下面的案例，由高頓網(wǎng)校小編為大家呈現(xiàn)，希望對大家的投資理財有所幫助。
　　規(guī)劃需求
　　1、小孩的教育儲備
　　2、5到7年內(nèi)在市區(qū)買套房(臺州市房價為12000元/平米左右)
　　3、一家三口的保險規(guī)劃
　　家住浙江省臺州市三門縣的劉穎女士向《投資與理財》發(fā)來一封理財求助的郵件。她想讓我們的理財師能針對她的家庭，給出一些理財建議，推薦合適的理財工具，好讓她們家擺脫“月光族”，并實(shí)現(xiàn)買房的計劃。
　　先說說她們家的基本情況：劉穎，27歲，遠(yuǎn)嫁至浙江省。老公比她大一歲，是工程師，目前年薪12萬元左右，2年后年薪可以漲到16萬元，有“五險一金”，工資隨工齡增長而增長。她現(xiàn)在以家屬身份，在老公的公司做文職，年薪4萬元左右，只有“五險”。
　　她們育有一個男孩，目前16個月大，暫時沒買房，住在公司分配的公寓里，只有使用權(quán)。他們擁有一輛10萬元的汽車，老公有4萬多元信用卡賬未還，沒有其他債務(wù)。
　　劉穎告訴《投資與理財》記者，她們每個月的工資有1萬多元，夏季因?yàn)橛懈邷刭M(fèi)，會比平時多5000元。但每個月她們都“月光”，沒有錢存下來，活期存款也不到1萬元(主要是她自己工資卡上的，老公工資不在她手上)。她們也不清楚這錢花哪了？她們的生活費(fèi)，公司每個月都會有飯補(bǔ)，直接打到飯卡上。因公司地處偏僻，也很少有消費(fèi)的機(jī)會，最多也就是網(wǎng)上買點(diǎn)東西，而且雙方父母也不需要她們寄錢回去。
　　她老公是兩兄弟，目前公婆隨老公哥哥住，不需要她們贍養(yǎng)。劉穎有個弟弟，今年下半年上大學(xué)，她希望能助他一臂之力。她想通過做理財規(guī)劃，解決兩個問題，一個是孩子的教育問題，想早點(diǎn)儲備教育金；一個是房子的問題，雖然公司配有公寓，但都是沒有產(chǎn)權(quán)的房，她想在市區(qū)買套房落實(shí)戶口，解決小孩上學(xué)問題。還有一個就是保險，家里只有老公有意外險，她和孩子都沒有任何商業(yè)保險。暫不計劃養(yǎng)老，公司會負(fù)責(zé)。
　　“如果要開始考慮家庭理財?shù)脑挘紫染鸵龅介_源節(jié)流，重新合理規(guī)劃家庭開銷，正確理性使用信用卡，網(wǎng)購要有節(jié)制。”
　　吳曉鑫 太平人壽北京分公司高級經(jīng)理，人民大學(xué)研究生，清華大學(xué)理財規(guī)劃師，美國百萬圓桌(MDRT)會員。
　　綜合理財建議
　　作為年輕人，我非常理解每月“月光”的無奈，大量的現(xiàn)金流和極少的盈余，使家庭始終處于發(fā)了工資先還信用卡，收入不低但總是感覺緊巴巴狀態(tài)。
　　如果要開始考慮家庭理財?shù)脑挘紫染鸵龅介_源節(jié)流，重新合理規(guī)劃家庭開銷，正確理性使用信用卡，網(wǎng)購要有節(jié)制。在不影響正常生活品質(zhì)的前提下，把生活中一些不必要的開銷節(jié)省下來。很多年輕的家庭往往因?yàn)槊刻鞄资?、上百元的浪費(fèi)，日積月累就浪費(fèi)掉了一筆寶貴的資金。可能只是每月1000元，但正是這筆錢，可以在現(xiàn)階段有效的解決家庭主要保險問題。所以在收入起步階段，一定要做到能省則省，不過與自己收入能力不匹配的生活。
　　目前劉穎家庭每月固定可支配收入為1萬多元，無車貸和房貸壓力，且夫妻二人生活基本費(fèi)用較低，主要消費(fèi)集中在日用品、車輛保養(yǎng)、孩子的身上。老公為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，且收入上升空間較大。
　　解決方案：
　　首先，*9時間，集中火力將信用卡欠費(fèi)還清。
