【理財案例】
　　王先生今年30歲，年稅后收入8.4萬元左右。愛人今年28歲，年稅后收入6萬元左右。夫妻雙方都有北京市五險一金的社保。兒子今年1歲，還未上幼兒園，有一份萬能險，年繳費6000元。
　　全家一年的生活開支6萬元左右；目前王先生一家住在父母家，因此沒有房租支出；每月固定存款2000元左右，存期為一年，目前有固定存款8000元。還有2年兒子就會進入幼兒園，預計入園之后每年額外需要花費1萬元。雙方父母均已退休，每月給女方父母1000元。金融資產(chǎn)投資方面，有 3.6萬元投入在匯添富現(xiàn)金寶中，年化收益為6%，可以隨時支取。另外有9萬元購買理財產(chǎn)品，年化收益10%，明年11月到期可贖回。
　　【理財目標】
　　1、消費支出規(guī)劃---購房：希望盡早在北京購置一套100平米房屋（20000元左右）；
　　---購車：希望購買一輛15萬元的車；
　　2、教育規(guī)劃---為兒子上幼兒園做準備；
　　3、保險規(guī)劃---購買商業(yè)保險增加保障；
　　4、養(yǎng)老規(guī)劃---父母及夫妻雙方自身的養(yǎng)老規(guī)劃。
　　【財務分析】
　　1、財務狀況分析
　　家庭資產(chǎn)負債表
　　資產(chǎn)
　　負債
　　現(xiàn)金及活期存款
　　信用卡貸款余額
　　貨幣市場基金
　　36000
　　汽車貸款余額
　　長期銀行理財
　　自住房屋貸款余額
　　定期存款
　　8000
　　投資房貸款余額
　　債券
　　消費貸款余額
　　信托、混合型基金等
　　其他
　　企業(yè)債、基金及股票等
　　負債合計
　　0
　　其他理財產(chǎn)品
　　90000
　　持有房
　　住房公積金、養(yǎng)老及醫(yī)保
　　凈資產(chǎn)
　　134000
　　汽車及家電
　　其他
　　資產(chǎn)總計
　　134000
　　負債與凈資產(chǎn)合計
　　134000
　　家庭年度收支表
　收入
　　支出
　　工資
　　144000
　　家庭年度支出
　　60000
　　年終獎
　　保險費
　　6000
　　債券利息和股票分紅
　　教育費
　　債券買賣差價
　　旅游費
　　其他
　　2160
　　父母贍養(yǎng)費
　　12000
　　其他
　　收入合計
　　146160
　　支出合計
　　78000
　　2、理財分析
　　從該家庭目前的狀況來看，屬于典型的三代同堂家庭。夫妻二人在撫養(yǎng)小孩的同時還要贍養(yǎng)父母，同時還面臨買房買車、孩子上學的多重壓力，因此，對于夫妻二人而言，一定要做好理財規(guī)劃，才能實現(xiàn)財務自由。
　　1）、王先生一家的流動比率為8.78，偏高，因此可以適當減少流動性資產(chǎn)在整個資產(chǎn)中比率，這樣在保證家庭不時之需的同時，還能提高資產(chǎn)的收益率，對該家庭而言是十分關(guān)鍵的。
　　2）、該家庭的消費支出指標為50%，雖然屬于正常的消費區(qū)間范圍[40%,60%]，從現(xiàn)階段該家庭的情況而言，維持最低的消費區(qū)間即可。
　　3）、保險支出指標為4.1%，說明該家庭的保障能力不足，低于合理的區(qū)間，因此夫妻二人還要增加一些合適的商業(yè)保險。
　　【投資建議】
　　1、現(xiàn)金規(guī)劃
　　從前面的分析可以看到，客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)配置，流動性資產(chǎn)偏高。按照資產(chǎn)配置的理念，維持3-6月的消費支出額即可。但客戶每月的消費支出我們建議減少為4800元，同時因為目前客戶孩子較小，流動性比率維持在4左右即可，即客戶的流動性資產(chǎn)保持在20000元左右為宜。
　　2、保險規(guī)劃
　　從該家庭目前的狀況來看，只有小孩買了一份商業(yè)保險，夫妻二人除了單位的社保，沒有配置其他的商業(yè)保險。因此，建議為全家增配一些商業(yè)保險，根據(jù)客戶的經(jīng)濟情況，建議客戶在增購不超過10000元的商業(yè)保險。這樣全家每年的保費支出維持在16000元左右。
