于薇最近為了買房的事情很煩惱，一邊是喜歡的房子買不起，另一邊是孩子一天天長大，現在49平方米的房子越來越“裝”不下一家人。究竟該如何化解當前難題呢？
　　于薇和老公都是新上海人，多年前大學畢業(yè)來上海打拼時，他們的收入只有每月兩三千元。為了在上海“落腳”，他們向父母申請了贊助，在2009年初買下了浦東地區(qū)一套49平方米的一室一廳戶。
　　于薇告訴記者，因為55萬元的購房款來自老公父母，所以房產證也就寫了父母的名字。正因為這樣，若現在兩人要買房，還屬于首套房。
　　住房面積過小生活不便
　　“我們原來的這個小區(qū)環(huán)境不太好，房齡有18年了，而且關鍵是房子太小了，有了寶寶后根本沒法住。”于薇說，為了照顧孩子，她媽媽從老家趕到上海，于是每天晚上，她和媽媽、寶寶就睡在臥室，而老公只能睡在客廳的沙發(fā)上。“這樣的條件真的挺艱苦，我們每個人的活動空間都很有限，而且私密性很差。”
　　想換大房但潛在還款壓力大
　　于是，于薇想到了買房，確切地說應該是小房換大房。“我和老公想把這套小房子賣掉，換成90平方米左右的兩室戶。新房的地段他們仍然想選在現在住處的附近，房齡*4在10年以內的。”在聯系中介后他們先后看了多套房子，不過能符合要求的并不多。最近，于薇和先生看上了一套96平方米的兩室戶，單價約2.5萬元，加上中介費等成本，總價至少需要250萬元，而目前這套小房子出手估計只能賣100萬元。
　　于薇和先生算了一下，用賣小房子的錢支付三成首付及裝修費用是足夠的，可是兩人未來的還貸有點吃力。
　　雖然經過多年打拼后，于薇和先生的收入有了不少的提高，于薇和先生月收入分別為7000元和8000元，扣除家庭基本生活開銷5000元，寶寶的奶粉、尿布、營養(yǎng)費用2000元，家庭月結余大約8000元。家庭年度性結余大約1萬元。
　　如果現在購買這套總價240萬元的房子，付掉100萬元的首付款，還需要貸款140萬元，每月現金還款額不小，到時候家里很可能成為“月光族”。這樣一來，好不容易看中的這套房子基本上沒了希望。而這件事讓他們意識到，想要在短時間內購房難度不小。
　　如何處理更實際？
　　“其實我們自己是有些存款的，不過數額不多，只有15萬元，現在在銀行買理財產品。”于薇說，按照現在的收入水平，他們一年可以結余差不多10萬元。她想著是不是可以再攢上一段時間后適當地提高點首付比例，比如首付40%，好讓每月還款金額降低一些？
　　第二種方法是通過投資理財，讓結余比較順利地產出更多收入來。“如果首付三成，那么出售小房子的收入可以留下差不多15萬元，加上我們的15萬元存款，一共有30萬元。這30萬元如果每年能有10%的收益，不就有3萬元了嗎？”于薇想著，有了3萬元的理財收入，加上每月結余，是否將來可以勉強應付每月近萬元的按揭？
　　不過，對于這兩種方式是否可行，又該選擇哪種，于薇有些拿捏不。她希望理財師能為她分析一下，現今買房是否可行，又該如何在收入有限的前提下，順利買到心儀的房子。
　　每月收支狀況（單位：元）
　　每月收入每月支出
　　本人收入7000基本生活開銷5000
　　配偶收入8000育兒費用2000
　　其他家人收入0
　　其他收入（房租）0
　　合計15000合計7000
　　每月結余（收入-支出）8000
　　年度性收支狀況（單位：元）
　　收入支出
　　年終獎金20000保險費0
　　存款、債券利息0車險
　　股利、股息0探親10000
　　其他0
　　合計20000合計10000
　　每年結余（收入-支出）10000
　　資產負債狀況(單位：萬元)
　　家庭資產家庭負債
　　現金及活存2房屋貸款（余額）0
　　理財產品15汽車貸款（余額）0
　　基金0其他0
　　股票0
　　房產（自?。?00
　　資產總計117負債總計0
　　凈值（資產-負債）117
　　因為孩子的出生，以及母親過來幫忙照顧寶寶，于小姐一家四口人目前住在不足50平方米的房子里，的確是相當擁擠了。想要換購一套面積大些的房子，自然也是情理之中的事。
　　買房要量力而行
　　但是，于小姐一家目前面臨的現實困難在于新購房產的總價較高。根據他們的狀況，如果賣掉目前居住的小房子，購買一套96平方米、單價2.5萬元左右的房產，支付100萬元首付款，還需申請140萬元的組合貸款（60萬元公積金加80萬元商業(yè)貸款）。即便考慮到公積金貸款部分可以由每月繳納的公積金來充抵一部分，并且申請到最長30年的貸款期限，但整體來看，即便享受到8.5折的優(yōu)惠利率，于小姐夫婦每月大約還需用現金償還七八千元的按揭貸款。對于目前月度結余只有8000元的于小姐一家來說，這樣的按揭壓力顯然超過了實際承受能力，會對家庭生活造成過重的壓力。
　　雖然一般銀行在審核個人房屋按揭貸款申請時，會將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%)，但是對于一個家庭而言，月供若占月收入的50%左右，其生活質量其實也很難保證。所以，月供*4能控制在占收入的三分之一左右，這樣生活的舒適度才能留有余地。
　　也許于小姐會說，自己手里還有15萬元的理財產品可作為購房資金。但我們知道，現在購房的稅費比例也是不小的，而且搬入新房后可能需要稍微準備一些裝修費用，因此其實于小姐目前手里的儲備并不能挪作實際的購房支付款。