　　現(xiàn)在獨(dú)生子女給孩子的消費(fèi)，都放在了家庭的首要位置，屬于不需要商量的開支，也是非理性消費(fèi)最多的一部分。子女教育問題現(xiàn)在考慮還過早，孩子在3歲上幼兒園之前的開銷其實(shí)并不大，除非給孩子買大量的玩具和高檔用品。在這個年齡，孩子本身感覺不到高檔和普通有什么本質(zhì)的差別，而且用品更新的速度較快，更多的時候是年輕父母之間的攀比。與其浪費(fèi)不必要的，不如攢下來，把這筆開支作為其他用處。很多家長給孩子存錢的主要目的不是為了將來上學(xué)用，而是給自己一個借口，強(qiáng)制儲蓄罷了，真正孩子的上學(xué)費(fèi)用還要依靠家庭可持續(xù)的收入來解決。因此，不建議在這么緊張階段為孩子上儲蓄保險，就是怕萬一出現(xiàn)風(fēng)險，儲蓄保險*9不能完全及時兌現(xiàn)，第二反而成為了負(fù)資產(chǎn)，每年還要交費(fèi)。
　　那么按照現(xiàn)有收入，必須確保每年持續(xù)結(jié)余至少5萬元(4000元每月)，才有可能實(shí)現(xiàn)購房計劃。加上現(xiàn)在二三線城市房屋價格有望回落，只要能每月堅持將這部分資金按月存為1年期到5年期定期存款，就可以有效強(qiáng)制儲蓄。舉個例子。每年有12個月，每月發(fā)工資時，*9時間網(wǎng)銀定存，把4個月存成1年期，剩下是兩個月兩年期、兩個月3年期、兩個月4年期和兩個月5年期。這樣，即使中途急需用錢，只需停止離到期時間遠(yuǎn)的定存，就可以應(yīng)急了。堅持5年，收益也很可觀。
　　最重要的、最緊迫的是保險計劃，它是確保以上兩個家庭目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。我們可以算出利息，但算不出風(fēng)險，只有將所有可能發(fā)生的風(fēng)險提前防范，才能有效保護(hù)家庭的收入和愿望的兌現(xiàn)。
　　保險規(guī)劃建議如下：
　　因其老公單位已經(jīng)有意外險，但額度未知，作為家里頂梁柱，還是再建議老公購買意外險身故、燒燙、殘疾保障30萬元，再購買重疾、身故保障20萬元。
　　老婆先購買意外險身故、燒燙、殘疾保障30萬元，再購買重疾、身故保障20萬元。
　　寶寶因年齡小，易發(fā)生意外事故，因此在購買意外險時，建議多附加意外醫(yī)療、住院費(fèi)用報銷等附加險。可購買保額5萬元意外險，并附加意外醫(yī)療5000元、住院報銷1000元、手術(shù)報銷1000元。同時，建議寶寶購買重疾險20萬元。
　　家庭購買意外險費(fèi)用：
　　寶寶：太平少兒IPA組合：596元/年
　　老公：太平綜合意外險：270×3=810元/年
　　老婆：太平綜合意外險：270×3=810元/年
　　TIPS
　　三個人的重大疾病保險交費(fèi)至60歲，如果中途收入增加，可以隨時縮短交費(fèi)年期。這樣可以在預(yù)算最有限時，拉長交費(fèi)年期，以購買更多保障。
　　“對這個家庭來說，資金如按重要程度依次排序的話，則依次是：安全性、流動性、獲利性。老公作為家庭絕對支柱，應(yīng)做好足額保障。”
　　趙茜 大都會人壽遼寧分公司，資深壽險規(guī)劃總監(jiān)
　　案例分析這是一個典型的“85后”家庭的現(xiàn)狀。夫妻雙方，老公有較強(qiáng)的創(chuàng)造財富的能力，而且事業(yè)正處于上升階段，未來會有不錯的發(fā)展；妻子雖也工作，但重心放在家庭和孩子身上，是老公的賢內(nèi)助；可愛的寶寶給這個小家庭帶來了無限的歡樂與希望。
　　但困擾他們的是雖然收入不錯，但因理財意識不強(qiáng)，家中財務(wù)目前仍然處于混亂狀態(tài)，而且完全暴露在風(fēng)險之中，尤其是對于家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱——老公的保護(hù)不足，導(dǎo)致一旦老公發(fā)生風(fēng)險，家庭生活將遭受重大打擊。鑒于以上，對于這個家庭有如下建議：
