涂新山，益德國際私人理財顧問事務(wù)所董事總經(jīng)理，財商開發(fā)系列課程主編，財商開發(fā)系列課程導(dǎo)師，廣州執(zhí)信中學(xué)財商系列榮譽課程特聘講師
　　張先生今年46歲，在一家國企任高管，月收入7.5萬元；妻子37歲，為國企中層管理人員，月收入2.5萬元。張先生家庭為重組家庭，有2個孩子：兒子今年20歲，為在校大學(xué)生；女兒今年4歲，讀幼兒園。張先生家庭的現(xiàn)有資金約50萬元，以銀行理財產(chǎn)品為主，另持有股票資產(chǎn)50萬元。張先生妻子名下有2套房產(chǎn)，一套為自住房，另外一套用于出租，月租金2500元；張先生名下自有房產(chǎn)4套，2套自住2套閑置；夫婦二人共有一套別墅，市值約800萬元。張先生家庭現(xiàn)階段暫無負債需償還，家庭年總支出約48萬元，占總收入40%。張先生家庭收支狀況見圖1。
　　家庭財務(wù)狀況診斷
　　根據(jù)張先生的家庭收支情況判斷，張先生家庭資產(chǎn)積累能力較好，無負債，且家庭成員身體健康。但流動資產(chǎn)及固定資產(chǎn)比例過小，資產(chǎn)總體流動性較差，且夫妻、父親與孩子、兄妹之間都有一定年齡差距。張先生家庭月總收入10萬元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可見家庭創(chuàng)富能力集中在張先生身上。張先生家庭屬于再婚家庭，有2個孩子，家庭成員間存在一定的關(guān)系隱憂。
　　總體看來，張先生家庭具有一定的健康風險管理意識，但現(xiàn)有保障尚不足以覆蓋家庭成員在家庭中所承擔的責任。家庭開支相對合理有序，但生活賬戶管理應(yīng)該更明確和清晰。目前選擇的理財工具為銀行理財產(chǎn)品，對于家庭的風險承受能力來說，投資過于保守，僅能跑贏通脹。且股票投資閑置太久，存在較高風險。家庭投資組合單一，增長性較慢，建議更多關(guān)注資產(chǎn)的安全性與流動性，減少風險較高的投資。
　　理財規(guī)劃
　　針對張先生的家庭狀況，可從以下5方面進行具體規(guī)劃。
　　健康保障
　　張先生家庭配置了商業(yè)保險，但目前的保障額度較低，夫妻二人各自僅有保額為20萬元的重疾保障。
　　問題：目前家庭成員的健康保障不足，尤其是作為家庭經(jīng)濟支柱的張先生。
　　建議：相應(yīng)提高丈夫和妻子的保障。按照目前家庭的收入情況來看，能夠保障享有較高的生活品質(zhì)，保險總額為年生活開支的5~10倍較為合理。
　　事業(yè)發(fā)展
　　目前張先生家庭收入穩(wěn)定，財富積累能力較強，且仍存在一定上升空間。
　　問題：家庭目前存在兩大風險，即家庭經(jīng)濟支柱的健康風險，以及企業(yè)改制后將可能面臨的工作收入風險。
　　建議：在能力充足的時候，提前將財富做好有效的分配，結(jié)合未來的生活目標，提前規(guī)劃好家庭的各項財務(wù)。
　　家庭關(guān)系
　　幸福和諧的家庭關(guān)系與生活，甚至比家庭擁有的財富多少更重要。
　　問題：從兩個家庭重組為一個家庭后，張先生的家庭關(guān)系發(fā)生了微妙的變化，某種程度上可能帶來一些風險。
　　建議：在目前能夠掌控的情況下，對家庭財務(wù)做好有效地的溝通、管理和分配，現(xiàn)有資產(chǎn)的70%歸夫妻雙方掌控，30%做公平合理的分配，且應(yīng)使用相應(yīng)工具做好財富的管理與傳承。
　　子女教育
　　兒子畢業(yè)后即將結(jié)婚成家，女兒長大后計劃培養(yǎng)她出國留學(xué)。張先生女兒的教育費用見表1。
　　問題：未來丈夫退休時，女兒仍在大學(xué)階段，兒子則已經(jīng)成家。
　　建議：提前為女兒做好教育基金儲備，同時為兒子做綜合生活支持的儲備。
　　表1 女兒教育費用
　　費用（萬元/年） 年限/年 總費用/萬元
　　張先生現(xiàn)年46歲 25
　　張先生屆時58歲 45 12（女兒16歲出國，完成高中+大學(xué)共6年學(xué)業(yè)） 264
　　退休養(yǎng)老
　　提前做好退休養(yǎng)老規(guī)劃，才能實現(xiàn)家庭的財富自由，享受美好生活。張先生退休養(yǎng)老所需費用見表2。
　　問題：夫妻二人的年齡存在一定差距。
　　建議：將部分固定資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本，用穩(wěn)健的理財工具管理，以提升現(xiàn)有生活品質(zhì)。
　　表2 張先生養(yǎng)老費用
