雙方都是獨(dú)生子女的李先生夫婦想在政策允許的范圍內(nèi)再要一個(gè)孩子，但“上有老，下有小”的他們又該如何規(guī)劃生育二胎的理財(cái)計(jì)劃，以便減輕整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力呢？
 
　　李先生夫婦兩人都是獨(dú)生子女，婚后育有一個(gè)4歲的女兒。由于小夫妻倆都十分喜歡孩子，于是便想在政策允許的范圍再要一個(gè)孩子，讓女兒也有個(gè)弟弟或妹妹可以做伴。但考慮到家中“上有老，下有小”的經(jīng)濟(jì)情況，如何理財(cái)以更好地維護(hù)整個(gè)家庭的生活以及未來(lái)的育兒費(fèi)用的規(guī)劃就成為了這個(gè)中產(chǎn)家庭面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
　　“夾心”夫妻生活小康
　　1981年出生的李先生目前在一家外資制造公司擔(dān)任人事主管，每月的稅后收入為1萬(wàn)元，每年另有5萬(wàn)左右的年終獎(jiǎng)金。妻子周小姐是一家國(guó)企的行政秘書，每月工資及補(bǔ)貼為在5000元左右，每年的其他獎(jiǎng)金及過(guò)節(jié)費(fèi)用大致為3萬(wàn)元。和許多80后小家庭一樣，李先生夫婦兩人都是獨(dú)生子女，目前育有一個(gè)4歲的女兒，一起居住在上海市中心的一套兩居室中。
　　支出方面，這個(gè)小家庭平日每月的基本支出3500元左右，娛樂(lè)及購(gòu)物費(fèi)用為2500元。此外，兩人用于女兒教育方面的花費(fèi)也不少，女兒的托小班費(fèi)用12000元/年，舞蹈興趣班3800元/年，英語(yǔ)及心算培訓(xùn)班的花費(fèi)分別為4500元/年、5000元/年。此外，周先生夫婦過(guò)年一般會(huì)給雙方父母各2萬(wàn)元的紅包，家庭每年的旅游預(yù)算約為3萬(wàn)元。
　　家庭資產(chǎn)方面，目前小夫妻兩人擁有5萬(wàn)元的活期存款，市值15萬(wàn)元的股市資金及市值20萬(wàn)元的基金投資。由于李先生在2004年剛結(jié)婚時(shí)就頗為看好上海的房產(chǎn)市場(chǎng)，因此除自住房外，小夫妻兩人在中環(huán)附近還擁有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為280萬(wàn)元、300萬(wàn)元，投資房貸款尚欠30萬(wàn)元。家庭凈資產(chǎn)591萬(wàn)元。
　　如何規(guī)劃二胎計(jì)劃
　　雖說(shuō)從家庭資產(chǎn)角度來(lái)說(shuō)，兩人的經(jīng)濟(jì)狀況稱得上比較寬裕，但考慮女兒的教育培養(yǎng)需要花費(fèi)不小的費(fèi)用，雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)都要靠小夫妻兩人承擔(dān)，因此兩人猶豫至今才決定執(zhí)行二胎計(jì)劃。
　　周小姐告訴記者，她和李先生都很喜歡孩子，也一直想要為女兒找個(gè)伴。“另外，我和先生都覺(jué)得，如果要了孩子就要給孩子一個(gè)良好的生活環(huán)境和教育，但兩個(gè)孩子對(duì)我們的家庭收入和理財(cái)可能是一個(gè)考驗(yàn)。”
　　除了未來(lái)育兒費(fèi)用方面的擔(dān)憂，周先生還在考慮是否如何改善家庭的居住及出行條件來(lái)迎接自己的第二個(gè)孩子。“如果第二個(gè)孩子出生，我們現(xiàn)在居住的兩居室空間肯定不夠，我在考慮是否用自己的兩套房產(chǎn)置換一套三室一廳并以此獲得部分資金差價(jià)。另外，為照顧到兩個(gè)孩子今后的出行，我還想為家里添置一輛10萬(wàn)元左右的代步車。不知以我們現(xiàn)在的家庭財(cái)務(wù)狀況該如何實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？除了投資，保障育兒基金和部分孝親費(fèi)用，我們是否也該同時(shí)在保險(xiǎn)上是否做一些規(guī)劃？”
　　每月收支狀況 （單位／元）
　　收入支出
　　本人月收入10000房貸3000
　　配偶收入5000基本生活開銷3500
　　房租收入5000子女教育費(fèi)2100
　　娛樂(lè)購(gòu)物費(fèi)用2500
　　合計(jì)20000合計(jì)11100
　　每月結(jié)余8900
　　年度收支狀況 （單位／萬(wàn)元）
　　收入支出
　　年終獎(jiǎng)金8過(guò)節(jié)支出4
　　其他收入0出游3
　　合計(jì)8合計(jì)7
　　年度結(jié)余1
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 （單位／萬(wàn)元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金5房屋貸款30
　　定存0其他貸款0
　　股票市值20信用卡未付款0
　　基金市值15
　　自住房市值280
　　投資房市值300
　　合計(jì)621合計(jì)30
　　家庭資產(chǎn)凈值591
　　生二胎不必急于換大房
　　擁有兩套市值合計(jì)500余萬(wàn)元的房產(chǎn)，夫妻年收入超過(guò)24萬(wàn)元，另外還有40萬(wàn)元的金融資產(chǎn)。在不少人眼里，李先生夫婦的家庭經(jīng)濟(jì)狀況已算得上中產(chǎn)階層了。然而生活在上海這樣一座生活成本較高的城市里，想要在不降低生活水準(zhǔn)或減少子女教育投入的前提下，再養(yǎng)第二胎，卻還是存在不小的壓力。
