江蘇的何先生一家有兩套房，他們每個月忙著還貸款，心想能早日還清*9套房的抵押貸款?？墒侨绱艘粊?，他們每個月幾乎都是“月光”。這樣的家庭該如何調(diào)整自己的財務(wù)狀況，令全家過上更舒適的生活？
　　何先生夫婦今年均為32歲，生活在江蘇連云港。女兒今年7周歲，9月即將上一年級。何先生的父母也一起住在連云港，幫忙照看孫女。
　　何先生夫婦月收入均為4000元，兩人年終獎金合計約15000元。作為企業(yè)員工，夫妻倆都有基本的各項社保以及住房公積金。
　　何先生一家的生活比較簡單，家庭基本生活開支每月2000元，外出購物就餐娛樂等1000元，女兒教育費500元。
　　家里主要資產(chǎn)為兩套房產(chǎn)
　　何先生夫婦并非連云港本地人，他們老家在江蘇另一個地級市。
　　何先生夫婦有兩處房產(chǎn)，一處在老家市區(qū)，2006年購買的首套房，當(dāng)時到手全清總價為26萬元，目前市值約85萬元。另一處為現(xiàn)居住地（連云港），2011年購買的一套二手房，到手全清總價64萬元，目前市值約70萬元。
　　2011年在連云港購房時，何先生夫婦將老家的那套房作了抵押貸款，用于支付第二套房的首付。目前，老家那套房尚有貸款本金余額16萬元。連云港第二套房使用了公積金貸款，目前公積金貸款余額為38萬元。
　　老家的那套房產(chǎn)如今用于出租，租金收入約1200元/月。
　　希望盡早還清一套房的抵押貸款
　　為了提前還清老家那套房產(chǎn)的抵押貸款，何先生夫婦現(xiàn)基本是每兩個月提前還款1萬元（每個月勻出5000元），并按規(guī)定每季度結(jié)清貸款利息。所以按家庭日常月度收支來看，他們基本沒什么結(jié)余。
　　“之所以想提前還清*9套房的抵押貸款，主要是不想有太大的壓力。*9套房的抵押貸款利率比較高，目前是年息8.75%。第二套房使用的是公積金貸款，利率低，我們兩人的公積金基本能沖抵完每月還款額。因此我們很迫切地希望能盡早把*9套房的抵押貸款還清了，*4是兩年內(nèi)就能全部結(jié)清。”何先生坦言。
　　“2-4-2-1”家庭壓力大
　　“我們還有一個疑惑，就是家里的老人比較多，我們夫妻倆又都是雙方的獨子，我還是家里的獨孫，因此今后可能還要負(fù)擔(dān)不少家里老人的贍養(yǎng)責(zé)任，經(jīng)濟和精力上可能需要花費比較多。”何先生介紹說。
　　何先生的父親64歲，退休工資每月約1800元，母親58歲一直沒什么正式工作目前也沒有退休工資。
　　何太太的父親56歲，在一家私營企業(yè)做技術(shù)員，每月工資2200元。何太太母親57歲也沒有收入，主要在家做家務(wù)。
　　何先生的爺爺奶奶尚健在，爺爺84歲是老工人，每月獲國家補貼1700元，奶奶無業(yè)。兩位老人都患有心臟病。
　　“未來需要贍養(yǎng)的老人比較多，是否需要提前準(zhǔn)備一些費用？現(xiàn)在的醫(yī)療費和喪葬費用都很昂貴啊。”何先生頗有些擔(dān)憂。
　　同時，何先生還希望能有一些較好的理財方式，能讓他們?nèi)冶M早有結(jié)余，資產(chǎn)能夠保值增值。
　　家庭情況表
　　每月性收支狀況（單位／元）
　　收入（稅后）支出
　　本人收入4000房租或房貸5000
　　配偶收入4000基本生活開銷2000
　　房租收入1200外出就餐購物等1000
　　子女教育費500
　　合計9200合計8500
　　每月結(jié)余700
　　年度性收支狀況 單位／元
　　收入支出
　　年終獎金15000旅行費用0
　　投資收益0年末大宗購物2000
　　其他收入0人情往來2000
　　人身保險費0
　　車險0
　　其他0
　　合計15000合計4000
　　年度結(jié)余11000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／萬元
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金0.3房屋貸款38
　　定期存款0抵押貸款16
　　國債0
　　股票（市值）0
　　基金（市值）0
　　汽車（市值）0
　　自住房70
　　投資房85
　　黃金及收藏品0
　　合計155.3合計54
　　家庭資產(chǎn)凈值101.3
　　適度負(fù)債 積極投資
