年入近60萬元，高凈值“丁克家庭”如何保持財(cái)富增長？面對(duì)“無兒養(yǎng)老”的將來，又該如何打理好夫婦倆的退休保障？
　　池先生和太太是“丁克族”，事業(yè)的成功令他們非常享受現(xiàn)在的生活。為了保持財(cái)富的增長，延續(xù)品質(zhì)生活，提前規(guī)劃養(yǎng)老保障似乎必不可少。
　　家底豐厚享受“丁克生活”
　　池先生今年37歲在一家國企工作，月薪1.5萬元，2013年年終獎(jiǎng)10萬元。池太太今年39歲在一家外企工作，稅后月薪2萬元，2013年年終獎(jiǎng)5萬元。
　　他們夫妻倆名下有兩套房產(chǎn)和兩輛車，其中一套市值430萬元的三室一廳他們用來自住，另一套市值220萬元的一室一廳用來出租，由于該套房產(chǎn)地理位置優(yōu)越，全裝修后每月能以3500元的租金出租。
　　筆者贊嘆池先生和太太的理財(cái)能力，能在15年間就積攢下了如此豐厚的家底。然而，池先生淡淡地表示，他們只是省下了孩子的開銷罷了。原本池先生和太太并沒有打算做“丁克家庭”，只是隨著兩人事業(yè)的不斷發(fā)展，育兒計(jì)劃一直被擱置。久而久之，職場(chǎng)上所帶來的充實(shí)感替代了對(duì)于孩子的需求。滿足于現(xiàn)況的他們達(dá)成了不要孩子的默契。
　　不得不承認(rèn)，由于沒有孩子，他們的生活質(zhì)量明顯要高于同樣收入水平的家庭。房貸除了公積金抵扣，每月現(xiàn)金支出6000元。家里兩輛車每月要花費(fèi)夫妻倆3500元左右。每年他們出國旅行的費(fèi)用在8萬元。池太太喜歡練瑜伽，購買了一張6000元的年卡，而池先生喜歡游泳辦了一張4000元的次卡。最近池太太還迷上了“海淘”（海外網(wǎng)站購物），據(jù)池先生介紹家里現(xiàn)在大到空氣凈化器，小到肥皂牙膏都是“海淘”來的，池太太的這一愛好每月要花掉4000元左右。
　　“無兒養(yǎng)老”如何保障退休生活
　　池先生和太太都非常享受兩人世界的狀態(tài)，并且表示未來也沒有生孩子的打算。他們的理財(cái)訴求是希望保持財(cái)富的增值，并且在“無兒養(yǎng)老”的狀態(tài)下，退休以后仍然能延續(xù)目前的生活質(zhì)量。
　　池先生算了一下，他們家庭目前存款60萬元，目前主要是購買理財(cái)產(chǎn)品。以前，每月夫妻倆都會(huì)在某只基金定投2000元。池先生自嘲選擇基金眼光欠佳，投資后長期虧損。后來，太太建議贖回基金自己投資股票，當(dāng)前證券賬戶也依然處于虧損狀態(tài)。
　　今年，偶然情況下，池先生重新審視了一下整個(gè)家庭的投資組合，他發(fā)現(xiàn)穩(wěn)健有余，可是保障性和升值潛力雙雙不足。其中他就向筆者提到，他和太太的單位每年都為兩人購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，該種保險(xiǎn)非常實(shí)用。池先生希望退休以后依舊能擁有這么樣一份保障，但市場(chǎng)上保險(xiǎn)種類繁多，他不知該如何選擇。
　　此外，池先生和太太喜歡旅行，每年花費(fèi)不菲，他們希望退休后仍然有財(cái)力能支持他們這一愛好。
　　最重要的一點(diǎn)，池先生直言中國有句古話叫：“養(yǎng)兒防老”，作為“丁克家庭”顯然沒有這層保障。即使目前池先生和太太沒有對(duì)“無兒防老”的老年生活有任何擔(dān)憂，但隨著年紀(jì)增長諸多不便的增加，池先生也憂慮自己的想法會(huì)有所改變。因此，為了退休后生活能有所保障，保持財(cái)富的穩(wěn)定增長，提前規(guī)劃養(yǎng)老對(duì)于他們家庭來說顯得尤為關(guān)鍵。
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入（稅后）支出
　　本人月收入15000基本生活開銷3500
　　配偶月收入20000外出就餐購物等6000
　　其他收入3500娛樂休閑支出4500
　　養(yǎng)車費(fèi)用3500
　　房貸（現(xiàn)金支出）6000
　　其他0
　　合計(jì)38500合計(jì)23500
　　每月結(jié)余15000
　　年度收支狀況（單位：萬元）
　　收入支出
　　年終獎(jiǎng)金10旅行費(fèi)用8
　　配偶年終獎(jiǎng)金5年末大宗購物3
　利息收入3人情往來1
　　健身費(fèi)用1
　　其他收入0其他0
　　合計(jì)18合計(jì)13
　　年度結(jié)余5
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金10房屋貸款（本金）100
　　定期存款60
　　國債0
　　股票（市值）25
　　基金（市值）0
　　投資（市值）0
　　自住房430
　　投資房220
　　黃金及收藏品0其他貸款0
　　合計(jì)745合計(jì)100
　　家庭資產(chǎn)凈值645
　　保障先行 穩(wěn)健投資