　　換房不如租房
　　即使算上扣除房貸后的房租凈收益，李先生家庭每年結(jié)余也只有11萬(wàn)余元。考慮到生二胎后家庭收入會(huì)有所減少（懷孕和坐月子期間周小姐的收入會(huì)下降），家庭剛性支出則會(huì)大幅增加（請(qǐng)?jiān)律?、第二個(gè)孩子的撫養(yǎng)和教育支出），而且同時(shí)照顧兩個(gè)孩子要比單單照顧一個(gè)孩子辛苦一倍以上，而今后請(qǐng)保姆的價(jià)格也會(huì)越來(lái)越貴，尤其到了兩個(gè)孩子都上學(xué)后，除了在生活上照料孩子要付出大量時(shí)間和精力，子女教育上的督促和輔導(dǎo)更加費(fèi)神，且是保姆無(wú)法勝任的，因此如果李先生夫婦決心生二胎，就要做好周小姐日后可能不得不成為全職太太，收入歸零的準(zhǔn)備。另外隨著孩子的成長(zhǎng)，將來(lái)教育支出必將有增無(wú)減，如此一來(lái)，以李先生現(xiàn)在的家庭收入狀況，顯然是入不敷出的。
　　鑒于此，李先生考慮將現(xiàn)有兩套房產(chǎn)置換一套三室一廳，買賣差價(jià)則可用于補(bǔ)貼將來(lái)的育兒和購(gòu)車費(fèi)用。
　　但我們并不推薦他這么做，一是房屋買賣將產(chǎn)生大量交易稅費(fèi)；二是重新買房將來(lái)可能被征收房產(chǎn)稅，而存量房很可能逃過(guò)一劫；三是未來(lái)上海依然有大量外來(lái)人口涌入，加上未來(lái)上海居民收入的不斷提高，上海市區(qū)房?jī)r(jià)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)依然面臨較大的上漲壓力，這種情況對(duì)擁有兩套及以上住房的家庭有利，對(duì)只擁有一套住房的家庭不利，因?yàn)樽宰》繜o(wú)法拋售兌現(xiàn)，想換房以提高居住質(zhì)量則要支付更高昂的差價(jià)；四是只擁有一套三室一廳的房子雖然住得舒暢，卻無(wú)法產(chǎn)生持續(xù)增長(zhǎng)的現(xiàn)金流回報(bào)（未來(lái)上海房租價(jià)格也會(huì)不斷水漲船高）。
　　另外，重新看房買房并裝修房屋不但十分費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且新房裝修污染無(wú)論對(duì)孕婦還是新生兒的健康都有較大傷害。因此兩套換一套的方案雖然眼下解決了生二胎后的居住問(wèn)題和支出缺口，卻不利于李先生家庭資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值增值，將來(lái)投資靈活變動(dòng)和應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況的空間也將大為縮小，李先生的家庭生命周期正從成長(zhǎng)期向成熟期過(guò)渡，這段時(shí)期應(yīng)該為家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
　　為此，建議李先生在第二個(gè)孩子出生后，將擁有的兩套房產(chǎn)全部出租，扣除房貸后，凈房租收益可以達(dá)到7000元，足以在上海市中心租一套小區(qū)新、裝修好、房型佳的三房一廳。如果適當(dāng)降低房屋要求或簽訂長(zhǎng)期租賃合同，則還能有租金差價(jià)以補(bǔ)貼家用。
　　子女教育從長(zhǎng)考慮
　　李先生夫婦同時(shí)面臨著籌備子女教育基金、自身養(yǎng)老基金以及父母贍養(yǎng)費(fèi)用。雖然雙方父母都有退休工資和醫(yī)保，能應(yīng)付基本的養(yǎng)老開支和小毛小病，可一旦生了重病，往往還要花不少醫(yī)療費(fèi)。
　　作為獨(dú)生子女的李先生夫婦對(duì)此責(zé)無(wú)旁貸，應(yīng)優(yōu)先考慮，因此家庭流動(dòng)資金建議從5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元，以備突發(fā)醫(yī)療支出，并購(gòu)買貨幣基金以獲得相對(duì)較高的收益。而前兩項(xiàng)則屬于長(zhǎng)期理財(cái)需求，建議以定投指數(shù)基金的方式進(jìn)行長(zhǎng)期積累，現(xiàn)在A股尚處于估值底部，何時(shí)重新走牛尚不明朗，正是定投的絕佳時(shí)機(jī)。
　　有了兩個(gè)孩子后，李先生的家庭責(zé)任會(huì)更加重大，但鑒于李先生家庭還處于資產(chǎn)積累期和支出高峰期，眼下*9要?jiǎng)?wù)是盡可能積累更多的家庭財(cái)富以應(yīng)對(duì)兩個(gè)孩子的生活和教育支出，所以建議李先生為自己投保一份50萬(wàn)元以上的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)、100萬(wàn)元保額以上的意外險(xiǎn)和20萬(wàn)元以上的重大疾病險(xiǎn)。
　　當(dāng)然，李先生也不必對(duì)生二胎的經(jīng)濟(jì)壓力過(guò)于擔(dān)心，剛過(guò)而立之年的他將來(lái)在事業(yè)上依然有較大上升空間，等到將來(lái)職場(chǎng)收入有了進(jìn)一步提升，而股市迎來(lái)了又一春，加上房貸逐漸還清，屆時(shí)李先生夫婦可以再考慮賣掉一套兩房加補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式購(gòu)買一套三房。

 
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