我是青島人，今年37歲，目前在一家上市公司工作，工作地點在福州，月收入1萬元左右，妻子無業(yè)，小孩上小學(xué)三年級。在青島郊區(qū)有套房產(chǎn)，現(xiàn)價值70萬元，妻子、小孩在青島，自己在福州租房，房租由公司支付。目前無房貸，家庭月支出約4000元，信用卡總共兩張，額度分別為4.5萬和2萬元，平常消費能刷卡就刷卡。
　　除公司的社保、醫(yī)保外，自己在去年購買了一份重疾險，月交500元，總共繳20年；妻子買了一份年金險，保費2000元/年，繳費期為30年，已繳8年；小孩出生時買了一份教育險，保費1000元/年，還要繳5年。
　　今年3月份起，持有兩只股票，計劃做中長線，金額共2萬元，目前虧2000多元。另外，現(xiàn)有5萬元閑置資金，放在活期賬戶中。
　　計劃3年內(nèi)在福州買套房子，面積70平方米左右，另外想做一個較長期、風(fēng)險較低的理財規(guī)劃，應(yīng)該如何做？
　　理財建議
　　根據(jù)提供的資料可以了解到，這位讀者的家庭屬于典型的單支柱家庭，即該讀者作為家庭收入的主要來源，好比一根支柱撐起了整個家庭，這樣的結(jié)構(gòu)是很不穩(wěn)定的。針對該讀者的情況，給出如下建議。
　　1.保險規(guī)劃
　?。?）.該讀者作為家庭收入的主要來源，如果家庭支柱收入被中斷那必定會導(dǎo)致整個家庭出現(xiàn)嚴(yán)重的財務(wù)危機(jī)。因此家庭支柱在購買保險方面應(yīng)該著重考慮保障方面，該讀者僅為自己購買了一份重疾險是肯定不夠的。建議他再給自己增加一份保額為100萬元的定期壽險，年繳保費大概為7000元左右。這樣不僅對自己負(fù)責(zé)，也對整個家庭日后的基本生活保障負(fù)責(zé)。
　?。?）.他妻子無經(jīng)濟(jì)收入，所以給她買份年金險作養(yǎng)老保障是尤為重要的，另外一點不容忽視的是家庭主婦長期呆在家中，終日操持家務(wù)，長期與油煙為伍，也是患病的高危人群之一。所以建議該讀者給自己的太太追加一份保障30年保額為10萬左右的重疾消費險，年繳保費大概為1000元左右。
　　（3）.子女的保險主要是以教育險為主，該讀者已為小孩購買保險，說明其保險意識是相當(dāng)強的。有個建議就是，了解一下已購教育險是否附加了“豁免保費保險”的功能，如沒有請追加，這樣假如投保人發(fā)生意外，“豁免”保險可以免交之后的保費，給子女未來的教育金上了一道雙保險。
　　2.投資規(guī)劃
　　目前上證指數(shù)[2052.59 -0.03%]為2050點左右，較3月份指數(shù)回落近300點，跌幅逾10%。該讀者自投資以來虧損基本與大盤持平，其實還是在可控范圍內(nèi)。從目前來看整個大盤已處于底部區(qū)域，從中長線看，股市行情走勢向上的空間還是比較大的。該讀者持有股票是準(zhǔn)備做中長期投資且沒有將大部分資金投入進(jìn)去，這樣既可以通過投資，有效地分散風(fēng)險，也不會影響日常的生活，因此建議繼續(xù)持有。
　　回顧去年年末至今年年初的債基年化收益來看，基本上均能達(dá)到6%以上。今年上半年債基走勢有點出乎意料，下半年走勢估計會有所放緩，但是從整個大的趨勢看，利率下調(diào)的空間打開，以及證監(jiān)會對債券市場發(fā)展的鼓勵與重視，對債券基金無疑是個較大利好。該讀者傾向中長期低風(fēng)險的投資，建議將目前閑置的5萬元資金用來購買債基并至少持有半年以上。每月的結(jié)余建議一部分用來做股票型基金定投，一部分用來購買貨幣基金，這樣既能強制儲蓄也能獲得一定收益，變現(xiàn)也比較靈活。等資金累積到5萬元以上，還能轉(zhuǎn)為銀行的中短期人民幣理財或者配置少量的實物黃金增值保值抗通脹。
　　3.購房規(guī)劃
　　該讀者在青島已有一套房，無房貸，想3年內(nèi)在福州買套70平方米的房子。按目前整個福州房市的行情來看，房子均價為1.2萬元左右，70平方米的房子大概需要84萬元，那么首付至少得準(zhǔn)備25萬元。按該讀者目前的收入情況看，每月的還貸應(yīng)該是不成問題的，現(xiàn)在主要是考慮首付問題。如果將每年的結(jié)余以及閑置的資金全部用來投資房產(chǎn)的話，那至少也要4年左右的時間。如果這樣的話壓力可能就會比較大，所以建議可以延長購買房子的時間，或者相應(yīng)地調(diào)整房子的平方數(shù)。

 
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