李先生夫婦兩人都是獨(dú)生子女，婚后育有一個4歲的女兒。由于小夫妻倆都十分喜歡孩子，于是便想在政策允許的范圍再要一個孩子，讓女兒也有個弟弟或妹妹可以做伴。但考慮到家中“上有老，下有小”的經(jīng)濟(jì)情況，如何理財以更好地維護(hù)整個家庭的生活以及未來的育兒費(fèi)用的規(guī)劃就成為了這個中產(chǎn)家庭面臨的現(xiàn)實問題。
　　“夾心”夫妻生活小康
　　1981年出生的李先生目前在一家外資制造公司擔(dān)任人事主管，每月的稅后收入為1萬元，每年另有5萬左右的年終獎金。妻子周小姐是一家國企的行政秘書，每月工資及補(bǔ)貼為在5000元左右，每年的其他獎金及過節(jié)費(fèi)用大致為3萬元。和許多80后小家庭一樣，李先生夫婦兩人都是獨(dú)生子女，目前育有一個4歲的女兒，一起居住在上海市中心的一套兩居室中。
　　支出方面，這個小家庭平日每月的基本支出3500元左右，娛樂及購物費(fèi)用為2500元。此外，兩人用于女兒教育方面的花費(fèi)也不少，女兒的托小班費(fèi)用12000元/年，舞蹈興趣班3800元/年，英語及心算培訓(xùn)班的花費(fèi)分別為4500元/年、5000元/年。此外，周先生夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包，家庭每年的旅游預(yù)算約為3萬元。
　　家庭資產(chǎn)方面，目前小夫妻兩人擁有5萬元的活期存款，市值15萬元的股市資金及市值20萬元的基金投資。由于李先生在2004年剛結(jié)婚時就頗為看好上海的房產(chǎn)市場，因此除自住房外，小夫妻兩人在中環(huán)附近還擁有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為280萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。家庭凈資產(chǎn)591萬元。
　　如何規(guī)劃二胎計劃
　　雖說從家庭資產(chǎn)角度來說，兩人的經(jīng)濟(jì)狀況稱得上比較寬裕，但考慮女兒的教育培養(yǎng)需要花費(fèi)不小的費(fèi)用，雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)都要靠小夫妻兩人承擔(dān)，因此兩人猶豫至今才決定執(zhí)行二胎計劃。
　　周小姐告訴記者，她和李先生都很喜歡孩子，也一直想要為女兒找個伴。“另外，我和先生都覺得，如果要了孩子就要給孩子一個良好的生活環(huán)境和教育，但兩個孩子對我們的家庭收入和理財可能是一個考驗。”
　　除了未來育兒費(fèi)用方面的擔(dān)憂，周先生還在考慮是否如何改善家庭的居住及出行條件來迎接自己的第二個孩子。“如果第二個孩子出生，我們現(xiàn)在居住的兩居室空間肯定不夠，我在考慮是否用自己的兩套房產(chǎn)置換一套三室一廳并以此獲得部分資金差價。另外，為照顧到兩個孩子今后的出行，我還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。不知以我們現(xiàn)在的家庭財務(wù)狀況該如何實現(xiàn)這些目標(biāo)？除了投資，保障育兒基金和部分孝親費(fèi)用，我們是否也該同時在保險上是否做一些規(guī)劃？”
　　每月收支狀況（單位／元）
　　收入
　　支出
　　本人月收入
　　10000
　　房貸
　　3000
　　配偶收入
　　5000
　　基本生活開銷
　　3500
　　房租收入
　　5000
　　子女教育費(fèi)
　　2100
　　/
　　/
　　娛樂購物費(fèi)用
　　2500
　　合計
　　20000
　　合計
　　11100
　　每月結(jié)余
　　8900
　　年度收支狀況（單位／萬元）
　　收入
　　支出
　　年終獎金
　　8
　　過節(jié)支出
　　4
　　其他收入
　　0
　　出游
　　3
　　/
　　/
　　/
　　/
　　合計
　　8
　　合計
　　7
　　年度結(jié)余
　    1
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位／萬元）
　　家庭資產(chǎn)
　　家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金
　　5
　　房屋貸款
　　30
　　定存
　　0
　　其他貸款
　　0
　　股票市值
　　20
　　信用卡未付款
　　0
　　基金市值
　　15
　　自住房市值
　　280
　　投資房市值
　　300
　　合計
　　621
　　合計
　　30
　　家庭資產(chǎn)凈值
　　591
 
