫回到蘇州，首要的問(wèn)題是他很可能會(huì)失去每月1.3萬(wàn)元收入的工作，它占月總收入的72%。這部分收入對(duì)吳女士家庭來(lái)說(shuō)舉足輕重，即使丈夫?qū)⒐ぷ髡{(diào)回蘇州，月收入也無(wú)法達(dá)到省會(huì)城市南京的水平，這樣吳女士家庭的月總收入將會(huì)銳減，雖然每月可以減少3000元左右的開支，但收入的下降幅度將大于支出的下降幅度。此外，無(wú)論是事業(yè)發(fā)展，還是子女教育、醫(yī)療配套，省會(huì)城市南京的資源優(yōu)勢(shì)肯定更為明顯。
兩個(gè)方案比較，以吳女士去南京，在南京購(gòu)房較為合理。
具體建議
為家庭購(gòu)房提前規(guī)劃，做到未雨綢繆
南京規(guī)定的個(gè)人貸款*6限額為夫妻中一方繳存住房公積金的職工，貸款*6限額為30萬(wàn)元。吳女士的家庭規(guī)劃為年底前購(gòu)買一套預(yù)算80萬(wàn)元的二手房，但實(shí)際家庭資產(chǎn)為43萬(wàn)元，住房公積金可貸款金額為30萬(wàn)元。建議采用住房組合貸款，支付購(gòu)房首付款30萬(wàn)元，公積金貸款30萬(wàn)元（公積金貸款年利率4.5%），商業(yè)住房貸款20萬(wàn)元（商業(yè)貸款年利率6.55%），30年貸款每月等額還款2790元左右。按吳女士目前的家庭資產(chǎn)狀況，可以輕松購(gòu)房，還款壓力也較小，還可留存家庭資產(chǎn)13萬(wàn)元。
若吳女士到南京后暫時(shí)處于職場(chǎng)空白期，建議啟動(dòng)3-6個(gè)月的家庭支出金額作為家庭備用金。假設(shè)年底購(gòu)房前預(yù)計(jì)每月支出房租2500元，生活費(fèi)支出3500元，吳女士家庭的備用金應(yīng)為 3萬(wàn)元。這部分資金應(yīng)保持較高流動(dòng)性，可以銀行現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品或者貨幣基金形式留存。
為孩子建立教育金賬戶，長(zhǎng)遠(yuǎn)打算
從整個(gè)家庭現(xiàn)在的收入和支出情況來(lái)看，購(gòu)房后，夫妻二人家庭剩余閑置資產(chǎn)13萬(wàn)元，其中3萬(wàn)元作為家庭備用金，10萬(wàn)元可用于投資。家庭目前月收入13000元，房貸支出2790元，生活支出3500元，結(jié)合住房公積金的提取，每月可結(jié)余9310元。為使現(xiàn)有家庭資產(chǎn)收益*5化，建議將70%的家庭閑置資產(chǎn)用來(lái)選擇一些中長(zhǎng)期的穩(wěn)健型的銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前年化收益率在5%-6%之間。剩余部分進(jìn)行期次類的銀行理財(cái)產(chǎn)品配置，產(chǎn)品期限從1月到一年不等，根據(jù)需要，靈活選擇，在保證流動(dòng)性的同時(shí)，增加投資收益。
對(duì)于每月結(jié)余的資金，建議拿出收入的40%(約3600元)作為孩子的教育金儲(chǔ)備，可選擇基金定投。注意日常專項(xiàng)積累，比如每月定期定額投資1~2只基金，來(lái)做一個(gè)長(zhǎng)期儲(chǔ)備，以基金定投的方式參與市場(chǎng)。
穩(wěn)健理財(cái)，做好保險(xiǎn)保障
從家庭收支表上，我們可以看出，吳女士丈夫的工作收入占家庭總收入72%，為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。他既要拼搏事業(yè)，又要贍養(yǎng)老小，更有償還房貸的壓力，因此更需全面的保障，以保證家庭的財(cái)務(wù)安全。
點(diǎn)評(píng)
除了用保險(xiǎn)儲(chǔ)備教育金，用基金定投也可作教育金儲(chǔ)備。在貨幣基金收益走低的情況下，理財(cái)師周濱濱建議將結(jié)余資金的70%投貨幣基金，顯然比例過(guò)大。而在理財(cái)師白碩的購(gòu)房建議中，實(shí)際家庭資產(chǎn)的43萬(wàn)元，只用了30萬(wàn)元來(lái)首付。扣除3萬(wàn)元準(zhǔn)備金，留下的10萬(wàn)元做投資，收益不一定高過(guò)銀行貸款，還不如拿來(lái)交首付呢。
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