　　按以下資金屬性進(jìn)行分類
　　◆流動性：為家庭生活提供可隨時支配的現(xiàn)金保證，如銀行存款，一般為家庭月收入的3倍。
　　◆獲利性：即通過投資的方式，賺取*5的利潤，以實(shí)現(xiàn)家庭的夢想，如在5--7年后買房。
　　◆安全性：即整個家庭的經(jīng)濟(jì)基石，也就是無論在任何情況下(如身故、意外、疾病)，都能保證家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不受影響，孩子未來的教育，生活水平的保證，父母的孝養(yǎng)、重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用，等等。
　　對于這個家庭來說，如按重要程度依次排序的話，則*9位是安全性，第二位是流動性，第三位是獲利性。
　　解決方案：
　　◆安全性：
　　老公的保障
　 ◎終身的重疾保障，根據(jù)目前的醫(yī)療費(fèi)用，額度應(yīng)在30萬元左右。
　　◎家庭收入保障，用于解決在未來20年，如果老公出現(xiàn)風(fēng)險，家庭的生活費(fèi)用、孩子的教育費(fèi)用、父母孝養(yǎng)費(fèi)用的支出，保額應(yīng)為老公年收入的10倍。
　　◎未來在購買房屋之后，需加保定期壽險，以解決房屋貸款的問題。
　　妻子的保障
　　因女性的重疾發(fā)病率較高，所以，應(yīng)為妻子購買終身的重疾保障，額度為30萬元。
　　孩子的保障
　　◎孩子的未來教育費(fèi)用是絕對的剛性需求，所以要為孩子購買帶有豁免保費(fèi)功能的定期兩全型儲蓄險(如成長安心教育兩全險)，以保障孩子的未來教育。同時為孩子購買少兒重大疾病險，為孩子的健康保駕護(hù)航。
　　以上方案可以很好地保障家庭所有成員，無論在任何條件下，家庭都有足以應(yīng)對風(fēng)險的資金來源，為家庭的經(jīng)濟(jì)生活撐起了一把保護(hù)傘。
　　費(fèi)用方面也完全可以控制在合理的家庭年收入的10%--15%之間。如果感覺有壓力，也可以采用月交的方式，同時也為養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣打下基礎(chǔ)。
　　◆流動性：
　　家庭資產(chǎn)的流動性資金一般情況下應(yīng)為月收入的3-5倍，來源一般是銀行存款。對于這個家庭來說，大概在3萬元，以備不時之需。這個家庭可以通過定期定額存款的方式來積累。
　　◆獲利性：
　　在做好了以上兩項準(zhǔn)備后，這個家庭就可以為他們5到7年后買房這件事做準(zhǔn)備了。
　　臺州市區(qū)的房價12000元/平米，三口之家大概需要80平米兩居室。如按3成首付計算，則為12000×80×30%=28.8萬元。也就是說，需在5到7年內(nèi)賺足28.8萬元。
　　通過計算，目前每月投資1151元，年化收益率在6%的產(chǎn)品，6年后即可有10萬元。同時，老公在2年后的工資有4萬元的增長，到時每月追加投資3600元，這部分追加投資4年即可有20萬元。再加上之前的10萬元，總共可有30萬，即可完成家庭買房的夢想。
　　記者手記
　　在和劉穎溝通的過程中，記者覺得她老公花錢有點(diǎn)不節(jié)制，而且開銷不知去向，連劉穎她自己也說不清。僅有的不到萬元存款，也是劉穎自己工資的部分存款。目前，她們家庭也沒有任何理財工具，當(dāng)務(wù)之急是要記賬，知道現(xiàn)金都流向哪里了，然后開始存錢。劉穎可參照我們理財師給予的建議，通過以上規(guī)劃，解決家庭未來在財務(wù)方面的問題。當(dāng)然，好的理財規(guī)劃關(guān)鍵在于好的執(zhí)行，養(yǎng)成良好的、持續(xù)的理財習(xí)慣才是關(guān)鍵。

 
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