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人民幣貶值火了香港保險業(yè)，內(nèi)地客“打飛的”買單須防風險

高頓網(wǎng)校2016-11-01 08:23M先生

10月28日，香港盛傳中國銀聯(lián)將全面取消內(nèi)地客戶通過銀聯(lián)渠道購買香港保險，隨后得到中國人壽（海外）、友邦香港公司等多家保險公司確認，10月29日凌晨零點起，全面暫停銀聯(lián)支付渠道繳納儲蓄分紅型香港保險的保費。

由于人民幣貶值等因素，大陸資金通過香港市場換匯或者投資保險已經(jīng)開始，近期人民幣持續(xù)下跌造成的投資恐慌再度讓內(nèi)地客戶看到香港保險行業(yè)的增值保值能力。2016年上半年，大陸新單保費高達301億元，占到全港新單保費的36.9%。
大批客戶“打飛的”趕末班車

28日下午，當銀聯(lián)暫停香港保險支付端口的消息傳來，不少內(nèi)地客戶便開始搶奪最后的期限，“打飛的”前往香港購買保險。不少香港公司被聞風而來的內(nèi)地投保者擠得滿滿當當，堪比內(nèi)地搶房。英國保誠香港公司延長營業(yè)時間至晚上12點，要求業(yè)務推廣人員在銀聯(lián)停止支付服務之前，把握時間爭取更多客戶和保單。

據(jù)了解，最受內(nèi)地客戶喜歡的香港保險都是與健康和增值息息相關的產(chǎn)品：終身型的重大疾病保險和儲蓄型的終身分紅險。作為終生保障，重大疾病險頗受歡迎，儲蓄型產(chǎn)品則更受高凈值客戶喜歡。香港保險可以提供以美元計價的保單，繞過換匯額度的監(jiān)管，海外資產(chǎn)配置更方便。
香港投資保險支付渠道步步收緊

今年2月份，中國銀聯(lián)重申了境外保險類商戶單筆刷卡限額5000美元的政策，不過，大額消費只需要一卡多刷便可。外管局的規(guī)定，每年個人結匯上限為5萬美元，從而限資金外流。3月份，大額保單的第三方支付被叫停。10月28日傳出全面禁止銀聯(lián)渠道支付大額保險費用的消息，29日中國銀聯(lián)發(fā)表聲明，要嚴格落實外匯政策規(guī)定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣的消費金額限制，只允許境內(nèi)居民在經(jīng)常項目保險上使用銀聯(lián)卡支付，如個人旅游、消費類支付，不得用于資本和金融項目交易，也就是說，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、等旅游消費相關的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的保險，甚至連老客戶的續(xù)保渠道也一并關閉。

這一解釋被認為是防止資金外流，因為小額意外險等沒有跑到香港購買的必要，而大額人壽險和分紅險動輒幾百萬，上千萬港幣，保單抵押再貸款的話，可以套現(xiàn)出保單價值的八成現(xiàn)金，可美元結算。也就是說，價值100萬美元的保單可以貸款80萬美元現(xiàn)金。
內(nèi)地客戶熱情不斷

即便不能使用銀聯(lián)卡，內(nèi)地客戶赴港購買保險的熱情仍然不斷。除了銀聯(lián)通道外，還有很多種方法可以繳納保費，例如攜帶現(xiàn)金、攜帶支票、使用VISA或萬事達卡進行支付，當然也可以將保費轉(zhuǎn)賬到保險代理人賬戶，然后由保險代理人幫忙出資繳納保費。不過，轉(zhuǎn)賬給代理人的話，風險很大，代理人心一狠，你的錢就成了他的錢了，所以這條途徑謹慎選擇。

不過，最近大家更熱衷于在香港開設個人銀行賬戶，然后通過匯款購買人壽險和分紅險。根據(jù)香港某知名保險公司的代理人介紹，中國銀行（香港）、大眾銀行（香港）、花旗銀行、渣打銀行、富邦銀行（銀行）、東.亞銀行等多家銀行可以為內(nèi)地客戶提供開戶，其中大眾銀行（香港
開戶存款要求只要港幣100元起，門檻不高。不過，內(nèi)地客戶香港開戶大多需要通行證和入境簽證、內(nèi)地銀行月結單等資料，外資銀行還需要護照。
風險問題不容忽視

高頓FRM研究中心主任馮偉章認為，停止銀聯(lián)支付渠道，必然促使客戶選擇可以避開銀聯(lián)的其他通道來購買香港保險，不過，到香港投資保險需要保持理性，切記跟風而忽視風險。

未來銀聯(lián)以外的其他支付通道會不會收緊并不好說，但是，因為此次銀聯(lián)事件而造成的內(nèi)地客戶一窩蜂搶購香港保險的事實是存在的。因為人民幣貶值選擇配置美元或港幣資產(chǎn)無可厚非，但是很多投資客并不清楚保險的風險，盲目購買。再者，香港保險熱也將讓一些別有用心的人有可乘之機，據(jù)媒體報道，香港已經(jīng)出現(xiàn)非法倒賣保險的情況。

馮偉章提醒，匯率是波動性的，未來情況怎樣誰也不能保證，盲目配資往往“偷雞不成蝕把米”。英國保誠（Prudential）股價28日晚在倫敦跌了2%，有數(shù)據(jù)顯示受到銀聯(lián)通道暫停影響，風險問題不可輕視。
預計此輪境外買保熱還將持續(xù)一段時間。作為和風險直接打交道、量化風險的保險公司，香港保險行情的風生水起，將給想從事風險管理、報考FRM的金融人帶來更多的工作機會。