“4+2+1”家庭對資金需求的壓力巨大，面對與日俱增的醫(yī)療費和教育費，他們應(yīng)當(dāng)如何理財才能應(yīng)對呢？
　　隨著父親的一場病，40歲的楊涵終于意識到父母真的老了。從醫(yī)院回家的路上，楊涵在心里算了一筆賬：如果父親的康復(fù)狀況不好，需要請看護人員，外加藥品和營養(yǎng)品，每個月花費大約在3000元左右。
　　楊涵夫婦每月收入約在9000元上下，有一個10歲的孩子，一家人月開銷在40 0 0元左右，孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共計3 50 0元的退休金，但太原的消費并不低，二老過得節(jié)約，每個月也只能省下1500元。父親生病后，母親將多余的這部分錢，每月盡數(shù)給了楊涵，希望他能照顧二老。楊涵拿著母親每月省吃儉用省下來的錢，心里很不是滋味。
　　楊涵將這些錢翻來覆去的算計了幾遍，也得不到好的分配計劃。如果把二人工資的結(jié)余全部用在對父親的照顧上，家里每個月就只能剩下1000元。孩子馬上要面臨升入初中，必須給孩子多留出一些錢，作為課外輔導(dǎo)金。妻子的父母歲數(shù)也已很大，必須提前留出一些活錢，以備不時之需。楊涵考慮賣掉車子，能得8萬元左右的車款，如果不開車，一個月還能省下500元的油費。
　　父母家、丈母娘家分別有一套100平米的三居室和一套80平米的兩居室。楊涵琢磨了一下，如果可以搬去和父母同住，自己55平米的一居就可以用來出租，每月可獲得租金2500元。
　　回家與妻子商量后，妻子同意搬去與父母同住，但是不同意完全由他們夫妻二人照顧老人。理由是，孩子的輔導(dǎo)、接送現(xiàn)在都是由妻子來負擔(dān)，如果再照顧兩個老人，外加上班，自己38歲的身體也承受不起。*4還是請一個白天能來照顧老人，做一日三餐的保姆。楊涵也覺得照顧二老，加上孩子上學(xué)，的確太吃力，于是決定請一個保姆來照顧老人，一個月2300元。
　　楊涵算了算家里的儲蓄，二人這些年來只存下了10萬元，現(xiàn)在都為銀行定期儲蓄。楊涵聽說朋友炒股票挺賺錢，于是生出了理財?shù)男?。由于風(fēng)險承受能力有限，楊涵希望用這些錢做一些穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品投資。父母考慮到楊涵的難處，也拿出了多年積蓄的10萬元，想幫兒子一把。由于一直是個“兩點一線”的上班族，楊涵從來沒有接觸過任何理財產(chǎn)品，于是他找到了《投資與理財》，希望我們的特約理財規(guī)劃師幫他出出主意。
　　楊涵希望理財師能幫自己選一些穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，同時希望雙方父母在醫(yī)療方面多一些保障。最后，希望給自己的孩子多留出一些教育儲備金。如果可以，給自己和妻子也上一些能保障健康、醫(yī)療的保險產(chǎn)品，以備不時之需。
　　理財建議
　　留足備用金
　　目前楊先生家庭集合到手中的流動資產(chǎn)過多。建議留出4.1萬元作為家庭的緊急預(yù)備金，其中1.6萬元以活期存款方式留存，2.5萬元投資于貨幣市場基金。
　　巧用信用卡
　　由于楊先生家庭可能會遇到大額突發(fā)情況的支出，建議采用申請信用卡的方式，來補充緊急預(yù)備金。信用卡也是一種理財方式，可以得到銀行給你的一定期限的免息貸款，不僅能在急需資金的時候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。
　　合理投資以小尊大
　　由于楊先生暫未接觸過理財產(chǎn)品，首先建議楊先生拿出10萬元，投資一些風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，比如銀行固定收益類理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品均有較好的安全性，收益率比定期存款更高，且可以選擇適合的投資期限，滿足家庭可能的大額支出需要。
　　其次，建議將10萬元資產(chǎn)選擇信托產(chǎn)品，選擇大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品。 需要注意的是，信托產(chǎn)品的流動性較差，一般提前終止權(quán)都在融資方一方，僅有很少的產(chǎn)品可以由投資人提前終止。楊先生投資之前，需要對自己的資金占有的時間有一個預(yù)期和評估，建議選擇投資時限1年或2年的信托產(chǎn)品。
　　最后，建議楊先生用4萬元投資股票型基金。這部分資金作為長線投資，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。
