家住北京的張先生，到了不惑之年，碩士畢業(yè)以后一直在一家外企工作，每月收入2萬，年終有5萬元的獎金。妻子也是一名公司職員，每月收入1萬元，年終獎有2萬元，兩人的公積金每月有5800元，年終有3萬元的其他收入。女兒今年三歲，自打女兒出生給家庭帶來了無盡地快樂，經(jīng)過多年的打拼，夫妻二人創(chuàng)造了良好的物質(zhì)條件，家里現(xiàn)有活期存款5.5萬元，定期存款6萬元，預(yù)付保費6500元，股票基金38萬元，汽車家電38萬元，住房三套，一套自住價值350萬元，貸款80萬，兩套出租市值425萬元，貸款余額40萬元，每月可的租金8000元，其他資產(chǎn)11萬。家庭每月的支出也不少，其中房屋支出1.3萬元，公用費1500元，衣食費8000元，交通費4600元，醫(yī)療費1800元，家政3600元。家庭除了房貸要還，還有120萬元的外債和2.2萬元的信用卡債務(wù)。
　　理財目標：
　　1、5年內(nèi)還清銀行借款及外借債務(wù)
　　2、18年后教育基金100萬人民幣
　　一、 財務(wù)分析
　　張先生到了不惑之年，工作收入都很穩(wěn)定，家庭資產(chǎn)也很豐厚，總資產(chǎn)達到874萬元，家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)，占總資產(chǎn)的88.7%，這幾年北京房價的快速上漲，給張先生帶來了很可觀的收益，但目前受國家對樓市的調(diào)控，過多的房產(chǎn)給資產(chǎn)的流動性帶來影響。由于購房，張先生一方面向銀行申請了貸款，同時向朋友借了120萬元，資產(chǎn)負債比為27.7%，低于50%的參考值，短期不會出現(xiàn)債務(wù)危機。張先生每月的收入很高，但是開支也不少，各項花費總計3.25萬元，占到家庭月收入的74.2%，且支出中消費支出的比重較大，影響到了家庭凈資產(chǎn)的提高。像張先生這樣的“三高”家庭，應(yīng)當合理安排支出，科學(xué)規(guī)劃投資，以保持家庭財富的積累。
　　二、 理財建議
　?。ㄒ唬?現(xiàn)金規(guī)劃
　　合理的現(xiàn)金規(guī)劃是在保證滿足家庭日常開支的前提下，又能較好的實現(xiàn)收益，一般來講，一個家庭的家庭備用金為家庭月支出的3-6倍,過少的備用金起不到保障家庭開支的作用，過多的備用金會影響整個家庭資產(chǎn)的增值?？紤]到張先生家庭收入較穩(wěn)定，且屬于雙支柱家庭，建議張先生保留10萬元作為家庭備用金，其中5萬元，可以活期存款的方式保留，5萬元用于購買貨幣型基金，既保持資金的流動性又能獲得高于活期存款的收益。
　　（二） 保險規(guī)劃
　　成功不僅僅是擁有，更在于未雨綢繆。張先生家庭已經(jīng)積累了豐厚家產(chǎn)，這都是夫婦二人多年打拼的結(jié)果。張先生和妻子都屬于高收入，工作壓力可想而知，在高強度、快節(jié)奏的工作環(huán)境下，身體會嚴重消耗，健康會受到影響。目前只有張先生擁有一份健康險，家庭保障明顯不足，建議張先生為自己和妻子分別購買，保障額度在100萬元的壽險，和30萬元的健康險及100萬元的意外險，提高家庭保障水平，解除后顧之憂。
　?。ㄈ?教育規(guī)劃
　　孩子是父母的未來，作為父母都想為孩子提供*4生活環(huán)境和教育條件，雖然女兒還小，但張先生已經(jīng)考慮為女兒籌備100萬元的教育金?？紤]到近五年要還債，所以建議從五年后開始每月定投4000元到預(yù)期年收益為7%的混合型基金，18年后可累積約101萬元的教育金，滿足張先生為女兒準備教育金的需求。
　?。ㄋ模?還債規(guī)劃
　　俗話說，無債才能一身輕，但是現(xiàn)在社會通過適當?shù)呢搨?，利用自己的財?wù)杠桿，取得資金可以增加個人資產(chǎn)，更快的實現(xiàn)財富積累。張先生利用自己的信譽，分別從銀行和朋友處借到120萬元的購房款，相對于張先生家庭資產(chǎn)，欠款雖然不多，卻是張先生的一塊心病，希望能在5年內(nèi)還清債務(wù)?？紤]到張先生的房租收入和公積金收入可支付每月月供，暫不建議提前換房貸。由于信用卡逾期不還的利率較高，利用現(xiàn)有活期存款將信用卡負債還清。120萬元的外債，建議每月定投9000元到預(yù)期年收益為7%的混合型基金，5年后可累積約64萬元的資金用于還貸，加上現(xiàn)有的38元的基金股票資產(chǎn)可還清欠款。
　?。ㄎ澹?養(yǎng)老規(guī)劃
　　張先生已經(jīng)到了中年，應(yīng)當考慮自己和妻子的養(yǎng)老問題，為退休后的生活做準備。建議張先生從現(xiàn)在起，每月定投1000元到預(yù)期年收益為8%的股票型基金，五年后將基金定投的金額提高到5000元，到張先生60歲退休時，累積約200萬元的養(yǎng)老金。張先生有三套住房，退休后可，賣出其中一套或抵押給銀行做“倒按揭”，所得收入可用于養(yǎng)老金的補充。

 
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