下面的故事，來自一個(gè)二線城市的白領(lǐng)。
        年入45萬元的二線城市白領(lǐng)俊煒，如何在3年后成為一位有房有錢的百萬富翁？
　　年入45萬元的俊煒，讀書時(shí)就有一個(gè)“土豪”的目標(biāo)，希望30歲之前攢夠100萬元。“今年我27歲，3年后我時(shí)否能成為百萬富翁呢？”說話間他的眼睛似乎都在放光。
　　二線城市白領(lǐng)年薪45萬元
　　平凡的家境無法阻止一顆努力上進(jìn)的心，俊煒跨省考入上海一所一流大學(xué)的會(huì)計(jì)專業(yè)，畢業(yè)后進(jìn)入一家大型企業(yè)當(dāng)財(cái)務(wù)，隨后3年他被派駐國(guó)外，期間工資加上各類補(bǔ)貼約有25萬元左右。去年偶然獲悉國(guó)內(nèi)公司有崗位空缺，機(jī)靈的俊煒?biāo)旆e極申請(qǐng)調(diào)回國(guó)內(nèi)，這一職位變動(dòng)令他的年薪(稅前)由之前的25萬元漲至45萬元。
　　在國(guó)外工作期間，俊煒的房租等生活費(fèi)用都由公司承擔(dān)，他本人大額支出主要集中在探親和旅行兩方面?；貒?guó)后，國(guó)內(nèi)公司福利依然相當(dāng)不錯(cuò)，不僅有補(bǔ)充公積金和養(yǎng)老金，公司還額外為員工購買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，加上俊煒生活在二線城市，因此他每月都能輕松存下1.5萬元左右，照此速度他的個(gè)人資產(chǎn)有望加速增長(zhǎng)，目前已經(jīng)存下了55萬元存款。
　　特殊國(guó)情下唯缺一套房
　　以俊煒現(xiàn)在的收支狀況，簡(jiǎn)單計(jì)算他每年至少能富余25萬元，3年后攢100萬元綽綽有余。不過，顯然在我國(guó)特殊國(guó)情的驅(qū)動(dòng)下，房子成為了生活必需品，恰恰俊煒就缺那一套房。
　　早在沒回國(guó)前，父母就幫他四處張羅著房子的事兒。這不一回國(guó)，父母就帶著他去逛中介看樓盤?？槝O能體諒父母殷切的心情，想來當(dāng)今社會(huì)沒有一套房子，即使擁有百萬元存款那又如何呢？所以兩代人在房產(chǎn)的問題上統(tǒng)一戰(zhàn)線，齊心協(xié)力相中了一套200萬元的二室一廳。考慮到自己的收入遠(yuǎn)高于父母，因此買房并不打算給父母增加負(fù)擔(dān)。畢竟假如首付30%即60萬元，剩余部分貸款，以俊煒的經(jīng)濟(jì)實(shí)力應(yīng)付并不困難。
　　俊煒認(rèn)為，妥帖地解決好一套房的問題后，自己才能坐擁更高“含金量”的百萬元資產(chǎn)。
　　如何實(shí)現(xiàn)3年內(nèi)資產(chǎn)增值？
　　假如以今后每年能存下25萬元來估計(jì)，不考慮理財(cái)因素，3年后俊煒就有130萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)，扣除60萬房產(chǎn)的首付款，他所要做的是如何讓70萬元在3年內(nèi)變成100萬元。
　　70萬元本金3年想要賺到30萬元收益，每年投資收益率需要不低。作為投資“菜鳥”的俊煒，顯然只能對(duì)如此高的投資收益率報(bào)以一聲嘆息。也許縮減一部分平日開支，能助他離目標(biāo)更進(jìn)一點(diǎn)。只是如何構(gòu)架維持日常開支和微調(diào)生活支出之間的天平，似乎挺挑戰(zhàn)個(gè)人的財(cái)商。
　　此外，除去60萬元的房屋首付款，余下140萬元的組合貸款是由40萬元公積金100萬元商業(yè)貸款組成。就他的個(gè)人情況，他該選擇等額本息還是等額本金還款？
　　最后，依舊是理財(cái)升值的問題?？樧匝曰貒?guó)后他比較過銀行理財(cái)、P2P、基金和信托的風(fēng)險(xiǎn)和收益率，最后投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的懷抱。只是半年過去受到市場(chǎng)資金面寬松以及投資額度限制等影響，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益率和便捷度大不如前?？樢恢痹趯ふ倚碌耐顿Y替代品，期限要求長(zhǎng)短期結(jié)合，考慮到自己未來還有升職潛力，在保證大部分本金安全的情況下，他也愿意嘗試一部分收益更高風(fēng)險(xiǎn)中性的投資品種。
　　每月收支狀況(單位：元)
　　收入支出
　　本人月收入(稅后)22000基本生活開銷1500
　　外出就餐購物等4500
　　娛樂休閑支出2000
　　其他收入0其他0
　　合計(jì)22000合計(jì)8000
　　每月結(jié)余14000
　　年度收支狀況(單位：元)
　　收入支出
　　年終獎(jiǎng)金
　　(稅后)125000旅行費(fèi)用15000
　　年末大宗購物10000
　　人情往來5000
　　孝敬父母20000
　　其他收入18000其他0
　　合計(jì)143000合計(jì)50000
　　年度結(jié)余98000
　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬元)