　　保險規(guī)劃
　　從理財?shù)慕嵌葋砜?，楊先生家庭在家庭生命周期理論中處于家庭成長期，是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心階段。楊先生和愛人作為家庭的經(jīng)濟支柱，應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭狀況，選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU。建議[*{6}*]重疾險和定期壽險，萬一發(fā)生意外，可使孩子和老人得到經(jīng)濟保障。
　　以重大疾病險為例。年交保費2430元，附帶20萬元的定期壽險，連續(xù)10年，從保險合同生效之日起至身故，發(fā)生保險合同指定重大疾病，即可獲賠30萬元。
　　楊先生希望給雙方父母投保一些醫(yī)療險的想法是對的，這是對老人負責(zé)任的體現(xiàn)。但從經(jīng)濟的角度來看，與其為老人投保，還不如為老人建立一個醫(yī)療基金，每月定投貨幣基金1000元左右，靈活方便，隨時可以取用。
　　教育規(guī)劃
　　由于孩子馬上要升入初中，必須多留出一些錢，作為課外輔導(dǎo)金。建議建立兩只教育基金。*9只每月定投貨幣基金1000元，日后每個月都能隨時取出。第二只每個月定投1000元混合型基金，以混合型基金定投平均投資報酬率8%為例計算：積累6年，等孩子上大學(xué)時，可以積累9.2萬元左右。
　　理財建議
　　楊先生家庭屬于典型的“4+2+1”型家庭，即一對年輕夫妻，上有4位老人，下有一個孩子。夫妻的壓力非常大。該類家庭理財?shù)暮诵氖欠€(wěn)健而扎實的經(jīng)濟基礎(chǔ)和堅固的保險。
　　留足家庭備用金，選取穩(wěn)健投資策略
　　留足家庭備用金。考慮到有4個老人需要贍養(yǎng)，還有小孩的一些不定期支出，建議楊先生拿出5萬元作為家庭緊急備用金，以備不時之需。投資形式可以是通知存款、貨幣基金或者債券類基金，享受較高利息的同時，還能兼顧流動性。
　　選取穩(wěn)健型理財進行投資。目前，適合楊先生的穩(wěn)健型投資理財產(chǎn)品主要有：信貸資產(chǎn)類、票據(jù)類、同業(yè)存款類以及部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，期限一般為1年以內(nèi)，利率水平大致處于4%至6%之間。該類理財產(chǎn)品兼顧了安全性、收益性與流動性，是目前市場上穩(wěn)健投資的[*{6}*]。
　　老人投保越早越好
　　隨著老人年齡的增大，養(yǎng)老和醫(yī)療是其面臨的*5問題。建議為老人再補充部分商業(yè)意外險，如果是65歲以前投保，費率還相對較低，重點可以考慮意外傷害險和意外醫(yī)療險。
　　“量出”為準(zhǔn)，建立孩子教育金
　　楊先生孩子剛10歲，尚處于義務(wù)教育階段，建議購買教育儲蓄，作為孩子教育基金。教育基金是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項儲蓄。參加教育儲蓄的學(xué)生，將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。隨著孩子長大，進入初中或者高中后，可以考慮以貨幣基金或者國債作為教育金的存儲形式。對于每月存儲金額，可以采用凈現(xiàn)值法則，預(yù)計未來教育金缺口后，進行測算，當(dāng)然也要考慮家庭經(jīng)濟條件和承受能力等因素。
　　中年人投保應(yīng)該兼顧保障與投資
　　作為家庭支柱的楊先生夫妻二人，是家庭保障體系首先應(yīng)該考慮覆蓋的對象。建議首先購買商業(yè)意外險和大病險，期繳型，享受終生保障。其次，購買人壽保險，幫助家庭抵御成員發(fā)生不測而帶來的不利影響，該類保險還可以選擇老年一次性取出，作為養(yǎng)老金使用。按照科學(xué)的原則，配置保險時應(yīng)遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。
　　適當(dāng)基金定投，優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
　　楊先生若要提高投資回報率，可以先投資風(fēng)險較低的基金產(chǎn)品，如混合型基金?？蓪⒚吭陆Y(jié)余資金定期、定額購買開放式基金，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。

 
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