季先生家境較為殷實，其家庭資產(chǎn)主要集中于不動產(chǎn)，且沒有房貸負擔，一家三口穩(wěn)定的工作和豐厚的收入，各方面都處在較為理想的狀況，使得季先生的家庭有著較高的財務(wù)自由度。在這么一個較好前提下，季先生家庭的投資、健康、養(yǎng)老和孩子未來結(jié)婚等問題就更需要一個科學合理的理財規(guī)劃為其解憂。
　　案例
　　季先生一家三口，47歲的他和46歲的妻子名下各有一套兩居室住房，25歲的兒子名下有兩套住房。三人工作穩(wěn)定，收入豐厚，身體健康，亦無供養(yǎng)老人的負擔。夫妻倆均有城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)療保險，兒子除了這兩項保障外，還購買了總保額20萬元的大病醫(yī)療商業(yè)保險。目前，夫妻倆共有的存款80萬元和兒子的50萬元存款需要分別打理，能否請理財師給設(shè)計兩套*3化的理財方案？
　　提示要素：
　　夫妻倆目前的養(yǎng)老保險額度稍顯不足，這個年齡是否適合增加？
　　兒子可能兩年內(nèi)結(jié)婚。
　　1 家庭成員保險怎么買
　　首先家庭成員均沒有投保意外傷害險，其次季先生夫婦雙方的社會醫(yī)療保險和職工養(yǎng)老保險保障能力有限，另外其孩子沒有養(yǎng)老保險保障。保險建議是：
　　1、季先生家庭三人必須每年都要投保意外傷害險，因為意外風險對任何人來說都是無法控制的。意外傷害險保費很便宜，市面上卡式的意外險多在一百元或二百元一份，可保一年，且涵蓋了公共交通工具出行保障，絕對是低投入、高保障。
　　2、考慮到社會醫(yī)療保險有限的保障能力和醫(yī)療費用不斷昂貴的現(xiàn)實，季先生夫婦兩人需要補充一定的商業(yè)醫(yī)療健康險。雖然(從)季先生夫婦的年齡現(xiàn)狀來說，現(xiàn)在投保商業(yè)健康險的保費會很高，但季先生夫婦現(xiàn)已是奔五的年齡，罹患疾病的幾率將會增加，投保一定量的商業(yè)健康險作為社保的補充很有必要，建議優(yōu)先選擇終身型健康險。
　　3、由于通脹趨勢將長期存在，以我國目前社會養(yǎng)老金繳存水平來看，退休后靠養(yǎng)老金生活無法保證原有的生活品質(zhì)，要維持退休后生活質(zhì)量不下降，季先生夫婦也必需增加一些商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充?？紤]到年齡的因素和養(yǎng)老保險的特點，建議季先生夫婦不必過多投保，補充一些尚可。安享美好的晚年時光，就需要季先生夫婦現(xiàn)在更應(yīng)側(cè)重通過投資理財，來解決養(yǎng)老資金問題。此外，建議季先生的兒子現(xiàn)就可以投保一定量的商業(yè)養(yǎng)老保險，畢竟從商業(yè)養(yǎng)老保險的費率、復利等因素來看，這個年齡投保的話還是非常劃算的。
　　2家庭資金增值巧規(guī)劃
　　考慮到季先生的家庭資產(chǎn)中不動產(chǎn)占比較高，并且其兒子兩年內(nèi)可能結(jié)婚的因素，在投資產(chǎn)品的安排上，建議季先生的家庭資金以低風險、固定收益型產(chǎn)品投資為主，在保持一定的資金流動性的前提下，盡可能地以獲取較高收益為目標。為此，有以下兩個方案供季先生選擇。
　　方案一：
　　1、合力投資信托產(chǎn)品：從目前市場來看，較高回報的固定收益產(chǎn)品基本以信托產(chǎn)品為主，預(yù)期收益率水平一年期產(chǎn)品為8.5%，一年半期限產(chǎn)品為9%左右，高于同期銀行存款約2.5倍，但信托產(chǎn)品的認購起點均為100萬元，認購起點較高，若季先生和其兒子的資金可以集合一起進行理財?shù)脑挘ㄗh季先生出60萬元，其兒子出40萬元，合計100萬元投資一年或一年半期限的信托產(chǎn)品，但一定選擇融資公司實力強、風險保障措施強，*4有擔保條款的信托產(chǎn)品。
　　2、季先生投資10萬元申購優(yōu)秀的股票型基金。去年股市全面受挫，大盤指數(shù)一下跌回了10年最低點，但低估值、政策紅利釋放和流動性的改善等因素將會存在一定結(jié)構(gòu)性的反彈機會。由于股市已釋放了大部分風險，再度大幅下跌的可能性已變得很小，短期內(nèi)市場的低位是個投資機會，現(xiàn)將少量資金配置到股票型基金中，無疑是播下一粒種子，靜待收獲存在較大的可能性。
　　3、季先生和其兒子各留10萬元，各自投資流動性強的短期銀行理財產(chǎn)品和貨幣市場基金，一方面?zhèn)溆糜谌粘Ｉ铋_銷及應(yīng)急開支，另一方面能獲得高于數(shù)倍的銀行活期、七天通知存款的理財收益。目前，銀行的短期理財品期限多在30天至180天，收益率在4%至5.5%之間，考慮流動性因素，建議認購期限短些的理財產(chǎn)品。貨幣市場基金有較高的流動性，目前大多基金公司的貨幣市場基金的七日年化收益率水平達到了4%至5%的水平，也是不錯的選擇。
　　方案二：
　　1、若季先生和其兒子的資金不能合在一起進行理財?shù)脑?，建議季先生投資60萬元，其兒子投資40萬元，用于認購銀行的固定收益理財產(chǎn)品，考慮到收益率和兩年內(nèi)兒子結(jié)婚的因素，就必須投資期限在半年至一年銀行理財產(chǎn)品中，市場上半年至一年的理財產(chǎn)品收益率區(qū)約在5%至6%之間，能獲得高于銀行存款的收益水平。待產(chǎn)品到期后，再根據(jù)資金使用需要，特別是將來兒子結(jié)婚所需的大額資金支出來選擇適當期限的理財產(chǎn)品。
　　2、季先生投資10萬元申購優(yōu)秀的股票型基金。
　　3、季先生和其兒子各留10萬元，各自投資流動性強的短期銀行理財產(chǎn)品和貨幣市場基金。

 
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