最近米小美有點(diǎn)煩惱，她剛休完產(chǎn)假，重返職場，請了個(gè)月嫂照看孩子，花銷暴增，希望我們的理財(cái)師可以給她一些建議。
　　小美一家是個(gè)典型的高收入家庭，夫婦二人都有較高的學(xué)歷和理想的職業(yè)，老公在北京某銀行的西城區(qū)支行任客戶經(jīng)理，年薪近20萬元（稅前）。她本人從事的工作和知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)，年薪25萬元。公公是做建筑工程的，一年的稅前收入有50萬元，婆婆在家照顧孫女及做家務(wù)。
　　他們一家5口居住在公公購買的100多平米的自有商品房里，沒有貸款，屬于城市金領(lǐng)一族，目前沒有過多的經(jīng)濟(jì)壓力。但小美想再買套房，和老公搬出去住，即便小點(diǎn)也可以，70平米左右，按北京現(xiàn)在的房價(jià)，得300萬元。公公可以幫助他們100萬元，另外的200萬元需他們自己想辦法。目前小美家擁有現(xiàn)金及活期存款2萬元，定期存款20萬元，股票市值6萬元，一輛15萬元的車。
　　鑒于小美重返職場，婆婆一人照顧孩子有點(diǎn)吃力，他們便請了個(gè)月嫂專門來照顧孩子。月嫂費(fèi)每月7000元，加上日常開銷，家庭每月的花銷達(dá)15000元。這部分開銷全是小美夫婦在承擔(dān)，公公的錢另存，做他們二老養(yǎng)老用，小兩口也不用額外再給父母贍養(yǎng)費(fèi)。
　　未來3年內(nèi)，小美希望買房的愿望能實(shí)現(xiàn)。另外，小美和她老公都35歲了，也想規(guī)劃一下自己的養(yǎng)老。她該如何理財(cái)，積攢購房金及養(yǎng)老金呢？
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　1、積攢200萬元購房金
　　2、儲備養(yǎng)老金
　　“為保證收益的穩(wěn)定性，可拿20%的投資資金購買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”
　　魯?shù)?星展銀行(中國)有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部副總裁助理。
　　家庭財(cái)務(wù)分析
　　由于小美公公的收入僅作為二老養(yǎng)老用，暫且以小美夫婦收入與支出為主，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)分析。
　　總體來講，目前，小美的家庭負(fù)擔(dān)較輕，沒有負(fù)債，可以輕裝上陣，開始進(jìn)行家庭財(cái)富積累。
　　家庭資產(chǎn)配置診斷及建議
　　◆診斷：配置單一，比例失調(diào)
　　在目前小美家庭共28萬元流動性金融資產(chǎn)中，定期存款20萬元，加上現(xiàn)金及活期存款2萬元，占比高達(dá)79%。錢存在銀行收益甚微，甚至可能造成縮水。
　　另外，目前的家庭資產(chǎn)配置中，除了存款，只剩股票這一風(fēng)險(xiǎn)性投資。品種較為單一，也起不到獲取較高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的配置效果。
　　◆配置建議
　　首先，留取應(yīng)急開支。由于小美夫婦均有穩(wěn)定收入，且收入約為日常開支兩倍，因此可留目前總資產(chǎn)的較少比例，如10%作為應(yīng)急開支。
　　配置方式：不推薦目前的活期存款，建議購買貨幣型基金，或開放式理財(cái)產(chǎn)品。
　　其次，放眼全球，進(jìn)行全方位資產(chǎn)配置，不僅可以增加投資品種，還可以布局全球市場。
　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力假設(shè)：小美夫婦目前35歲，正值事業(yè)上升期，收入穩(wěn)定。但小美希望3年內(nèi)能完成買房的愿望，因此均衡型的配置方式（適中的風(fēng)險(xiǎn)偏好）可能比較適合。按星展資產(chǎn)配置模型，可選擇均衡型配置方式，48%投資于股票、40%投資于債券、2.5%投資于另類投資（包括商品、黃金等）、9.5%投資于現(xiàn)金（也即上述應(yīng)急資金）。因此，從投資品種上看，可以適當(dāng)增加股票及債券類資產(chǎn)的比例。
　　配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入進(jìn)行基金定投，以攤薄成本。
　　再看債券，在目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的格局下，企業(yè)債券表現(xiàn)將好于政府債券，特別是高收益?zhèn)?。整體來看，債券波動性比股票小。由于小美剛剛重返職場，且要照顧孩子，建議用基金形式投資于債券，省心又省力。
　　配置方式：
　　1、QDII債券型基金或股債平衡型基金
　　2、國內(nèi)債券型基金
　　同時(shí)，為保證收益的穩(wěn)定性，也可拿20%的投資資金購買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。
　　在貨幣配置上，由于人民幣已打破升值預(yù)期，2014年以來已貶值近3%，可考慮適當(dāng)配置一些外幣，以分散風(fēng)險(xiǎn)。
　　如何實(shí)現(xiàn)買房愿望
　　現(xiàn)狀：房價(jià)300萬元，資金缺口200萬元，3年內(nèi)家庭流動性金融資產(chǎn)可達(dá)約28萬元+17*3萬元=79萬元（不考慮投資收益）；每月稅后收入約3萬元，每月開支1.5萬元，因此每月結(jié)余約1.5萬元。
