北京商報(bào)記者劉雙霞
 
近期，監(jiān)管對(duì)于金融科技的發(fā)展頻頻表態(tài)。12月8日，在以“探索金融與科技融合發(fā)展之道”為主題的2018第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上，來(lái)自央行等監(jiān)管層人士以及企業(yè)高管對(duì)金融科技的發(fā)展做了表態(tài)。監(jiān)管肯定了金融科技的發(fā)展創(chuàng)新，但同時(shí)表示，金融科技監(jiān)管不以技術(shù)之名掩蓋金融活動(dòng)本質(zhì)。對(duì)于金融科技未來(lái)監(jiān)管的重點(diǎn)，分析指出，首先依然是劃定底線，對(duì)非法金融活動(dòng)零容忍打擊。此外，界定金融機(jī)構(gòu)和科技公司權(quán)責(zé)也成為監(jiān)管重點(diǎn)。
 
不以技術(shù)之名掩蓋本質(zhì)
 
對(duì)于金融科技的性質(zhì)，監(jiān)管層認(rèn)為，金融科技業(yè)務(wù)仍屬于金融業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守金融活動(dòng)的監(jiān)管。
 
監(jiān)管對(duì)金融科技的發(fā)展持肯定態(tài)度，但是也明確表態(tài)，金融科技的發(fā)展需要堅(jiān)持業(yè)務(wù)底線。央行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝表示，任何金融活動(dòng)都不能脫離監(jiān)管體系，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動(dòng)的本質(zhì)。央行支持市場(chǎng)主體在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技領(lǐng)域的探索與實(shí)踐，但這些探索與實(shí)踐必須遵循一定的原則和規(guī)范。
 
事實(shí)上，“金融科技”的概念脫胎于“互聯(lián)網(wǎng)金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)在經(jīng)歷了幾年“野蠻生長(zhǎng)”后暴露出了諸多問(wèn)題。
 
在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)方面，網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展方向偏離初衷，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了私設(shè)資金池、拆標(biāo)打包、期限錯(cuò)配等問(wèn)題，異化為信用中介。潘功勝指出，一些平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控有名無(wú)實(shí)，信息科技的作用無(wú)從談起；有的平臺(tái)甚至演化為龐氏騙局。
 
“現(xiàn)金貸”、“校園貸”也是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域，引發(fā)過(guò)度借貸、暴力催收、超高費(fèi)率、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等諸多問(wèn)題。在虛擬貨幣炒作方面，潘功勝指出，投機(jī)炒作盛行，價(jià)格暴漲暴跌，風(fēng)險(xiǎn)快速聚集，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)秩序。此外，虛擬貨幣還日益成為各類(lèi)違法犯罪活動(dòng)的“幫兇”，不法分子借助虛擬貨幣洗白犯罪收入、偷稅漏稅，甚至資助恐怖主義活動(dòng)。
 
零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，監(jiān)管層的表態(tài)依然是對(duì)“凡是金融業(yè)務(wù)都必須納入監(jiān)管”這一原則的強(qiáng)調(diào)。在此前，監(jiān)管方已經(jīng)對(duì)此做過(guò)明確，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，都應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，落實(shí)穿透式監(jiān)管。
 
底層技術(shù)創(chuàng)新成主流
 
從金融科技企業(yè)參與主體來(lái)看，BATJ等國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，均在金融科技方面加快布局，基本形成了覆蓋各個(gè)服務(wù)領(lǐng)域的全業(yè)務(wù)版圖。此外，銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立金融科技子公司，進(jìn)軍金融科技領(lǐng)域。
 
一位金融科技資深分析人士指出，金融科技行業(yè)主要分為兩類(lèi)，“應(yīng)用型”公司或者是“技術(shù)型”公司，前者中，銀行系或者互聯(lián)網(wǎng)系巨頭占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，而“技術(shù)性公司”則給了成長(zhǎng)中的科技公司更多機(jī)會(huì)。
 
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)黨委副書(shū)記黃寶新認(rèn)為，金融與科技的結(jié)合也是“千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)”的盛況。金融企業(yè)投入科技，無(wú)論是側(cè)重消費(fèi)模式創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融、側(cè)重于金融力量助推科技產(chǎn)業(yè)的科技金融，還是側(cè)重人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)，服務(wù)于金融效率提升的金融科技，都要用回歸金融本質(zhì)的眼光來(lái)審視，落腳點(diǎn)應(yīng)該是金融功能的不斷優(yōu)化，更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)實(shí)體的目標(biāo)。
 
在金融科技發(fā)力的領(lǐng)域上，扶助小微是監(jiān)管認(rèn)可的方向。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為，國(guó)家正著力改進(jìn)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”、精準(zhǔn)扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，在這些領(lǐng)域如何安全有效發(fā)揮科技手段的功能作用，需要勤思考、下功夫、出實(shí)招。
 
