個(gè)案資料
　　周女士，30歲，月收入稅后8000元，老公稅后月薪8000元，兩個(gè)人都有公司交納的基本保險(xiǎn)(放心保)。周女士有公積金，目前公積金剛?cè)⊥暄b修，沒有存額。家庭目前存款只有1萬元，沒有外債。剛?cè)钯I了車。雙方父母身體都還尚可，年齡都在60歲上下。孩子1歲8個(gè)月。
　　目前房子有兩套。一套自住，是2013年底老公單位分的兩居室(永久居住和使用權(quán)，沒有產(chǎn)權(quán))，在昌平北五環(huán)外，已經(jīng)裝修完，預(yù)計(jì)9月底入住。
　　另一套房子投資，是2013年年底和同事合伙80萬買的大興商住兩用小戶型，現(xiàn)在市值約100萬元，和同事每人各占一半。今年10月開始還貸款，預(yù)計(jì)月供2500元。
　　每月支出：2014年10月份之前，每月房租2500元，每月車支出油費(fèi)、停車費(fèi)大概1000元，每個(gè)月生活開支4000元-5000元，總計(jì) 7500-8500元。2014年10月之后，搬進(jìn)新房，房租省去，但是每個(gè)月有房貸2500元，其他費(fèi)用差不多，但是孩子早教方面估計(jì)會(huì)報(bào)個(gè)班，預(yù)計(jì)每 月1000元，總計(jì)8500元-9500元。
　　財(cái)務(wù)狀況分析
　　夫婦倆收入穩(wěn)定，且二人正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。二人月收入合計(jì)16000元，各類支出每月約9500元，每月結(jié)余約6500元，年結(jié)余約7.8萬元。家庭資產(chǎn)包括兩套房產(chǎn)(其中一套需要還房貸)，無貸款私家車一輛，除固定存款外，無其他理財(cái)投資。
　　綜合來看，目前該客戶家庭月收入屬于中等水平，除存款外并沒有其他理財(cái)，建議每月可支配收入做投資安排，增加理財(cái)品種，整合資產(chǎn)配置，安排好現(xiàn)有資金和每月可支配收入，以達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　孩子的教育儲(chǔ)備、健康保障，目前只有一老一小保險(xiǎn)。
　　基金定投+少兒險(xiǎn)=教育金
　　孩子的教育儲(chǔ)蓄金不僅要注重資金的安全性，同時(shí)又要追求收益的*5化。建議周女士可以選擇兩種方式儲(chǔ)備教育金。
　　首先，可以為孩子購買少兒教育保險(xiǎn)，可選擇期繳或年繳方式。這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于不僅能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保障性強(qiáng)，而且還能分多次給，回報(bào)期相對(duì)較長。 根據(jù)周女士的家庭情況，以期繳舉例，如果從現(xiàn)在起給孩子投資(在未過2歲生日前)，每月如果存入1460元，存期為8年，可以為孩子提供一個(gè)15萬教育 金，等孩子分別在18歲、22歲和25歲時(shí)領(lǐng)取，正好覆蓋了孩子成人和創(chuàng)業(yè)這兩個(gè)重要階段，為孩子提供資金支持。
　　同時(shí)，該類保險(xiǎn)還具有保障功能，包括重疾賠付、住院津貼等，在繳費(fèi)期間如果投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導(dǎo)致無法繼續(xù)繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司還可豁免余下年度的保費(fèi)，從而保證孩子的原有保障不會(huì)被中斷。
　　其次，為了達(dá)到利益*5化，可以適當(dāng)配置基金定投。由于孩子年齡較小，時(shí)間彈性也比較大，考慮到風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的情況，每月存入900元，將資 金平均分布在股票、債券、黃金等基金類型上，從而分散風(fēng)險(xiǎn)，抵御通脹。雖然短期內(nèi)市場會(huì)有波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但長期堅(jiān)持，定期調(diào)整，預(yù)估此部分的年化收益率在6 %-8%左右。
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　孩子戶口在海淀，想上小學(xué)開始搬到海淀的學(xué)校附近，所以5年之后如果能買得起房更好。
　　買海淀學(xué)區(qū)房超家庭承受力
　　周女士夫婦都是公司職員，相對(duì)收入穩(wěn)定，無額外的經(jīng)濟(jì)收入。孩子處于成長期，支出也會(huì)逐漸增多，雖然父母目前身體狀況良好，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)有大額支出。
　　現(xiàn)在國內(nèi)各個(gè)城市都推出了較為嚴(yán)格的限購政策，家庭購買二套房的首付比例不低于60%，如果打算五年后購買一套海淀的學(xué)區(qū)房。以海淀區(qū)一套普通 學(xué)區(qū)房為例，價(jià)值在600萬元左右，首付要360萬，每年大概要存72萬，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了整個(gè)家庭每年的結(jié)余，因此建議周女士先以租房為主。
　　另外，購買房屋后，整個(gè)家庭還要背負(fù)一定的貸款，因此建議周女士暫緩購房，等孩子稍大些，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有所減輕，收入增加時(shí)，再考慮購置二套房。
　　理財(cái)目標(biāo)：
　　想補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，想了解是否有適合父母的健康保險(xiǎn)？
　　夫妻二人各投保20萬重疾險(xiǎn)
　　周女士夫婦作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外，整個(gè)家庭都會(huì)面臨巨大的危機(jī)，所以家庭保障的核心便是他們二人。
　　現(xiàn)在周女士夫婦的家庭保障只有基本保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)必定保障金額有封頂且覆蓋面有限。因此建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病類保險(xiǎn)，繳費(fèi)期 限暫定20年，月交保費(fèi)合計(jì)約1350元左右，每月結(jié)余資金可以完全覆蓋，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，*6可獲得20萬元的保險(xiǎn)理賠，實(shí)現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r(shí)具有杠 桿作用。
　　如果不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這筆資金會(huì)在60歲的時(shí)候返還給二人作為養(yǎng)老金使用，40萬元的本金再加上累計(jì)分紅，合計(jì)約50萬元左右。隨著二人的工作時(shí)間加長，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當(dāng)增加保額。
　　此外，因?yàn)橹芘糠驄D二人的收入相當(dāng)，同屬家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而且現(xiàn)在還有房貸，如果兩人出現(xiàn)意外情況，房貸就將無力償還。因此也建議夫婦二人購買金額相同的定期壽險(xiǎn)，*4保額能高于房貸，這樣就能有效地抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，確保家庭房產(chǎn)的安全。
　　對(duì)于給父母投保，根據(jù)目前在我國市場上能買的保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，大部分規(guī)定被保險(xiǎn)人年齡要在65周歲以下，而周女士夫婦的父母已經(jīng)60歲左右，適合 他們的可能是一些住院醫(yī)療或津貼型保險(xiǎn)，但這類保險(xiǎn)由于被保險(xiǎn)人年齡較大，可能會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)過高，建議根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況量力而行。

 
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