　　在現(xiàn)金和保險規(guī)劃完成后，客戶的理財資金增加了6000元，每年的結(jié)余也增加了，此時客戶的年度收支表為：
　　收入
　　支出
　　工資
　　144000
　　家庭年度支出
　　57600
　　年終獎
　　保險費
　　16000
　　債券利息和股票分紅
　　教育費
　　債券買賣差價
　　旅游費
　　其他
　　2160
　　父母贍養(yǎng)費
　　其他
　　收入合計
　　146160
　　支出合計
　　73600
　　3、購房規(guī)劃
　　假定投資報酬率為10%，收入增長率為3%，按3成給付首付，期限30年，那么夫妻倆的首付即要準備60萬元的首付款。
　　假定4年后買房的情形下，客戶的現(xiàn)金流測算表如下：
　　年限
　　年收入
　　年支出
　　年結(jié)余
　　結(jié)余在購房時的終值
　　理財資金終值
　　銀行存款終值
　　定投
　　合計
　　1
　　146160
　　73600
　　72560
　　96577
　　96000
　　8000
　　2000
　　202577
　　2
　　150545
　　73600
　　76945
　　93103
　　105600
　　8280
　　24389
　　327949
　　3
　　155061
　　83600
　　71461
　　78607
　　116160
　　8570
　　49645
　　442663
　　4
　　159713
　　83600
　　76113
　　83724
　127776
　　8870
　　75799
　　564457
　　可以看到不能滿足客戶4年后買房的需求，因此建議客戶可以先考慮小戶型的房屋，建議客戶購買面積約為80平米的房屋，這樣在同樣的條件下，首付款為48萬元，這樣在第4年客戶便可實現(xiàn)買房的愿望。
　　4、教育規(guī)劃
　　在進行購房規(guī)劃的同時，已經(jīng)考慮了孩子的幼兒園教育費用問題，因此現(xiàn)在可以放心著手進行其他的規(guī)劃。
　　5、購車規(guī)劃
　　在進行了客戶的購房和教育規(guī)劃后，由于需要還房貸，客戶每月的支出增加6714.96元，同時，孩子即將進入小學，假定進入小學后每年的費用支出約為20000元，第5年開始客戶的現(xiàn)金流量表為：
　　年限
　　年收入
　　年支出
　　年結(jié)余
　　結(jié)余終值
　　定投終值
　　合計
　　5
　　164504
　　164180
　　325
　　92903
　　24389
　　117292
　　6
　　169439
　　168580
　　860
　　103411
　　49645
　　153055
　　可以看到在第6年末，客戶便可實現(xiàn)購買價值15萬元左右汽車的夢想。
　　6、養(yǎng)老規(guī)劃
　　一般來講，養(yǎng)老規(guī)劃越早進行越好，但是考慮到王先生一家之前的壓力比較大，因此建議從第6年開始進行養(yǎng)老規(guī)劃。因為雙方父母都有退休金，因此可以給父母每月做一些基金定投；對于夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃方面，考慮到隨著孩子年齡的增加，教育規(guī)劃還得持續(xù)進行，因此可以嘗試做一些較高風險較高收益的投資，以便快速積累資金。
　　7、投資規(guī)劃
　　在前面實現(xiàn)客戶目標的各項規(guī)劃中，均以投資收益率達到10%為前提，因此，如何實施投資尤為關(guān)鍵。
　　從王先生一家的投資情況來看，目前具備一定的投資經(jīng)驗。同時，考慮到客戶的資金需求較多，且時間點接近，因此建議客戶可以嘗試多樣化的投資。目前市場上年化收益率達到10%的產(chǎn)品較為豐富，比如信托、白酒類的理財產(chǎn)品、有限合伙基金等，在這些工具的基礎(chǔ)之上，再配置一些偏股型或混合型的基金，通過這樣的投資組合既能實現(xiàn)年化10%的收益率，還能有效控制風險。
　　總結(jié)：本次配置沒有考慮購車購房時保險和稅費的支出，且生活開支假定沒有增加，一直維持最低水平，因此在實際中建議購車購房的時間點長一些，以便充分實現(xiàn)財務自由。

 
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