　　建議：首付150萬-160萬元，余下部分貸款。假設(shè)貸款140萬元，貸款期25年（貸款還至60歲），按目前貸款利率，每月還款額9500元左右。若收入和開支不變，每年還能結(jié)余6萬多元。這樣，既能保證首付后仍有一定資金應(yīng)急，又能使開始每月還款后，仍能有資金進(jìn)行投資。
　　如何規(guī)劃養(yǎng)老金
　　鑒于小美夫婦較年輕，且3年內(nèi)打算買房，可采取細(xì)水長流的方式進(jìn)行儲蓄。建議購買年金計(jì)劃，使退休后的生活更有品質(zhì)。按保險(xiǎn)配置的“雙十定律”，即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％，以大都會幸福一生年金計(jì)劃為例，每年交費(fèi)3萬元，繳20年，從55歲開始，每年可以領(lǐng)取年金約3.2萬元，直至終身。另外，若在55歲前發(fā)生意外，至少返還所交保費(fèi)的110%，而且年度分紅在一定程度上可對沖通脹影響。若小美夫婦還沒有購買重疾險(xiǎn)，建議在購買年金險(xiǎn)前，先配置重疾險(xiǎn)，為家庭保駕護(hù)航。
　　“鑒于3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬元）較大，建議小美在第三年買房。可首付170萬元（父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元）；20年公積金貸款40萬元；20年商業(yè)貸款90萬元。”
　　任立 中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理。
　　綜合保險(xiǎn)和投資理財(cái)建議
　　◆購房建議：考慮到3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬元）較大，建議小美在第三年買房。可首付170萬元（父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元）；20年公積金貸款40萬元；20年商業(yè)貸款90萬元。這樣，20年房貸的本金130萬元加每年的利息約7.8萬元；兩人每月按揭還款約為12000元。若兩人的工資收入保持不變，每年還能節(jié)余10萬元（暫未考慮房屋裝修等因素），不至于對家庭生活造成大的影響。將來結(jié)余多了，還可考慮做些提前還貸，以減輕還貸壓力。
　　◆保險(xiǎn)計(jì)劃：考慮到兩人都為工薪階層，以工資性收入為主，且兩人年收入差別不算很大。但因買房會形成或有負(fù)債130萬元及利息，加上孩子幼小，建議兩人現(xiàn)在要有足額的自身保障額度，以抵御因疾病、意外、身故等人身風(fēng)險(xiǎn)給家庭財(cái)務(wù)帶來的困境。向小美夫妻二人推薦中德安聯(lián)的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)（B款）和附加安聯(lián)安康福瑞長期重大疾病保險(xiǎn)（B款），同時(shí)投保聯(lián)眾附加意外傷害保險(xiǎn)和安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。兩人的計(jì)劃和保額基本相同，合計(jì)保費(fèi)每年40880元，基本控制在其年收入的10%以內(nèi)，并兼具未來養(yǎng)老功能。
　　保險(xiǎn)利益說明：
　　①身故給付：兩人均為50萬元的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)（B款）和50萬元的安聯(lián)附加安康福瑞長期重大疾病保險(xiǎn)（B款），交費(fèi)20年，保至70歲。在未發(fā)生重大疾病理賠的情況下，兩人各自享有高達(dá)50萬元的身故保障。
　?、跐M期金給付：若生存期滿仍生存，且未給付重大疾病保險(xiǎn)金，每人給付50萬元。
　?、壑卮蠹膊〗o付：若被保險(xiǎn)人在等待期滿后，首次出現(xiàn)合同約定的重大疾病，賠付50萬元；若因意外導(dǎo)致的上述重大疾病發(fā)生，賠付不受等待期限制。重大疾病特有3次賠付機(jī)制，*6可達(dá)保額的3倍。
　?、芤馔馍砉?傷殘：若被保險(xiǎn)人因意外身故或傷殘，*6可獲得100萬元賠付。
　?、菀馔鈧︶t(yī)療保障：被保險(xiǎn)人若因意外事故導(dǎo)致的傷害，每次以3萬元為限，扣除免配額后，可報(bào)銷實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)。
　　點(diǎn)評
　　小美家庭的剩余資產(chǎn)比較多，星展銀行的理財(cái)師魯?shù)樾∶捞峁┝素S富的資產(chǎn)配置建議，可供小美參考。若是小美平時(shí)沒有過多的時(shí)間打理錢財(cái)，也可交于專業(yè)的財(cái)富機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)。中德安聯(lián)的理財(cái)師任立提供的保險(xiǎn)方案，充分考慮到小美家庭的重大疾病及意外傷害，可惜的是，少了養(yǎng)老計(jì)劃，只能寄希望于兩全保險(xiǎn)期滿時(shí)，有生存金的給付成為養(yǎng)老金的一部分，但這顯然不夠。

 
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