從企業(yè)角度出發(fā)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、騰訊集團(tuán)副總裁江陽(yáng)指出，今后的金融科技發(fā)展將不再是金融與技術(shù)的簡(jiǎn)單疊加，不再是把銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)上，金融與科技的融合除了渠道整合之外，還包括思維模式、方法論、主體合作機(jī)制的縱深融合。度小滿金融副總裁張旭陽(yáng)指出，未來(lái)金融科技企業(yè)商業(yè)模式也會(huì)發(fā)生很大變化，除了提供產(chǎn)品和服務(wù)以外，數(shù)據(jù)+產(chǎn)品+服務(wù)+內(nèi)容成為閉環(huán)，售后服務(wù)不是提供產(chǎn)品的終點(diǎn)，反而是提供產(chǎn)品獲得數(shù)據(jù)的起點(diǎn)。
 
事實(shí)上，北京市發(fā)布了《北京市促進(jìn)金融科技發(fā)展規(guī)劃（2018年-2022年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），明確了促進(jìn)金融與科技融合發(fā)展的路線圖、時(shí)間表和任務(wù)，對(duì)金融科技的發(fā)展方向有諸多參考價(jià)值?！兑?guī)劃》明確，金融科技范疇主要圍繞新技術(shù)與金融功能的融合。在具體規(guī)劃路徑上，一方面積極推動(dòng)影響金融科技功能應(yīng)用的底層技術(shù)發(fā)展，完善各類(lèi)技術(shù)市場(chǎng)設(shè)施，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)技術(shù)（移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)）、分布式技術(shù)（云計(jì)算、區(qū)塊鏈）、安全技術(shù)（密碼技術(shù)、量子計(jì)算、生物識(shí)別）等。另一方面大力促進(jìn)技術(shù)應(yīng)用落地，同時(shí)更有效地防范和把控金融風(fēng)險(xiǎn)。
上述分析人士指出，在科技與金融融合的大背景下，金融科技很難獨(dú)立于金融業(yè)務(wù)而存在，所以除了個(gè)別底層的技術(shù)創(chuàng)新外，聚焦應(yīng)用層面的金融科技創(chuàng)新更應(yīng)該成為政策關(guān)注的焦點(diǎn)，綜合來(lái)看，既有業(yè)務(wù)場(chǎng)景又有科技積累的金融科技巨頭，會(huì)更有優(yōu)勢(shì)。
 
界定權(quán)責(zé)成監(jiān)管重點(diǎn)
 
非法金融活動(dòng)仍是金融科技監(jiān)管的重點(diǎn)之一。潘功勝指出，對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)采取零容忍，持續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)，依法嚴(yán)厲打擊，為金融與科技的融合發(fā)展?fàn)I造良好健康的環(huán)境。
 
對(duì)于金融科技未來(lái)監(jiān)管的重點(diǎn)，于百程指出，首先依然是劃定底線，對(duì)非法金融活動(dòng)零容忍打擊；其次是推進(jìn)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治，理順行業(yè)秩序，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，風(fēng)險(xiǎn)出清；再次是在整治基礎(chǔ)上，完善監(jiān)管制度，形成一套符合市場(chǎng)規(guī)律的監(jiān)管體系，推動(dòng)金融科技的作用發(fā)揮。
 
另外，金融機(jī)構(gòu)與科技公司的融合不斷加深，如何把握好金融機(jī)構(gòu)與科技公司的關(guān)系也成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。李東榮稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)與科技公司的關(guān)系已經(jīng)從相對(duì)單純的外包合作關(guān)系發(fā)展為業(yè)務(wù)、賬戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面多類(lèi)型的關(guān)聯(lián)交互關(guān)系。在這種情況下，各類(lèi)機(jī)構(gòu)金融屬性和科技屬性的邊界變得模糊，機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系和責(zé)任認(rèn)定更加復(fù)雜。
 
“各類(lèi)機(jī)構(gòu)在建立開(kāi)放合作關(guān)系的同時(shí)，在業(yè)務(wù)邊界、法律關(guān)系、責(zé)任劃分等方面不能游移不定、含糊不清，應(yīng)按照監(jiān)管和自律要求，切實(shí)加強(qiáng)相應(yīng)管理規(guī)范、市場(chǎng)約束和應(yīng)急安排。”李東榮表示。
于百程指出，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，金融科技行業(yè)的監(jiān)管都會(huì)比較嚴(yán)格，對(duì)于金融科技能力不足，或者僅試圖進(jìn)行監(jiān)管套利的企業(yè)，將會(huì)更加舉步維艱。真正具備技術(shù)能力，能夠通過(guò)技術(shù)來(lái)真正提升金融業(yè)務(wù)的效率、降低成本，滿足多元化金融服務(wù)需求的企業(yè)，將會(huì)獲得更大的發(fā)展。
本文來(lái)源：高頓網(wǎng)