丈夫尚在上班、女兒在海外工作，退休在家的金阿姨不僅擁有令人羨慕的時(shí)間，還握有令人向往的家庭經(jīng)濟(jì)大權(quán)。她該如何打理好家庭百萬(wàn)元存款，以及女兒寄回國(guó)內(nèi)的美元呢？
　　金阿姨前年退休，閑暇時(shí)光她經(jīng)常會(huì)去住家邊上的公園鍛煉身體，晚上再約幾個(gè)要好的鄰居跳廣場(chǎng)舞。生活過得輕松自在的她，不僅擁有令人羨慕的時(shí)間，還握有令人向往的家庭經(jīng)濟(jì)大權(quán)。
　　有房有車 收支有序
　　金阿姨的丈夫還沒到退休年紀(jì)，家里日常事物都由她打理。他們夫婦倆在上海有房有車，丈夫月收入13500元，她自己每月有3500元的退休工資。他們的獨(dú)生女兒早年去美國(guó)讀大學(xué)，隨后留在了當(dāng)?shù)毓ぷ鳎畠簩?duì)父母非常孝順每隔兩個(gè)月就會(huì)寄1000美元回國(guó)貼補(bǔ)父母生活。
　　夫婦倆生活一貫比較節(jié)儉，除了買房和幾年前送女兒出國(guó)讀書花費(fèi)了夫婦倆不少積蓄外，其余幾乎沒什么大筆開銷。即使金阿姨喜歡旅行，她也會(huì)和朋友們選擇錯(cuò)峰出行，因此哪怕去個(gè)十天半個(gè)月，花費(fèi)也很有限。
　　金阿姨慶幸有序的收支，使他們夫婦存下了一筆不菲的養(yǎng)老金。平時(shí)，金阿姨喜歡炒股，不過投資并不多，況且還時(shí)虧時(shí)贏，所以權(quán)當(dāng)消遣。他們夫婦的主要積蓄來(lái)自于結(jié)余的人民幣和女兒寄回國(guó)的美元存款，為了打理好這份家底，著實(shí)費(fèi)了金阿姨一番心血。
　　如何提高美元收益
　　兩前年開始，在美國(guó)工作的女兒就會(huì)定期給他們寄美元。
　　如何打理這筆美元？金阿姨曾想過購(gòu)買美元理財(cái)產(chǎn)品，但考慮到當(dāng)時(shí)美元理財(cái)產(chǎn)品的收益率遠(yuǎn)低于人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，況且美元又在貶值。因此沒多加思索，金阿姨都把美元現(xiàn)匯變成人民幣現(xiàn)匯。
　　然而，近期情況有所變化，美元匯率有升值跡象。金阿姨很會(huì)精打細(xì)算，先按兵不動(dòng)的她表示：“我一直有關(guān)心美元匯率走勢(shì)，從2月下旬起美元一直在升值，我就把美元放在賬戶里面沒有動(dòng)，想等著換個(gè)更好的價(jià)錢。”
　　不過，金阿姨也承認(rèn)：“炒匯率就像炒股，普通人很難賣到近期的*6點(diǎn)，靠匯率賺錢也不是辦法。”對(duì)于目前美元理財(cái)方式不甚滿意的她，希望能控制匯率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又提高美元收益。
　　人民幣如何“錢生錢”
　　與人民幣存款相比，美元只占了一小部分。
　　他們有175萬(wàn)元人民幣存款，每月基本結(jié)余1萬(wàn)元左右。金阿姨通常過一段時(shí)間就會(huì)去銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，了解理財(cái)產(chǎn)品的收益率情況，藉此希望能為自己到期資金購(gòu)買到更劃算的產(chǎn)品。金阿姨估算一年下來(lái)，收益基本在4%～5%。
　　銀行理財(cái)產(chǎn)品通常比較穩(wěn)健，但期限較長(zhǎng)，流動(dòng)性較差。金阿姨的丈夫心臟不太好，為此她不得不劃出一筆活期資金以防萬(wàn)一。金阿姨略帶惋惜的說：“活期存款的利息完全可以忽略不計(jì)，但考慮到老伴身體狀況，也只能犧牲部分收益了。前一陣子聽朋友說現(xiàn)在網(wǎng)上有些理財(cái)產(chǎn)品的收益率高，還能隨時(shí)支取，可是我不太會(huì)用電腦，又擔(dān)心資金的安全，所以一直沒太敢試。”
　　理財(cái)方式的局限性，導(dǎo)致金阿姨的收益偏低。她希望能優(yōu)化理財(cái)模式，為家庭創(chuàng)造更多財(cái)富。
　　每月收支狀況（單位：元）
　　收入（稅后）支出
　　本人月收入3500基本生活開銷2500
　　配偶月收入13500外出就餐購(gòu)物等2600
　　女兒孝敬3050娛樂休閑支出2100
　　養(yǎng)車費(fèi)用2300
　　其他收入0其他0
　　合計(jì)20050合計(jì)9500
　　每月結(jié)余10550
　　年度收支狀況（單位：元）
　　收入支出
　　年終獎(jiǎng)金0旅行費(fèi)用12000
　　配偶年終獎(jiǎng)金27000年末大宗購(gòu)物12000
　　人情往來(lái)6000
　　其他收入65000其他0
　　合計(jì)92000合計(jì)30000
　　年度結(jié)余62000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：人民幣：萬(wàn)元）
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金25房屋貸款0
　　定期存款150
　　國(guó)債0
　　股票（市值）8
　　美金（市值）10
　　汽車（市值）21
　　自住房360
　　投資房0