　　于小姐家庭的改善性購房是一種“剛需”，但是剛需購房特別要注意自己的實際購買力。我們不建議在經濟條件比較棘手的情況下，“硬性”通過換購大房來改善住房。對于剛需購房而言，其實房價的高低并不是最主要的決定性因素，反而是要注重本身的資金儲備與購房預算是否匹配。
　　租房過渡也是改善居住條件
　　當然，作為一種“剛需”，于小姐一家改善一下住房條件其實已經是迫在眉睫了。在這里，我們建議于小姐不妨換一種思路。
　　比如，是否考慮租一套條件不錯的房子，作為全家人的過渡型住房。假設于小姐將目前的房子出租，雖然面積小但現在租房市場的租金都還比較高，這套小房至少能獲得2000~2500元的租金。同時，于小姐一家租借一套3500~4000元左右的面積大些、房齡新些的房子。如此一來，每月只要多支出1000~2000元，于小姐一家生活起居的空間就會寬敞很多，生活質量可以得到大大的提高。
　　在此基礎上，由于于小姐夫婦的收入已經開始進入提升階段，因此未來兩三年、三五年內還可以繼續(xù)積攢不少的資金，以便將來能更為順利地換購一套舒適的房產。
　　很多人對于租房存有偏見，其實從經濟角度看，在目前房價已經到相當高度、家庭儲備還不夠充分的情況下，如果能在1~5年租到一套比較穩(wěn)定的合適的房子，還是能在保證生活質量的基礎上為將來儲備更堅實的家庭經濟基礎的。
　　量力而行 先租后買 “輕松”改善居住條件
　　因為孩子的出生，以及母親過來幫忙照顧寶寶，于小姐一家四口人目前住在不足50平方米的房子里，的確是相當擁擠了。想要換購一套面積大些的房子，自然也是情理之中的事。
　　買房要量力而行
　　但是，于小姐一家目前面臨的現實困難在于新購房產的總價較高。根據他們的狀況，如果賣掉目前居住的小房子，購買一套96平方米、單價2.5萬元左右的房產，支付100萬元首付款，還需申請140萬元的組合貸款（60萬元公積金加80萬元商業(yè)貸款）。即便考慮到公積金貸款部分可以由每月繳納的公積金來充抵一部分，并且申請到最長30年的貸款期限，但整體來看，即便享受到8.5折的優(yōu)惠利率，于小姐夫婦每月大約還需用現金償還七八千元的按揭貸款。對于目前月度結余只有8000元的于小姐一家來說，這樣的按揭壓力顯然超過了實際承受能力，會對家庭生活造成過重的壓力。
　　雖然一般銀行在審核個人房屋按揭貸款申請時，會將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下(含50%)，但是對于一個家庭而言，月供若占月收入的50%左右，其生活質量其實也很難保證。所以，月供*4能控制在占收入的三分之一左右，這樣生活的舒適度才能留有余地。
　　也許于小姐會說，自己手里還有15萬元的理財產品可作為購房資金。但我們知道，現在購房的稅費比例也是不小的，而且搬入新房后可能需要稍微準備一些裝修費用，因此其實于小姐目前手里的儲備并不能挪作實際的購房支付款。
　　于小姐家庭的改善性購房是一種“剛需”，但是剛需購房特別要注意自己的實際購買力。我們不建議在經濟條件比較棘手的情況下，“硬性”通過換購大房來改善住房。對于剛需購房而言，其實房價的高低并不是最主要的決定性因素，反而是要注重本身的資金儲備與購房預算是否匹配。
　　租房過渡也是改善居住條件
　　當然，作為一種“剛需”，于小姐一家改善一下住房條件其實已經是迫在眉睫了。在這里，我們建議于小姐不妨換一種思路。
　　比如，是否考慮租一套條件不錯的房子，作為全家人的過渡型住房。假設于小姐將目前的房子出租，雖然面積小但現在租房市場的租金都還比較高，這套小房至少能獲得2000~2500元的租金。同時，于小姐一家租借一套3500~4000元左右的面積大些、房齡新些的房子。如此一來，每月只要多支出1000~2000元，于小姐一家生活起居的空間就會寬敞很多，生活質量可以得到大大的提高。
　　在此基礎上，由于于小姐夫婦的收入已經開始進入提升階段，因此未來兩三年、三五年內還可以繼續(xù)積攢不少的資金，以便將來能更為順利地換購一套舒適的房產。
　　很多人對于租房存有偏見，其實從經濟角度看，在目前房價已經到相當高度、家庭儲備還不夠充分的情況下，如果能在1~5年租到一套比較穩(wěn)定的合適的房子，還是能在保證生活質量的基礎上為將來儲備更堅實的家庭經濟基礎的。
　　家庭基礎保障不可少
　　此外，對于于小姐夫婦而言，伴隨孩子的出生，已經成為家庭的頂梁柱，而且是“上有老下有小”的夾心階層了，因此于小姐夫婦應該及早做好保險規(guī)劃安排，包括意外險、重達疾病險等。將來如果貸款購房，則還應該考慮一定額度的定期壽險，以便對全家有一個最基礎的保障。返回騰訊網首頁>>
　　此外，對于于小姐夫婦而言，伴隨孩子的出生，已經成為家庭的頂梁柱，而且是“上有老下有小”的夾心階層了，因此于小姐夫婦應該及早做好保險規(guī)劃安排，包括意外險、重達疾病險等。將來如果貸款購房，則還應該考慮一定額度的定期壽險，以便對全家有一個最基礎的保障。返回騰訊網首頁>>

 
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