　　生二胎不必急于換大房
　　擁有兩套市值合計500余萬元的房產(chǎn)，夫妻年收入超過24萬元，另外還有40萬元的金融資產(chǎn)。在不少人眼里，李先生夫婦的家庭經(jīng)濟(jì)狀況已算得上中產(chǎn)階層了。然而生活在上海這樣一座生活成本較高的城市里，想要在不降低生活水準(zhǔn)或減少子女教育投入的前提下，再養(yǎng)第二胎，卻還是存在不小的壓力。
　　換房不如租房
　　即使算上扣除房貸后的房租凈收益，李先生家庭每年結(jié)余也只有11萬余元?？紤]到生二胎后家庭收入會有所減少（懷孕和坐月子期間周小姐的收入會下降），家庭剛性支出則會大幅增加（請月嫂、第二個孩子的撫養(yǎng)和教育支出），而且同時照顧兩個孩子要比單單照顧一個孩子辛苦一倍以上，而今后請保姆的價格也會越來越貴，尤其到了兩個孩子都上學(xué)后，除了在生活上照料孩子要付出大量時間和精力，子女教育上的督促和輔導(dǎo)更加費(fèi)神，且是保姆無法勝任的，因此如果李先生夫婦決心生二胎，就要做好周小姐日后可能不得不成為全職太太，收入歸零的準(zhǔn)備。另外隨著孩子的成長，將來教育支出必將有增無減，如此一來，以李先生現(xiàn)在的家庭收入狀況，顯然是入不敷出的。
　　鑒于此，李先生考慮將現(xiàn)有兩套房產(chǎn)置換一套三室一廳，買賣差價則可用于補(bǔ)貼將來的育兒和購車費(fèi)用。
　　但我們并不推薦他這么做，一是房屋買賣將產(chǎn)生大量交易稅費(fèi)；二是重新買房將來可能被征收房產(chǎn)稅，而存量房很可能逃過一劫；三是未來上海依然有大量外來人口涌入，加上未來上海居民收入的不斷提高，上海市區(qū)房價在未來相當(dāng)長時間內(nèi)依然面臨較大的上漲壓力，這種情況對擁有兩套及以上住房的家庭有利，對只擁有一套住房的家庭不利，因為自住房無法拋售兌現(xiàn)，想換房以提高居住質(zhì)量則要支付更高昂的差價；四是只擁有一套三室一廳的房子雖然住得舒暢，卻無法產(chǎn)生持續(xù)增長的現(xiàn)金流回報（未來上海房租價格也會不斷水漲船高）。
　　另外，重新看房買房并裝修房屋不但十分費(fèi)時費(fèi)力，而且新房裝修污染無論對孕婦還是新生兒的健康都有較大傷害。因此兩套換一套的方案雖然眼下解決了生二胎后的居住問題和支出缺口，卻不利于李先生家庭資產(chǎn)的長期保值增值，將來投資靈活變動和應(yīng)對突發(fā)狀況的空間也將大為縮小，李先生的家庭生命周期正從成長期向成熟期過渡，這段時期應(yīng)該為家庭的長遠(yuǎn)發(fā)展打下堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
　　為此，建議李先生在第二個孩子出生后，將擁有的兩套房產(chǎn)全部出租，扣除房貸后，凈房租收益可以達(dá)到7000元，足以在上海市中心租一套小區(qū)新、裝修好、房型佳的三房一廳。如果適當(dāng)降低房屋要求或簽訂長期租賃合同，則還能有租金差價以補(bǔ)貼家用。
　　子女教育從長考慮
　　李先生夫婦同時面臨著籌備子女教育基金、自身養(yǎng)老基金以及父母贍養(yǎng)費(fèi)用。雖然雙方父母都有退休工資和醫(yī)保，能應(yīng)付基本的養(yǎng)老開支和小毛小病，可一旦生了重病，往往還要花不少醫(yī)療費(fèi)。
　　作為獨(dú)生子女的李先生夫婦對此責(zé)無旁貸，應(yīng)優(yōu)先考慮，因此家庭流動資金建議從5萬元提高到10萬元，以備突發(fā)醫(yī)療支出，并購買貨幣基金以獲得相對較高的收益。而前兩項則屬于長期理財需求，建議以定投指數(shù)基金的方式進(jìn)行長期積累，現(xiàn)在A股尚處于估值底部，何時重新走牛尚不明朗，正是定投的絕佳時機(jī)。
　　有了兩個孩子后，李先生的家庭責(zé)任會更加重大，但鑒于李先生家庭還處于資產(chǎn)積累期和支出高峰期，眼下*9要務(wù)是盡可能積累更多的家庭財富以應(yīng)對兩個孩子的生活和教育支出，所以建議李先生為自己投保一份50萬元以上的純消費(fèi)型定期壽險、100萬元保額以上的意外險和20萬元以上的重大疾病險。
　　當(dāng)然，李先生也不必對生二胎的經(jīng)濟(jì)壓力過于擔(dān)心，剛過而立之年的他將來在事業(yè)上依然有較大上升空間，等到將來職場收入有了進(jìn)一步提升，而股市迎來了又一春，加上房貸逐漸還清，屆時李先生夫婦可以再考慮賣掉一套兩房加補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式購買一套三房。

 
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