　　丁克家庭給人的感覺總是帶著份“瀟灑”，從池先生和太太身上我們也有同樣感受。每月開支的2萬多元中，有過半用于購物、娛樂等方面，而一年中旅行費(fèi)用就達(dá)到8萬元，大宗購物、運(yùn)動(dòng)健身等需要4萬元。從這些數(shù)據(jù)可以看出，池先生和太太對(duì)生活品質(zhì)有著較高追求，也正是出于這一份追求，兩人希望能在退休后依然能保持當(dāng)前的生活狀態(tài)。
　　在即將步入不惑之年的時(shí)候，池先生和太太想要對(duì)退休生活及早規(guī)劃，這一點(diǎn)是相當(dāng)值得肯定的。盡管兩人目前都有著不錯(cuò)的工作和收入，但也看到了自己的財(cái)務(wù)漏洞。
　　豎起保險(xiǎn)防護(hù)屏障
　　保障方面比較薄弱就是問題之一。這點(diǎn)對(duì)于丁克家庭來說的確應(yīng)當(dāng)引起重視。因?yàn)閮扇宋磥淼酿B(yǎng)老儲(chǔ)備完全需要依靠自己積累，外來的疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)很可能中斷這種積累，更可能侵蝕原本的資產(chǎn)。我們建議池先生和太太從現(xiàn)在起逐步建立起比較系統(tǒng)的保險(xiǎn)保障。
　　考慮到目前兩人的年度收入基本相當(dāng)，因此在保障額度上應(yīng)注意平衡，可稍稍偏重池先生的保障（男性退休年齡較晚，工作階段較長，收入總體會(huì)較多）。
　　配置方面，可以考慮以健康險(xiǎn)為主的產(chǎn)品，如重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。池先生提到，目前公司為兩人提供的醫(yī)療保障非常實(shí)用，我們估計(jì)可能與門急診醫(yī)療有關(guān)，不過，這類產(chǎn)品只對(duì)團(tuán)險(xiǎn)客戶開放，個(gè)人投保者無法選購。實(shí)際上，在社保保障下，一些小毛小病的就醫(yī)成本已經(jīng)有所降低，我們需要規(guī)避的是那些重大疾病帶來的長期經(jīng)濟(jì)傷痛。建議兩人的重疾險(xiǎn)保額均不低于30萬元，保障期限*4到70周歲。
　　從池先生對(duì)家庭投資的介紹來看，兩人都偏向保守、穩(wěn)健，因此，購買返還型重疾險(xiǎn)也不失為一種選擇，既能在未來獲得一定現(xiàn)金流返還，補(bǔ)充退休收入，也可在保障期間不為疾病治療成本擔(dān)憂。
　　由于兩人都愛旅行，可以通過“1+N”的形勢(shì)建立身故風(fēng)險(xiǎn)保障，即選購一款定期身故保險(xiǎn)（保障期至退休年齡）作為基礎(chǔ)保障，同時(shí)在出門旅行時(shí)，再加買境內(nèi)外旅行保險(xiǎn)或交通意外保險(xiǎn)等。這樣的組合既能節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)，又能在容易出險(xiǎn)的時(shí)間段加固保障。其中，定期壽險(xiǎn)的保額建議不低于每人50萬元。
　　投資多管齊下、穩(wěn)健配置
　　從池先生的介紹看，他和太太對(duì)股票投資并不擅長，在選擇基金方面也眼光欠佳，想要有所突破。其實(shí)，根據(jù)池先生家庭目前的經(jīng)濟(jì)情況考慮，我們認(rèn)為他并不需要太過追求收益率。
　　池先生和太太每年可以結(jié)余23萬元，以這樣的財(cái)富積累能力，相信再繼續(xù)工作十多年，資產(chǎn)數(shù)額一定不會(huì)少。如果為了追求高收益而去嘗試風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資項(xiàng)目，比如信托投資、P2P投資等，相信心理上會(huì)有不適應(yīng)。
　　在日常理財(cái)方面，建議池先生關(guān)注目前最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)品。比如近期支付寶推出的定期寶產(chǎn)品，一年收益7%，加上保本保底的承諾，讓人安心不少。盡管7%的收益率較很多短期產(chǎn)品并無太大優(yōu)勢(shì)，但1年的期限卻省去了很多麻煩。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)時(shí)期，相信這類產(chǎn)品會(huì)層出不窮，池先生可以考慮投資些。
　　此外，池先生還可以拓寬投資視野，適當(dāng)參與一些紀(jì)念幣、郵票等投資，這既是培養(yǎng)自己的一種興趣愛好，又有著升值空間。
　　要知道，等到池先生和太太退休后，除了錢不夠花的煩惱外，還可能會(huì)感到生活空虛、無聊，這也是丁克家庭退休后*5的煩惱。要解決這一問題，除了出門旅行外，*4的方法是培養(yǎng)自己的興趣，讓生活能豐富一些，結(jié)交一些新朋友。

 
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