　　從家庭生命周期理論來看，何先生一家處于家庭成熟期。同時，他們衍生的家庭結(jié)構(gòu)比較龐雜，需要更周到的財務(wù)準(zhǔn)備。以下我們一起來分析看看。
　　適度負(fù)債促進家庭財務(wù)更健康
　　無債一身輕，背債壓力太大。何先生夫婦似乎是這樣認(rèn)為的。其實，無論對于企業(yè)也好，家庭也好，資產(chǎn)負(fù)債表上如果“負(fù)債”部分為零，反而不好。因為通過負(fù)債，可以使家庭的可使用資金變多。
　　可以說，無債并不是最理想的家庭財務(wù)狀況。適當(dāng)適度地舉債，能讓整個家庭的可支配資金變得更加靈活，也能通過舉債在一定程度上提高家庭的生活水準(zhǔn)。只要在能力范圍內(nèi)，適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)反而是良性的。
　　因此，建議何先生夫婦不要太為*9套房的16萬元抵押貸款余額煩惱了。
　　每月結(jié)余善加“利用”
　　如此一來，當(dāng)何先生夫婦放下負(fù)債的壓力重?fù)?dān)之后，當(dāng)他們不再每個月“硬湊出”5000元去提前還貸，轉(zhuǎn)為每個月正常還款2000元左右之后，他們會發(fā)現(xiàn)，自己的家庭月度結(jié)余回到了3700元。如此一來，他們就可以“利用”這每個月的結(jié)余，以便應(yīng)付家庭中其他方面的理財需求。
　　比如，何先生自己已經(jīng)提到的可能要為父母和祖父母準(zhǔn)備一些養(yǎng)老的儲備金，而且從何先生夫婦的家庭結(jié)構(gòu)來看，他們屬于“2-4-2-1”型的家庭，老人的贍養(yǎng)費用需求不小。
　　又如何先生自己并沒有提到的，女兒的教育金儲備需求，以及何先生夫婦倆本身的一些財務(wù)需求如養(yǎng)老金的準(zhǔn)備等。
　　所以說，對于何先生家庭而言，“盡早還清貸款”只是他個人的一個主觀需求，看上去像是這個家庭的短期理財目標(biāo)。
　　但仔細(xì)分析可以看到，對于這個家庭而言，短期的理財目標(biāo)其實應(yīng)該設(shè)置為可用于提升生活質(zhì)量和中長期理財資金積攢的*5化，中短期是家里老人的養(yǎng)老資金準(zhǔn)備，中長期是女兒教育金和夫妻倆個人養(yǎng)老金的儲備。
　　為此，建議何先生今后從每月結(jié)余的三四千元資金中，分配500元用于家庭生活開銷（讓家庭支出有更多的彈性空間在一定程度上提高家庭生活質(zhì)量），分配1000元投入女兒的教育金長期儲備計劃中（以定期定額投資基金方式），分配1000元用于建立家庭的“孝心基金”（可以定投分級債券基金的穩(wěn)健部分），分配1000元用于儲備夫妻倆自身的長期資金需求（可以嘗試積累后投資股票或其他較為積極的理財工具）。
　　同時，每年結(jié)余的1萬余元資金，結(jié)存后可以用作投資理財，也可以抽出一部分用于家庭旅行等費用，增加家庭出游的機會更有利于家庭的和諧、女兒的快樂成長。
　　儲備一定的家庭備用金
　　從何先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表來看，還有一個比較大的漏洞，就是目前他們家除了兩套房產(chǎn)，僅有3000余元的現(xiàn)金在手，沒有其他任何金融資產(chǎn)。
　　實際上，不管一個家庭負(fù)債額度、比例有多少，都要留出一塊流動資金作為家庭的緊急備用金，一定要有家庭備用金的概念。家庭緊急備用金一般為家庭月開支的3~6倍為宜，何先生家需要準(zhǔn)備1~2萬元的資金作為家庭備用金，這部分資金可以以現(xiàn)金、活期存款或貨幣基金的形式儲備。這筆錢不能省，也不能挪作日常隨意消費。有了備用金，相當(dāng)于是自己家庭財務(wù)的一個“安全閥”。萬一發(fā)生緊急情況，還能臨時救救急，不至于太緊張。
　　此外，何先生夫婦每年不妨花費幾百元安排好自身的意外險。如有預(yù)算，還可以先投保一些保費低廉的消費型重大疾病險，純保障型。避免因為意外或疾病導(dǎo)致家庭大額破壞性支出，盡量降低家庭的財務(wù)風(fēng)險。

 
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