　　個人退休養(yǎng)老金（萬元/年） 年限/年 總費用/萬元
　　張年生現(xiàn)年46歲
　　張先生退休時65歲 98 20（至平均年齡85歲） 1980
　　理財建議
　　根據(jù)以上分析可看出，張先生家庭的財富積累能力較強，已有較好的財富積累，夫妻雙方生活目標明確，家庭關(guān)系健康和諧。但投資相對單一，缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃和管理。
　　張先生家庭可從顯性及隱性兩方面出發(fā)進行分析。顯性問題是，應(yīng)盡快建立規(guī)劃?？钯~戶并執(zhí)行，健康保障計劃及早補充完善，并提高現(xiàn)有資產(chǎn)的流動性，做更高效的管理，實現(xiàn)財富增值。建議將現(xiàn)階段家庭既有財富中，年回報低于5%的部分進行果斷處理，將負資產(chǎn)變成正資本，以穩(wěn)健投資為原則，積極管理好家庭可支配現(xiàn)金資產(chǎn)。有序管理月收支，結(jié)合現(xiàn)在、未來的各項需求，如財富繼續(xù)積累、增值、健康、教育及退休、分配等，將月收支按照不同的專項需求進行管理。
　　隱性的問題在于，保障家庭的長治久安。用智慧做好有效并及時的各項財富規(guī)劃，相信社會分工，考慮委托專業(yè)人士、專業(yè)機構(gòu)進行理財。關(guān)注自身和家庭成員的健康保障計劃，營造更和諧幸福的家庭氛圍，打造符合自身社會角色和經(jīng)濟實力的家庭品質(zhì)生活。
　　實施方案
　　建議張先生針對需求建立起各項賬戶，以保障家庭的各項支出。
　　建立增值賬戶
　　后中年家庭要留有足夠的現(xiàn)金資本以應(yīng)對不時之需，建議將貨幣基金賬戶和固定收益類理財產(chǎn)品做有效搭配。目前銀行流動資金約50萬元，開設(shè)以下賬戶進行管理：生活賬戶5萬元，以應(yīng)對日常生活開銷；準備金賬戶20萬元，以貨幣基金賬戶進行有效管理，有效增長之余保持其流動性；短期增值賬戶25萬元，以固定收益類理財工具，做3～6個月期限的短期增值。目前股票賬戶約50萬的資金，因考慮到未來市場的不確定性，以及后中年家庭應(yīng)該選擇更穩(wěn)健的理財工具管理財富，所以建議及早撤出；建議保留家庭現(xiàn)有的學(xué)位房，處理掉市值約200萬元的閑置房產(chǎn)一套，加上股票撤出資本合共250萬，以固定年化收益的工具進行有效增值。利用現(xiàn)年收入的20%，約24萬元每年，滾存到現(xiàn)金增值賬戶，做更好的家庭財富積累，幫助提前實現(xiàn)財富自由。讓妻子有更多的時間，更好地提升自己，教育孩子，且享受生活。
　　健康管理賬戶
　　目前張先生家庭年支出約為40萬元，合理保額應(yīng)為年支出的5～10倍，即為200萬～400萬元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12萬元。考慮到張先生的收入占家庭經(jīng)濟收入的70%以上，且比妻子年長11歲，女兒目前僅4歲，為了更有效地保障家庭生活品質(zhì)，所以至少要以12萬的70%，約8.4萬元，為丈夫補充以下保障：100萬保額的重疾險、壽險、意外險，另外以12萬的30%，約3.6萬元，為妻子和兒女做補充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、兒子和女兒的重疾保障。
　　兒女教育金
　　建議以家庭年收入的10%，為女兒做教育基金，即每年12萬元，做基金定投10年。以做好充足的教育金儲備，并實現(xiàn)財富的有效分配與傳承。
　　同樣以家庭年收入的10%，即每年12萬元，為兒子做綜合生活支持賬戶，即每年12萬元，定投10年，以實現(xiàn)婚姻、創(chuàng)業(yè)、財富的有效分配與傳承。通過提前的有效分配與管理，一方面實現(xiàn)女兒的教育及生活目標，同時減輕夫妻雙方的壓力，更提前以公平合理的方式，做好了財富的分配與傳承，減少家庭矛盾的觸發(fā)點。
　　退休賬戶
　　利用家庭年收入的10%，約12萬元，每年定期存入夫婦專項的退休賬戶，以保證夫婦兩人退休后的生活品質(zhì)。
　　通過以上理財建議能夠有效解決張先生家庭成員的健康保障、子女教育、退休規(guī)劃等顯性需求。還挖掘了規(guī)避日后家庭因財富沒有及時有效分配，影響整個家庭和諧的財富分配等隱性需求。通過簡單清晰的5個財富賬戶的建立，讓該家庭現(xiàn)在和未來的財富生活，有了更有效及合理的規(guī)劃。

 
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