　　家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債
　　活期及現(xiàn)金10房屋貸款0
　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品45
　　國(guó)債0
　　股票(市值)0
　　基金(市值)0
　　汽車(市值)0
　　房產(chǎn)(市值)0
　　黃金及收藏品0其他貸款0
　　合計(jì)55合計(jì)0
　　家庭資產(chǎn)凈值55
　　“剛需”首付金 確保安全
　　俊煒計(jì)劃在3年后購買一套200萬元的房子，準(zhǔn)備首付60萬元。這部分資金屬于剛性需求，使用時(shí)間確定。因此在確保該資金安全性的同時(shí)，盡可能用時(shí)間這個(gè)砝碼提高資金收益率。建議俊煒將現(xiàn)有的55萬的存款，扣除5萬元的緊急備用金后，全部購買3年期固定收益類理財(cái)產(chǎn)品(一年期產(chǎn)品也可以，但就是別忘了到期后續(xù)買)，就目前市場(chǎng)情況，可以將利率鎖定在5.5%～6%，3年后到期取出近60萬元?jiǎng)偤酶斗孔邮赘丁?/div>
　　開源節(jié)流 為目標(biāo)而戰(zhàn)
　　俊煒要求3年后，付完60萬元左右首付，還有100萬元可用資金。按照現(xiàn)有的收入情況，如果能夠開源節(jié)流，適度消費(fèi)，那么這個(gè)理財(cái)目標(biāo)還是有可能達(dá)到的。假設(shè)俊煒每月能比現(xiàn)在稍微節(jié)省一些，結(jié)余控制在1.6萬元(每月開支6000元)，按照普通年金的計(jì)算方式，即每月末投資，投資36個(gè)月(n=36)，投資回報(bào)率設(shè)定在年化5%(即月化r為5%/12)，3年后的本息總和(FV)約為60.45萬元。而每年9.8萬元的年度結(jié)余，每年末投資，年收益約6%，則3年下來約為31.2萬元。加上俊煒原先儲(chǔ)備的5萬元緊急備用金增值為5.8萬元左右，總數(shù)差不多能接近98萬元。
　　如果俊偉每月開支能降低到5000元，或者他的稅后收入每月能上升1000元，那么三年后付完60萬元首付，還能較為輕松地握有100萬元的可用資金。
　　穩(wěn)健投資 步步為營(yíng)
　　首付資金有著落，開源節(jié)流來幫忙?，F(xiàn)在，俊煒只需要穩(wěn)扎穩(wěn)打地開始投資就好了。以俊煒個(gè)人收入而言，屬于較高收入人群，而且年紀(jì)輕，今后的升職空間很大，屬于穩(wěn)健型投資類型，但缺乏專業(yè)投資知識(shí)，因此在投資產(chǎn)品的選擇上既要考慮安全性，又要兼顧成長(zhǎng)性。
　　建議俊煒將每月結(jié)余資金的70%投資安全系數(shù)較高、流動(dòng)性較好的貨幣型基金，等金額累計(jì)到5萬或10萬元時(shí)，轉(zhuǎn)而購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。每年近10萬元的結(jié)余也可直接購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品由銀行專業(yè)打理，安全性高、風(fēng)險(xiǎn)低，收益率較為穩(wěn)定，可以長(zhǎng)短搭配，根據(jù)期限不同目前收益一般在4.5%~6%之間。
　　每月另外30%資金選擇有價(jià)值的投資品種來參與，比如基金，不建議參與期貨、外匯的炒作?？樛顿Y基金的方式可以選擇定投，每月自動(dòng)買入，是種積極穩(wěn)妥的理財(cái)方式，中長(zhǎng)期獲益不容小覷。
　　組合房貸用等額本息還款
　　再來談一談俊煒關(guān)心的房貸還款問題。一般向銀行貸款有兩種方式：等額本金法和等額本息法。
　　等額本金法，每月歸還的本金始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而每月還款額逐漸減少。因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大，所以比較適合在前期時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，一般年紀(jì)稍大的人比較適合這個(gè)方式，因?yàn)殡S年齡的增大或退休，收入可能會(huì)減少。
　　等額本息法，每月歸還的本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月減少，但月還款額不變。因?yàn)槊吭碌倪€款額度相同，所以比較適合年輕人，隨著年齡的增大或職位升遷，收入會(huì)增加，生活水平自然會(huì)上升。況且隨著時(shí)間的推移，資金的使用價(jià)值也會(huì)不同。
　　因此，建議俊煒選擇等額本息的房貸還款方式，減輕前期的還款壓力，提高資金使用效率。
　　最后，需要提醒俊煒的是，儲(chǔ)蓄目標(biāo)是僵化的，但人是活的。理財(cái)?shù)谋疽馐亲屪约嘿~戶上的數(shù)字為生活添彩，而不要成為扼住美好生活的“咽喉”。

 
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