　　黃金及收藏品0其他貸款0
　　合計(jì)574合計(jì)0
　　家庭資產(chǎn)凈值574
　　理財(cái)并非片面追求高收益
　　文 中國(guó)銀行上海分行 鄒劍飛
　　本案中的金阿姨自己既有退休工資做保障，老伴的收入也同樣不低，在國(guó)外工作的女兒還會(huì)寄一些美元來(lái)孝順?biāo)屠习?，生活?yīng)當(dāng)是越來(lái)越開心啊。
　　然而她也有“開心的煩惱”，那就是如何能將這些積攢下來(lái)的財(cái)富通過一些妥善的打理方式使之保值增值。
　　那究竟該如何為金阿姨規(guī)劃好她手中的這些資金呢？
　　理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)
　　筆者在實(shí)踐工作中會(huì)經(jīng)常遇到像金阿姨這一類的客戶，她們一般沒有具體的理財(cái)目標(biāo)，而僅僅是希望提供風(fēng)險(xiǎn)小一些但收益性高一些的金融產(chǎn)品，孰不知，投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，正確的理財(cái)觀念是應(yīng)該設(shè)置一個(gè)合理的理財(cái)目標(biāo),比如現(xiàn)在投資是為了子女將來(lái)受到良好教育、為了資助子女結(jié)婚購(gòu)房、為了今后養(yǎng)老生活過得更好等等。然后測(cè)算出現(xiàn)在投入的資金為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)需要多少的投資收益率，最后根據(jù)收益率去尋找金融市場(chǎng) 上的產(chǎn)品。
　　由此來(lái)看，理財(cái)最重要的是設(shè)置一個(gè)人生目標(biāo)，如果設(shè)得比較高，投資收益率也高，那么承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也大，反之亦然。
　　本案中金阿姨一家家境殷實(shí)，有房有車，女兒在國(guó)外也有一份不錯(cuò)的工作，因此筆者感覺金阿姨目前的理財(cái)目標(biāo)有兩個(gè)：一是讓自己和老伴的老年生活過得更加豐富精彩，畢竟節(jié)儉了一輩子，應(yīng)該而且有條件去享受一下生活了。二是在安享晚年的同時(shí)在力所能及的前提下將財(cái)富傳承給下一輩，而這也是絕大數(shù)像金阿姨一樣的中國(guó)父母共同的心愿吧。
　　養(yǎng)老和財(cái)富傳承規(guī)劃要趁早
　　定下了理財(cái)目標(biāo)，金阿姨就可以開始配置手頭的資金了，因?yàn)槭莾蓚€(gè)目標(biāo)，所以建議她可以將資金一分為二，人民幣資金作為自己和老伴提高老年生活質(zhì)量之用，美元資金作為今后給女兒的回饋。
　　具體來(lái)看，由于金阿姨雖然一家每月都有不菲的收入，但是老伴心臟不太好，所以還是要在投資前留出一部分的備用金以作急用，這部分資金可以以銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品或者貨幣型基金等流動(dòng)性非常高的產(chǎn)品為主，這部分資金應(yīng)占金阿姨一家半年的收入左右。
　　而多余下來(lái)的人民幣就可以投資去實(shí)現(xiàn)金阿姨*9個(gè)理財(cái)目標(biāo)，但在投資前應(yīng)該定下一個(gè)原則，那就是盡管產(chǎn)品的收益越高，金阿姨的老年生活質(zhì)量也越好，但是在投資時(shí)還是應(yīng)該注意不應(yīng)盲目追求高收益，以避免承受高風(fēng)險(xiǎn)，相反應(yīng)該用時(shí)間換收益，選擇一些投資期限比較好，收益率比較穩(wěn)定，*4每年都有固定回報(bào)的年金類產(chǎn)品，這樣也可以保證金阿姨能提前合理地籌劃如何去支配每年這筆固定的收益。
　　考慮利差美元宜轉(zhuǎn)人民幣
　　至于金阿姨手中的美元因?yàn)楫?dāng)前國(guó)際政治和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，外匯匯率走勢(shì)非常不確定且波動(dòng)很大，操作難度極大，而各國(guó)為了刺激經(jīng)濟(jì)都實(shí)行了低利率的財(cái)政政策，外幣的存款利率都要低于同期的人民幣存款利率，因此建議金阿姨正好可以趁現(xiàn)在人民幣處在貶值通道時(shí)，將手中美元轉(zhuǎn)為人民幣，然后選擇人民幣的理財(cái)產(chǎn)品，等獲得收益后，如果美元跌了，則再換回美元。畢竟沒有人可以去預(yù)測(cè)今后的匯率走勢(shì)，而人民幣和美元的存款利率差卻是客觀存在的，對(duì)美元的處置可以更“現(xiàn)實(shí)”。
　　以上就是筆者對(duì)金阿姨一家的理財(cái)建議，最后還想補(bǔ)充一點(diǎn)，因?yàn)槊涝热嗣駧爬实?，金阿姨不?yīng)該把美元“藏”起來(lái)，而是盡量“花”出去，相反更應(yīng)該“留”住人民幣，所以金阿姨以后可以多考慮出國(guó)游，這樣就可以把美元用出去，而省下的人民幣可以繼續(xù)去做一些高于美元收益的投資。

 
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